Оценка обеспеченности и инструменты расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан

• Автор: Аминова, Фируза Исмоиловна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2014
• Место защиты: Санкт-Петербург
• Количество страниц: 201 с. : ил.

Оглавление
Введение
Глава 1. Теоретические основы институционального формирования рынка банковских услуг
1.1. Институциональная основа рынка банковских услуг
1.2. Сущность и структура рынка банковских услуг с позиции институционального подхода
1.3. Зарубежный опыт развития рынка банковских услуг
Глава 2. Оценка современного состояния и тенденций развития рынка банковских услуг Республики Таджикистан
2.1. Анализ состояния банковского сектора и рынка банковских услуг Республики Таджикистан
2.2. Совершенствование методических подходов к оценке степени обеспеченности региона банковскими услугами
2.3. Методика оценки обеспеченности банковскими услугами регионов Республики Таджикистан
Глава 3. Основные инструменты развития рынка банковских услуг Республики Таджикистан
3.1. Повышение обеспеченности региона банковскими услугами на основе развития системы банковских подразделений
3.2. Расширение банковских продуктов и технологий на рынке банковских услуг Республики Таджикистан
3.3. Исламские финансовые продукты как инструмент расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан
Заключение
Список литера туры
Приложения
Введение
Актуальность темы исследования. Банковский сектор был и остается доминирующим поставщиком банковских услуг как для субъектов экономики, так и для населения. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию корпоративного и розничного бизнеса, приему во вклады сбережений населения, без него невозможно оперативно осуществлять расчеты между хозяйствующими субъектами, переводы денежных средств.
Вследствие этого высокие требования предъявляются к эффективному функционированию рынка банковских услуг. Предприятиям и домохозяйствам необходимо обеспечить доступ к банковским услугам и возможность эффективного использования этих услуг, соответствующих их потребностям. Услуги кредитных организаций должны предоставляться качественно, экономически устойчиво и в условиях соответствующего регулирования. Рынок банковских услуг нацелен на обеспечение имеющихся потребностей клиентов и формирование новых, способствующих дальнейшему повышению качества жизни населения и росту экономики государства.
Рассматривая проблему обеспеченности страны в целом и отдельных ее регионов банковскими услугами, необходимо иметь в виду два ее аспекта. Во-первых, это наличие экономических агентов, развитие инфраструктуры кредитных организаций и сервисов, которые позволяют эту услугу получить. Во-вторых, расширение перечня продуктов, созданных банками для удовлетворения потребностей своих клиентов.
В Республике Таджикистан (РТ) совокупный индекс обеспеченности граждан банковскими услугами по сравнению со среднеевропейским уровнем находится на крайне низком уровне. Если для Германии, Франции, Испании, Италии значение этого индекса превышает 1, то для Республики Таджикистан индекс равняется 0,21'.
1 Индекс рассчитан автором по методике Банка России.

Таким образом, рынок банковских услуг РТ далек от состояния обеспеченного рынка и актуальной является задача его насыщения как за счет открытия банковских подразделений, тем самым приближая банковские услуги к потребителю территориально, так и за счет количественного расширения банковских продуктов и услуг.
В последние годы отмечаются высокие темпы роста вновь открываемых банковских подразделений на территории Республики Таджикистан, число банков и их подразделений к концу 2013 года на 100 тысяч жителей достигло 14 единиц. В странах ЕС этот показатель колеблется от 72 в Испании до 20 в Чехии и Швеции, в РФ он составляет 32 единицы. В связи с этим открытие новых банковских подразделений в республике должно базироваться на методике, учитывающей реальный потенциал территории и спрос местного населения на банковские услуги.
Стабильное развитие рынка банковских услуг невозможно без участия розничных и корпоративных клиентов банков. На рынке появляются все новые и более усовершенствованные кредитные и депозитные продукты, множество новых услуг, однако часто клиенты не готовы к их использованию, поскольку не могут оценить преимущества новых продуктов и технологий. Многим из них, в особенности жителям сельских и горных районов, попросту не знакомы элементарные финансовые понятия. Отсюда следует, что банкам РТ при создании новых продуктов на уровне мировых стандартов необходимо учитывать особенности экономических отношений в республике и национальные особенности населения.
Степень разработанности научной проблемы. Теоретические основы, современные проблемы и перспективы развития рынка банковских услуг нашли свое отражение в трудах российских, таджикских и зарубежных ученых. Значительный вклад в развитие теории рынка банковских услуг и банковского дела внесли: H.A. Амосова, Т.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, Л.В. Кох, О.И. Лаврушин, Ю.С. Масленченков, Н.И. Па-русимова, Г.С. Панова, Е.М. Попова, Э. Рид, П.С. Роуз, Дж.Ф. Синки, Л.М. Тава-сиев, K.P. Тагирбеков и др. Они уделяли серьезное внимание разработке теоретических основ банковского дела, сущностной характеристике основных понятий и

Деятельность байков на рынке банковских услуг тесно связано с основными факторами рыночной экономики [45, 46, 48, 65, 68, 69, 72, 74, 75, 79, 80, 85, 89, 92, 94, 96, 106, 107, 120, 131]: формами собственности, системой ценообразования, конкуренцией, правом свободного выбора, как для банка, так и для потребителей банковских услуг, уровнем развития инновационных и информационных технологий, зависимостью доходов банка от результатов его труда и ситуации на рынке банковских услуг и т.д.
Развитие рынка банковских услуг находится под воздействием большого количества факторов, оказывающих зачастую, противоречивое воздействие на рынок. Для эффективного управления функционирования и развития рынка банковских услуг необходимо выявить факторы и сгруппировать их по определенным критериям, что позволит всесторонне оценить их воздействие и принять оптимальные управленческие решения.
На наш взгляд, все факторы, воздействующие на рынок банковских услуг, можно разделить на следующие группы: экономические, географические, социальные, психологические, политические, правовые и маркетинговые (рисунок 1.5).
Среди приведенных групп факторов главными являются экономические факторы, т.е. уровень развития отраслей экономики: промышленности, сельского хозяйства, транспорта, связи, торговли, бытового обслуживания и т.д. Чем более развита экономика, больше предприятий, фирм, больше объемов производства, тем больше масса денежных средств, больше клиентов у банков, больше потребности в банковских кредитах, больше источников для формирования банковских ресурсов. Соответственно, чем больше инвестиций, как внешних, так и внутренних, тем быстрее развивается экономика, тем больше и потребность в банковских услугах.