Банк как сторона в договоре банковского счета с юридическими лицами и предпринимателями, осуществляющими деятельность без образования юридического лица

• Автор: Мороз, Светлана Борисовна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Волгоград
• Количество страниц: 218 с.

ГЛАВА 1. УЧЕНИЕ О ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО СЧЕТА
» § 1. СУБЪЕКТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА. БАНК КАК ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО
§ 2. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
§ 3. ПРЕДМЕТ. ФОРМА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА.
ВИДЫ СЧЕТОВ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО СЧЕТА
ГЛАВА 2. СОВОКУПНОСТЬ ЗАКОНОДАТЕЛЬНО ЗАКРЕПЛЕННЫХ
И ИНЫХ ПРАВОМОЧИЙ БАНКА
§ 1. ПРАВО УСТАНАВЛИВАТЬ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА
§ 2. ПРАВО ТРЕБОВАТЬ ОТ КЛИЕНТА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ВСЕХ ДОКУМЕНТОВ,
НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ ОТКРЫТИЯ СЧЕТА
§ 3. ПРАВО ТРЕБОВАТЬ ОПЛАТУ УСЛУГ. ПРЕДУСМОТРЕННЫХ ДОГОВОРОМ
§ 4. ПРАВО ТРЕБОВАТЬ РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА.
ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ ЗАКРЫТИЯ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ
ГЛАВА 3. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА
В СООТВЕТСТВИИ С ДОГОВОРОМ БАНКОВСКОГО СЧЕТА
§ 1. ОБЯЗАННОСТЬ ГАРАНТИРОВАТЬ БЕСПРЕПЯТСТВЕННОЕ
РАСПОРЯЖЕНИЕ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ
§ 2. ОБЯЗАННОСТЬ СОВЕРШАТЬ ОПРЕДЕЛЕННЫЕ ОПЕРАЦИИ И СОБЛЮДАТЬ
УСТАНОВЛЕННЫЕ СРОКИ СОВЕРШЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ ПО СЧЕТУ
9 § 3. ОБЯЗАННОСТЬ ПО КРЕДИТОВАНИЮ СЧЕТА
§ 4. ОБЯЗАННОСТЬ БАНКА ПС УПЛАТЕ ПРОЦЕНТОВ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ДЕНЕЖНЫМИ
СРЕДСТВАМИ, НАХОДЯЩИМИСЯ НА СЧЕТЕ КЛИЕНТА
§ 5. ОБЯЗАННОСТЬ БАНКА ИНФОРМИРОВАТЬ КЛИЕНТА
О ПРОВЕДЕННОМ ЗАЧЕТЕ ВСТРЕЧНЫХ ТРЕБОВАНИЙ
§ 6. ОБЯЗАННОСТЬ ПО СОБЛЮДЕНИЮ ПОРЯДКА
И ОЧЕРЕДНОСТИ СПИСАНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ СО СЧЕТА
§ 7. ОБЯЗАННОСТЬ БАНКА ПО СОХРАНЕНИЮ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ. ПРОБЛЕМЫ СООТНОШЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО БОРЬБЕ С ЛЕГАЛИЗАЦИЕЙ ДОХОДОВ,
ПОЛУЧЕННЫХ НЕЗАКОННЫМ ПУТЕМ, И ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ
ГЛАВА 4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА
В СВЯЗИ С ДОГОВОРОМ БАНКОВСКОГО СЧЕТА
§ 1. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА
ПЕРЕД КЛИЕНТОМ
§ 2. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ПЕРЕД НАЛОГОВЫМИ ОРГАНАМИ
ЗА НЕПРЕДОСТАВЛЕНИЕ И НАРУШЕНИЕ ПОРЯДКА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ СВЕДЕНИЙ ОБ ОТКРЫТИИ (ЗАКРЫТИИ) СЧЕТА КЛИЕНТА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Актуальность темы исследования
• В условиях современной экономики, когда растет роль предпринимательства с его жесткой конкуренцией, огромное значение приобрела банковская деятельность. Необходимость в услугах, которые предоставляют банки, ощущают не только крупные юридические лица с огромным оборотом денежных средств, но и индивидуальные предприниматели, и просто граждане. Почти каждый субъект современного предпринимательского оборота имеет банковский счет. Трудно представить себе какую-либо фирму, не имеющую счета в банке для осуществления своей деятельности. Для профессионального ведения дел таким субъектам необходимо не только знать элементарные основы банковской деятельности, но и ориентироваться в вопросах правового регулирования отношений банков и предпринимателей и иных субъектов гражданского права. Дан-^ ное обстоятельство, а также тот факт, что российская банковская система находится в процессе окончательного формирования и совершенствования, с неизбежностью влечет за собой большую практическую значимость правоотношений, связанных с договором банковского счета. И в этом процессе становления законодателем именно на банк возложена большая часть ответственности и обязательств, вытекающих из договора банковского счета. Банк в этом правоотношении выступает не только как юридическое лицо, осуществляющее коммерческую деятельность, но и как субъект, наделенный законодателями определенными правоохранительными полномочиями.
