Взаимное страхование по российскому праву

• Автор: Бартош, Владимир Михайлович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 158 с.

Глава 1. Понятие взаимного страхования
§1. Возникновение и развитие взаимного страхования
§2. Черты взаимного страхования, отличающие его от коммерческого страхования

§3. Кэптивное страхование и страхование взаимное
§ 4. Взаимное страхование, взаимопомощь и взаимное кредитование
Глава 2. Организационно - правовая форма обществ взаимного страхования
§1. Организационно - правовая форма общества взаимного страхования, не
осуществляющего коммерческое страхование
§2. Правовое положение участника общества взаимного страхования как члена
ассоциативной организации
§3. Организационно - правовая форма, в которой может быть образовано ОВС,
осуществляющее коммерческое страхование
§ 4. Особенности положения члена общества взаимного страхования, созданного в форме коммерческой организации
Глава 3. Правовая природа и содержание отношений при осуществлении взаимного страхования. Правовой статус члена общества взаимного страхования
§1. Структура, правовая природа и содержание правоотношений при осуществлении
взаимного страхования
§ 2. Договор о страховании на взаимной основе
Глава 4. Особенности осуществления обществами взаимного страхования отдельных
страховых операций
§1. Страхование обществом взаимного страхования рисков, подлежащих
обязательному (в том числе государственному) страхованию
§2. Перестрахование
§3. Участие обществ взаимного страхования в совместном страховании
§4. Страхование гражданской ответственности
Литература

Актуальность исследования. В начале 90-х годов прошлого столетия в России началась реформа гражданского законодательства, коренным образом изменившая нормативное регулирование страховой деятельности. Страховая монополия государства, существовавшая в советский период, была упразднена, созданы предпосылки для развития коммерческого страхования.
Однако абсолютный приоритет коммерческого страхования над другими началами организации страховой деятельности привел к тому, что в конце XX века «было создано большое число псевдостраховых организаций..., возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции..."}
Одной из главных ошибок, приведших к указанным последствиям, следует признать, по существу, отсутствие на рынке страховых услуг альтернативы коммерческому страхованию.
Так, например, в иностранных экономически развитых государствах общества взаимного страхования составляют значительную конкуренцию коммерческим страховым организациям. По опубликованным у нас данным в указанных государствах доля взаимного страхования на национальных рынках услуг по имущественному страхованию составляет от 4% в Великобритании до 52% в Швеции
В Российской Федерации даже при отсутствии соответствующей официальной статистики с уверенностью можно говорить о том, что доля страхования на началах взаимности в общем объеме страховых операций, осуществляемых в сфере имущественного страхования, незначительна. Такое положение стало результатом задержки в разработке правовой основы взаимного страхования, необходимость которой была определена еще Законом о страховании 1992 года
Другим негативным последствием отсутствия закона о взаимном страховании (принятие которого предусмотрено ст. 968 ГК РФ) является невозможность реализации в
1 Тенденции и перспективы развития страхования в России. М.: «Диалог МГУ». 1999. с. 6; см. также, Основные направления развития национальной системы страхования в РФ в 1998 - 2000 годах (одобрены постановлением Правительства Российской Федерации от 01.10.1998 № 1139) // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст
2 Ивашкин Е.И. Взаимное страхование. Учебное пособие. М. 2000. с.с. 17-19., Общества взаимного страхования. Под ред. К.Е. Турбиной. М.: Издательский центр "Анкил". 1994. с.с
3 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 “О страховании” // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993.

полной мере на практике механизма защиты имущественных интересов определенных законом категорий лиц, нуждающихся в такой защите, в частности, контрагентов банков и иных кредитных организаций,4 а также лиц, которым может быть причинен вред действиями (бездействием) участников саморегулируемых организаций.5 Согласно закону основой такого механизма защиты как раз и являются общества взаимного страхования, образуемые указанными выше организациями.
С вступлением в силу 01.03.1996 части второй ГК РФ в России стали образовываться общества взаимного страхования, право на существование которых закреплено ст. 968 ГК РФ. По данным газеты "Коммерсант" только в Москве на март 2000 года было зарегистрировано более 50 таких обществ.6 Между тем, в виду сложившихся обстоятельств в настоящее время действовать им приходиться в условиях нормативноправовой неопределенности.
Таким образом, необходимость в развитии нормативной базы взаимного страхования обусловлена:
во-первых, потребностью экономической жизни государства в организации действенной страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц там, где коммерческое страхование по разным причинам является неэффективным, не отвечает требованиям к качеству предоставляемых страховых услуг, дорогостоящим либо вообще отсутствует;
во-вторых, необходимостью в улучшении сбалансированности рынка страхования и в создании стимулов для коммерческих страховщиков повышать качество оказываемых ими страховых услуг на основе конкуренции между обществами взаимного страхования и коммерческими страховыми организациями; и,
в-третьих, потребностью ввести в рамки нормативного регулирования деятельность уже созданных обществ.
На момент написания настоящей работы были подготовлены и представлены в ГД ФС РФ два проекта федерального закона о взаимном страховании,7 один из которых был отклонен, а другой принят в первом чтении. Однако оба эти проекта по содержанию не
№ 2. Ст
4 см.: ст. 39 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"
5 см., напр., п. 2 ст. 10 Федерального закона от 27.09.2002 X» 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"
6 Коммерсант. 30.03.2000. №
7 Проект федерального закона № 173367-3 "О взаимном страховании" внесен в 2002 году в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации депутатами И.Ю. Артемьевым, М.М. Задорновым и М.В. Емельяновым (см.: п. 28 Протокола от 12.02.2002 X» 105 заседания Совета ГД ФС РФ) и проект федерального закона X» 295151-3 "О взаимном страховании" внесен в 2003 году в ГД ФС РФ Правительством Российской Федерации (см.: п. 52 Протокола от 06.03.2003 Х° 161 заседания Совета ГД ФС РФ)

Глава 2. Организационно - правовая форма обществ взаимного страхования
§1. Организационно - правовая форма общества взаимного страхования, не осуществляющего коммерческое страхование
Из содержания статьи 968 ГК следует, что ОВС как страховую организацию характеризуют три основных элемента: а) цель создания общества, б) средства достижения этой цели, и в) механизм реализации задач, стоящих перед ОВС.
Целью создания ОВС является возмещение ущерба, нанесенного имуществу или иным имущественным интересам его членов, вызванного наступлением определенного страхового события. Это следует из п. 1 и ч. 1 п. 2 ст. 968 ГК РФ, согласно которым «граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы...»-, «общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов...».
Так как обществами взаимного страхования осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов (п. 3 ст. 968 ГК), средством достижения этой цели следует признать объединение по ассоциативному принципу (на началах членства в обществе) лиц, связанных взаимным интересом.
Механизм реализации задач, стоящих перед ОВС, заключается в создании страхового фонда, пополняемого за счет регулярных денежных взносов его членов (а когда в этом есть необходимость - и за счет аварийных взносов): ...могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, ...путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК).
Цель образования общества взаимного страхования, средства ее достижения и механизм реализации стоящих перед обществом задач в единстве обусловливают требования к организационно-правовой форме, в которой общество может быть создано.
Пункт 2 ст. 968 ГК определяет ОВС как некоммерческую организацию. Поэтому, чтобы установить, в какой форме могут создаваться и действовать такие общества, необходимо ответить на вопрос, позволяет ли и в какой мере какой-либо один или несколько видов организационно-правовых форм, предусмотренных корпоративным законодательством о некоммерческих организациях, реализовать на практике принципы взаимного страхования.