Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан

• Автор: Ряпухина, Ирина Анатольевна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2004
• Место защиты: Белгород
• Количество страниц: 188 с.

Глава 1. Правовое регулирование кредитной кооперации в России
§ 1.1. История развития законодательства о кредитной кооперации в российском дореволюционном и советском гражданском праве
§ 1.2. Система источников правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан в Российской Федерации
Глава 2. Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по формированию фондов финансовой взаимопомощи
§ 2.1. Понятие и структура фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива граждан, источники его формирования...,
§ 2.2. Особенности правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по привлечению и использованию личных сбережений членов кооперативов
Глава 3. Правовое регулирование деятельности кредитных потреби-тельских кооперативов граждан по предоставлению займов членам
кооперативов
§ 3.1. Договор займа в деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан: понятие, признаки и элементы
§ 3.2. Права и обязанности сторон по договору займа, заключаемому кредитным потребительским кооперативом граждан со своими членами
Заключение
Список литературы

Актуальность темы диссертационного исследования. В соответствии с частью 1 статьи 34 Конституции РФ граждане Российской Федерации имеют право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности1. Подобная экономическая деятельность может осуществляться в различных правовых формах. Одной из них является создание гражданами кредитных потребительских кооперативов с целью удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.
Кредитные кооперативы впервые появились в России в середине 60-х годов XIX века и просуществовали до начала 30-х годов XX века. Ликвидация кредитных кооперативов в СССР была обусловлена свертыванием новой экономической политики. Возрождение кредитной кооперации в нашей стране началось в начале 90-х годов прошлого века. К числу условий, которые способствовали созданию кредитных кооперативов, следует отнести возможность получение от кредитного кооператива займа по процентным ставкам меньшим, чем в коммерческом банке, более простая процедура заключения договора займа, нахождение кредитного кооператива в непосредственной близости от места жительства граждан и т.д. Однако развитию кредитной кооперации препятствовало отсутствие специальных нормативных правовых актов, регулирующих деятельность кредитных кооперативов.
Первым правовым актом, предусматривавшим возможность создания кредитных кооперативов, являлся Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (далее — Закон о сельскохозяйственной кооперации)2. Кредитные кооперативы относились к числу потребительских, а целью их деятельности являлось удовлетворение финансовых потребностей производителей сельскохозяйственной продукции. При этом членами кредитных кооперативов системы сельскохозяйственной кооперации могли являть1 См.: Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. 25 декабря.
2 См.: Собрание законодательства РФ. 1995. № 50. Ст.4870.

ся как граждане, так и юридические лица. На момент принятия Закон о сельскохозяйственной кооперации не содержал положений, которые бы регламентировали особенности деятельности кредитных кооперативов. Подобными нормами закон был дополнен только в 2003 году. Однако положения Закона о сельскохозяйственной кооперации не могли применяться в случае, если кредитный кооператив создавался для удовлетворения финансовых потребностей, не связанных с сельскохозяйственным производством (например, получение денежных средств на строительства жилья, оплату обучения, лечение и т.п.).
Таким образом, существовала необходимость в принятии правового акта, регулирующего создание и деятельность кредитных кооперативов, не связанных с сельскохозяйственным производством. В результате длительной законотворческой работы, которая началась в 1995 году, был принят Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (далее - Закон о кредитных потребительских кооперативах граждан)»1.
В соответствии с п.1 ст.1 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан предметом регулирования закона являются отношения, возникающие в процессе создания, деятельности, реорганизации и ликвидации кредитных кооперативов. При этом в п.2 указывается, что закон закрепляет принципы, ограничения и особенности деятельности кредитных кооперативов. Поскольку кредитный потребительский кооператив граждан создается для удовлетворения потребностей его членов в финансовой взаимопомощи, деятельность кредитного кооператива направлена исключительно на достижение это цели. Потребности членов кооператива в денежных средствах удовлетворяются путем предоставления займов (ст. 17 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан). При этом источником предоставления займов является специальный фонд - фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива (ст.З, п.1 ст.16 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан). Именно в этом, по нашему мнению, состоят особенности деятельности кредитного потребительского кооператива граждан.
1 См.: Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст.3420.

ва РФ (далее — МАП РФ) «не регулируются законодательством о защите прав потребителей гражданско-правовые отношения граждан с организациями (общественными объединениями, жилищно-строительными, дачно-строительными кооперативами и т.д.), если эти отношения возникают в связи с членством граждан в этих организациях. Однако законодательством о защите прав потребителей регулируются отношения по поводу предоставления этими организациями гражданам (в том числе членам этих организаций) платных услуг»1.
С учетом изложенного необходимо отметить, что законодательством о защите прав потребителей не будут регулироваться, например, отношения, связанные с внесением паевых взносов или отношения, основанные на договоре о передаче личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу граждан. В названных случаях речь идет о формировании фонда финансовой взаимопомощи, средства которого являются источником предоставления займов. Если же непосредственно обратиться к займу, который предоставляется члену кредитного потребительского кооператива граждан с условием уплаты процентов, то он, по нашему мнению, является финансовой услугой, которая оказывается организацией своим членам и подпадает под действие норм Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, отношения, возникающие в связи с предоставлением займа кредитным потребительским кооперативом граждан своим членам, регулируется законодательством о защите прав потребителей. Следовательно, кредитный потребительский кооператив граждан (займодавец) и член кооператива (заемщик) приобретают дополнительные обязанности и права, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
Однако к отношениям, возникающим между кредитным потребительским кооперативом и его членами по поводу оказания финансовых услуг в виде предоставления займов, применяются не все положения Закона о защите прав потребителей. Данное обстоятельство обусловлено тем, что из-за невозможности
1 См.: раздел II разъяснений «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утвержденных приказом МАП РФ от 20 мая 1998 г. № 160 (в ред. от 11 марта 1999 г.) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1998. № 2; Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. № 18-19.