Тема данной работы заинтересовала автора именно своей актуальностью на сегодняшний день и, одновременно, своей сложностью и многогранностью л ее проблем. Становление цивилизованного рынка невозможно без создания развитой системы денежных обязательств; призванные обслуживать сферу производства и обращения, они оказывают огромное воздействие на развитие экономики в целом и банковской деятельности в частности. Современная система расчетов, движения денежных средств и, в итоге, система правового регулирования данного пласта гражданско-правовых отношений прочно заняли свою нишу в российской экономике.
Поэтому российские законодатели, оценив важность и значимость данной сферы банковской деятельности, в течение последних лет разработали нормы, детально регламентирующие отношения, связанные с оборотом безналичных денежных средств. Не стал исключением и большой пласт договоров, заключаемых между банками и клиентами—договоров банковского счета.
Однако, законодателю не удалось обойти все подводные камни в этой сфере и избежать пробелов в регулировании отношений, вытекающих из договора банковского счета.
Относительная новизна некоторых положений закона и специфичность правоотношений порождают вполне естественные трудности в применении норм о договоре банковского счета. Эти проблемы испытывают как владельцы соответствующих счетов, так и банки. Различное понимание новелл законодательства не могло не коснуться правоприменительной практики в целом и судебной практики в частности.
Нестабильность общей экономической ситуации не может не отражаться и на секторе банковских услуг. В отличие от других стран с развитой и устойчивой банковской системой, в России банкротство банков не стало пока редким явлением.
В науке гражданского права до сих пор не выработана единая точка зрения в вопросе о правовой природе договора банковского счета, правах банка на денежные средства, находящиеся на банковском счете клиента, объеме ответственности банка и т. д.
момент заключения соглашения, то отношения по счету — лишь при открытии и оформлении его в установленном порядке1.
Другие юристы (например, Сгибнева О. В.) не согласны с такой точкой зрения по следующим причинам. Если исходить из того, что договор банковского счета — предварительный договор об открытии счета, то банк не вправе на основании его открыть счет, а должен заключить еще один договор на открытие счета, так как предварительный договор предусматривает только основные условия, на которых стороны обязуются заключить договор, но в действительности никакого отдельного договора об открытии счета стороны не заключают2. Мы считаем, что при заключении договора банковского счета не может идти речь о заключении предварительного договора, так как это требование не предусмотрено ни законодательством, ни банковской практикой.
2. Однако, как было указано в настоящей работе ранее, отсутствие единого документа еще не означает факта отсутствия договорных правоотношений. Если клиент подал заявление об открытии счета, то это является предложением (офертой) заключить договор (ст. 435 ГК РФ), а разрешительная подпись руководителя банка на заявлении клиента — согласие заключить договор (акцепт) (ст. 438 ГК РФ).
Именно такой способ заключения различных видов договора банковского счета регламентировался в подзаконных нормативных актах Госбанком СССР, а в настоящее время регламентируется его преемником — Банком России.
Однако, автор делает вывод о том, что заключение договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах наиболее полно отвечает интересам как банка, так и клиента. Это позволяет, на наш взгляд, включить в текст договора все необходимые его условия, в том числе те, на включении которых настаивает клиент. При совершении
1 НовоселоваЛ.А. Указ. соч. С. 143.
2 Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М., 1998. С. 377.