Развитие накопительного страхования жизни физических лиц в Российской Федерации

• Автор: Семенова, Екатерина Владимировна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2014
• Место защиты: Иркутск
• Количество страниц: 238 с. : ил.

ВВЕДЕНИЕ
СОДЕРЖАНИЕ

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

1.1. Генезис страхования жизни в экономической науке

1.2. Сущность накопительного страхования жизни

1.3. Специфические особенности риска в накопительном страховании жизни физических лиц

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ

2.1. Оценка состояния рынка страхования жизни в России

2.2. Исследование современного состояния страхования жизни за рубежом

2.3. Анализ направлений развития накопительного страхования жизни физических лиц в России
3.МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ
НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ
3.1.Методические рекомендации по комплексной оценке рисков в накопительном страховании жизни физических лиц
3.2.Рекомендации по стимулированию потребительского спроса в накопительном страховании жизни физических лиц
3.3.Методические рекомендации по использованию бизнес-модели микрострахования жизни на отечественном страховом рынке
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Накопительное страхование жизни для экономики страны и ее граждан играет важнейшую роль, поскольку оно направлено на финансовую и социальную защиту населения путем организации комплексной системы материального обеспечения при наступлении различных событий, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или иными событиями в их жизни, которые могут привести к значительному дисбалансу семейного или личного бюджета, снижению уровня жизни. Страховые организации, осуществляя операции по накопительному страхованию жизни физических лиц, становятся стратегическими поставщиками ссудного капитала и «длинных денег» на финансовый рынок страны, получают возможность генерировать прибыль и наращивать капитал, расширяя филиальную сеть, что содействует созданию новых рабочих мест. При этом они являются весьма крупными налогоплательщиками для государства. Накопительное страхование жизни позволяет аккумулировать сбережения населения для решения общегосударственных вопросов путем обеспечения доступа к долгосрочным ресурсам - резервам по страхованию жизни. Накапливаемые страховщиками активы служат одним из основных источников инвестирования и являются важным условием развития и защиты национальной экономики.
В настоящее время ситуация такова, что разнообразие финансовых продуктов по капитализации временно свободных денежных средств населения и предприятий формирует конкурентные отношения между их поставщиками -страховыми и банковскими организациями. Более того, в сложившейся экономической ситуации потенциальные потребители финансовых продуктов предпочитают более короткие сроки отвлечения своих денежных ресурсов, поэтому накопительный интерес они пока еще проявляют в большей степени именно в банковском сегменте. Все это говорит о необходимости действий, направленных на повышение уровня конкурентоспособности страховой отрасли на финансовом рынке, а также на повышение уровня осведомленности потребителей о преимуществах и защитных свойствах продуктов по страхования жизни.

Вопросам развития страхования жизни посвящено довольно много исследований, отражающих общие особенности данного вида страхования: вмененный характер операций по страхованию жизни, определение недостатков существующего законодательства, обозначение необходимости совершенствования основ регулирования страхования жизни, обоснование комплекса мер по стимулированию потребителей продуктов по страхованию жизни. В тоже время, изучению вопросов, связанных с развитием добровольного потребительского и платежеспособного спроса по накопительному страхованию жизни, с обоснованием необходимости внедрения новых жизнеспособных бизнес-моделей для охвата большего круга потребителей, в том числе с возможным участием государства, уделяется недостаточно внимания. Это определило выбор и актуальность темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы. В ходе диссертационного исследования были систематизированы результаты научных трудов отечественных и зарубежных ученых в области экономики, теории страхования и страхования жизни.
Изучением теоретических подходов к определению сущности страхования и страхования жизни в XIX-начале XX вв. (до 1917 г.) занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как Бутовский А., Вицин К.Г., Воблый К.Г., Гойхбарг А.Г., Мальшинский А.П., Никольский П.А., Шеффер Э.А., Вагнер А., Гирке Ю., Эренберг В. и др.
Разработкой отечественной теоретической базы страхования и личного страхования, в которой отводилась важная роль страхованию жизни в советский период занимались Балабанов И.Т, Гвозденко A.A., Гомелля В.Б., Дрозд-ков И.П., Кагаловская Э.Т., Райхер В.К., Рейтман Л.И., Серебровский В.И., Сахирова Н.П., Самаруха В.И., Федорова Т.А., Шахов В.В., Юлдашев Р.Т. и др.
Отдельные труды, посвященные более подробному изучению страхования жизни, рассмотрению отдельных его практических аспектов и перспектив развития страхования жизни в современных условиях, явились результатами исследований таких авторов, как Адамчук Н.Г., Андреева Е.В., Демченко В.,

вершеннолетнего возраста, достижение пенсионного возраста и т.д.), могут быть случайными и предопределенными, иметь 100%-ную или близкую к этому значению вероятность.
Таким образом, своеобразие, особенности и качественное отличие страхования жизни от других видов страхования, в том числе отсутствие законодательного определения, порождают множество противоречивых суждений о нем.
Страхование жизни по своему финансовому содержанию гораздо сложнее страхования иного, чем страхования жизни, поскольку не возможно объективно оценить стоимость человеческой жизни, что предопределяет наличие сложного способа финансовых расчетов современного и будущего объема ответственности страховщика (страховое обеспечение) и страхователя (страховые взносы).
Кроме финансового содержания, страхование жизни обладает существенными организационными отличиями:
- Наличие принципа страхового интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственной жизни и/или жизни близкого родственника, поэтому в договоре он указывает застрахованное лицо, выгодоприобретателя. Таким образом, договор может приобретать полисубъектный характер.
- Определение страховой суммы. Невозможность объективной оценки стоимости жизни человека предопределяет установление страховой суммы по усмотрению сторон, при этом, как правило, она ограничивается материальными возможностями страхователя по оплате страховой премии1.
- Отсутствие принципа двойного страхования и контрибуционных прав страховщика. С учетом предыдущего положения в страховании жизни не существует ограничений по выплатам. Выплаты, произведенные по договорам страхования жизни, полностью сохраняют у застрахованного лица или выгодоприобретателя права на иные, обязательные государственные или дополнительные социальные выплаты, пенсии и пособия.
' Исключением является кредитное страхование жизни, при котором размер страховой суммы (объем ответственности страховщика) определяется размером кредитных обязательств страхователя перед кредитной организацией.