Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России

• Автор: Лотвин, Сергей Владимирович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2007
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 228 с. : ил.

Глава I. Кредитные бюро и их роль в инфраструктуре банковского кредитования
§ 1. Кредитные бюро: история возникновения и современное понятие
§2. Родь кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования
§3. Проблема управления кредитным риском и повышения доходности банков:
взаимодействие кредитных бюро и банков
Глава II. Правовое регулирование деятельности кредитных бюро
§1. Правовые основы деятельности кредитных бюро: анализ действующего законодательства
и подзаконных нормативных актов
§2. Правовой статус кредитных бюро
§3. Функции, права и обязанности кредитных бюро
Глава III. Деятельность кредитных бюро в области кредитного информирования:
формирование, обработка, хранение и раскрытие кредитных историй
§1. Понятие и содержание кредитной истории
§2. Система кредитного информирования: кредитные бюро, заемщики, источники
формирования, пользователи, Центральный каталог кредитных историй
§3. Проблема защиты информации в системе кредитного информирования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Приложение № 1. «Карта всех стран мира, в которых функционируют кредитные бюро
и/или государственные кредитные регистры (ГКР)»
Приложение Да 2. «Основные характеристики кредитных бюро в Европейских
странах»
Приложение № 3. «Основные характеристики Государственных кредитных регистров в
различных странах мира»
Приложение № 4. «Основные характеристики государственных кредитных регистров в
Европейских странах»
Приложение № 5. «Применение Европейскими странами Директивы о
приватности»
Приложение № 6. «Схема взаимодействия участников системы кредитного
информирования»
Библиографический список

Актуальность темы диссертационного исследования. Кредитный рынок растет в России стремительными темпами. Так, совокупный объем кредитов, выданных российскими кредитными организациями по состоянию на 01.09.2006 составил 7 988,4 млрд. руб., что на 25,4% больше по сравнению с данными на 01.01.2006, на 78,9% больше в сравнении с показателями на 01.01.2005 и на 162,1% больше относительно данных на 01.01.2004. При этом темпы роста потребительского кредитования в России еще выше: 44,5%, 175,4%, 468,6% соответственно1.
В связи с этим, для кредиторов все актуальнее становится проблема оценки кредитного риска. Решить эту проблему призваны кредитные бюро2, функционирование которых, согласно международному опыту, позволяет снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. При этом появляется возможность эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков.
Накопление кредитными бюро кредитных историй позволит еще более расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком, данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика.
Основная цель кредитных бюро состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный
1 См. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели, подготовленные Департаментом банковского регулирования и надзора Банка России. №48, октябрь 2006 года. Таблицы № 10,14
2 Термин «кредитное бюро» употребляется в диссертации наравне с термином «бюро кредитных историй». Подробнее о соотношении указанных терминов см. 1 параграф 2 главы диссертации

опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата займа (кредита), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление и раскрытие кредитными бюро информации, содержащей данные об исполнении заемщиками обязательств по договорам займа (кредита).
Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием кредитных бюро, уже создана. Так, в декабре 2004 года принят Закон «О кредитных историях»3 (далее по тексту Закон о кредитных историях). Позднее Правительством, ФСФР России и Банком России был разработан ряд подзаконных нормативных актов, регулирующих отношения в данной области.
Однако практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты деятельности кредитных бюро, показывает, что сравнительно новое законодательство в этой области еще весьма несовершенно, что в свою очередь стало причиной возникновения целого ряда проблем. Исследование этих проблем является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования законодательства и повышения эффективности правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.
Из вышеизложенного с неизбежностью следует вывод о настоятельной необходимости комплексного исследования правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро в России.
Степень научной разработанности темы определяется отсутствием диссертаций и монографических исследований юристов по вопросу организации в России системы кредитных бюро. Что касается экономической науки, то имеются отдельные диссертации, в которых этот вопрос рассматривается вскользь и в крайне ограниченном объеме4. Специально этот вопрос экономистами не рассматривался.
3 Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями от 21 июля 2005 г.) // СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст.44; от 25 июля 2005 г. № 30 (часть II) ст
4 См., например, Роузман Э.А. Международный опыт управления рисками в процессе кредитования: дисс... канд. экономических наук. - М., 2001 год. Седачев 10.В. Анализ кредитоспособности заемщиков коммерческого банка: дисс...канд. Экономических наук. - Самара, 2000 год

клиентами, что в конечном итоге приводит к повышению надежности функционирования банковской системы95.
Кроме того, создание централизованного информационного источника будет способствовать активизации работы юридических лиц в банковской сфере. Нельзя не отметить, что, имея доступ к интересующей информации о банках, физические лица с большим желанием будут размещать свои вклады, возрастет доверие к банковской системе. И для юридических лиц расширится возможность правильного выбора банка-партнера. Достоверная информация -это дополнительная гарантия юридическим и физическим лицам, а для банка -минимизация рисков и выбор правильной стратегии размещения денежных средств.
Таким образом, создание системы кредитных бюро является ключевым звеном в области развития инфраструктуры банковского бизнеса в России в ближайшие годы.
95 См. Вопросы учреждения кредитного бюро в России.