Банковское кредитование физических лиц в условиях финансовой глобализации

• Автор: Савинов, Олег Германович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2013
• Место защиты: Самара
• Количество страниц: 172 с. : ил.

Оглавление
Введение
Глава 1. Теоретические основы банковского кредитования
физических лиц
1.1 Экономическое содержание и особенности кредитования физических лиц
1.2 Принципы кредитования физических лиц и их развитие в условиях
финансовой глобализации
Глава 2. Анализ банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации
2.1 Основные тенденции развития банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации
2.2 Деятельность банков с участием иностранного капитала на российском рынке
кредитования физических лиц
Глава 3. Совершенствование банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации
3.1 Совершенствование кредитных отношений банков с физическими лицами в условиях финансовой глобализации
3.2 Развитие функционального взаимодействия участников рынка банковского
кредитования физических лиц
Заключение
Список литературы
Приложения
Введение
Актуальность темы исследования. Банковское кредитование физических лиц, объемы и качество ссудной задолженности во многом определяются состоянием национальной экономики и стабильным функционированием ее финансового рынка. В период экономического подъема, роста денежных доходов населения, снижения инфляции и процентных ставок создаются благоприятные условия для развития кредитования физических лиц, что способствует повышению их покупательного спроса, инвестиционной и предпринимательской активности. Однако неблагоприятные изменения конъюнктуры на мировых финансовых рынках в процессе финансовой глобализации проявляются в неустойчивости банковского сектора Российской Федерации к мировым финансовым кризисам. Зависимость банков от внешнего фондирования и неразвитость внутреннего финансового рынка приводят к дефициту ликвидности и снижению объемов кредитования физических лиц. Ухудшение макроэкономических показателей страны отражается на финансовой стабильности ее граждан и, как следствие, оказывает влияние на рост просроченной ссудной задолженности, поэтому проблема интенсивного роста объемов кредитования физических лиц и регулирования банковских рисков остается одной из важнейших в условиях финансовой глобализации.
Вопросы развития банковского кредитования физических лиц достаточно широко исследованы и представлены в научной литературе. Вместе с тем, для последнего десятилетия характерно активное влияние на процесс кредитования физических лиц финансовой глобализации, обусловившей доступность российского кредитного рынка для банков с участием иностранного капитала. Расширение их доли на внутреннем кредитном рынке сопровождается притоком большого объема спекулятивного ссудного капитала, высокими темпами роста кредитования физических лиц, что при низком уровне реальных доходов населения и высокой стоимости кредитов может привести к росту банковских рисков. Кроме того, при усиливающейся конкуренции российские банки по
стоимости привлекаемых внутренних депозитных ресурсов и трансакционным издержкам кредитования во многом уступают банкам с участием иностранного капитала. Деятельность России в составе ВТО ускоряет процесс международной интеграции рынка кредитования физических лиц и создания транснационального единого кредитного пространства. Как следствие, возрастает необходимость формирования современной кредитной инфраструктуры, стандартизации и модернизации процесса банковского кредитования физических лиц в соответствии с международными правилами. Вышеизложенные проблемы определили актуальность темы исследования.
Степень исследования проблемы. Теоретические основы и практические аспекты банковского кредитования физических лиц нашли отражение в трудах таких отечественных экономистов, как Т.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.В. Романовский, А.М. Тавасиев и др.
Различные аспекты банковского кредитования физических лиц исследовали зарубежные авторы: И. Бернар, Р. Коттер, Л. Мизес, Р. Певерелли, Ж. Ривуар, Э. Рид, П. Роуз, Дж. Синки - мл., М. Хиггинс, Р. Феникс.
Большинство разработок последних лет связано с отдельными сферами банковского кредитования физических лиц. Проблемам ипотечного и потребительского кредитования посвящены работы З.Л. Гариповой,
Н. В. Горелой, С.А. Даниленко, М.В. Комисаровой, И.А. Коха, Е.О. Литвинова,
Н.И. Парусимовой, Е.М. Попова, В.А. Савиновой, Г.А. Тосуняна, В.В. Янова.
Вопросам развития кредитных продуктов для физических лиц и их социальной стратификации посвящена коллективная монография С.Н Власова, Ю.В. Рожкова, Е.А. Щупловой.
Исследованию риск-менеджмента банковского кредитования физических лиц уделено внимание в работах Н.В. Довгий, Ю.Н. Гойденко, А.Ф. Черненко,
А.П. Ташникова. Вместе с тем, ощущается недостаток работ, направленных на исследование банковского кредитования физических лиц в экономических условиях, быстро меняющихся вследствие ускорения глобализационных

На основании вышеизложенной конкретизации сущности, форм и видов кредитов физическим лицам, субъектов и сферы банковского кредитования физических лиц нами сделаны следующие выводы:
1. В современной экономической литературе в отношениях банков и физических лиц понятие «потребительский кредит» чаще всего употребляется в узком смысле как, направленный на кредитование объектов, необходимых для непроизводительного потребления и целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. При этом банковская форма кредита физическим лицам функционирует шире сферы конечного потребления и существует не только как вид потребительского кредита.
2. Потребительские кредиты ограничиваются сферой конечного потребления. Вместе с тем, банки осуществляют кредитование физических лиц в инвестиционной (непроизводственной) сфере и в сфере предпринимательской деятельности. Уточнение сущности банковского кредита физическим лицам позволило выявить его потребительский, предпринимательский, а также инвестиционный (непроизводительный) характер, способствующий приросту стоимости вложенных средств. При уточнении сущности банковского кредитования это позволило конкретизировать сферы кредитования: потребительская, инвестиционная, предпринимательская.
3. С институциональной точки зрения потребительская, инвестиционная, предпринимательская сфера кредитования физических лиц шире банковского кредитования физических лиц, поскольку кредиторами могут выступать другие юридические и физические лица, субъектный состав которых еще не определен в рамках национального законодательства. Как следствие, при институциональном подходе законодательное регулирование кредитных отношений в сфере потребительского кредитования для всех кредиторов должно быть единым, что соответствует Директиве ЕС.
4. Ипотечный и образовательный кредиты, на наш взгляд, носят инвестиционный (непроизводительный) характер, способствующий в условиях