Правовое регулирование кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в современной России

• Автор: Кутенков, Виктор Валерьевич
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2010
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 236 с.

ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О МАЛОМ И СРЕДНЕМ
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВЕ
1.1. Становление и развитие малого и среднего
предпринимательства в России
1.2. Зарубежный опыт правового регулирования финансово-кредитной поддержки малого и среднего предпринимательства
1.3. Понятие и правовой статус субъектов малого и среднего
предпринимательства
2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
2.1. Понятие, виды и формы кредита, предоставляемого
субъектам малого и среднего предпринимательства
2.2. Особенности кредитного договора с участием субъектов малого и среднего предпринимательства
2.3. Правовые проблемы банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства
3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ И МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
3.1. Роль и значение микрофинансирования и микрокредитования для субъектов малого и среднего предпринимательства
3.2. Кредитная кооперация, как альтернатива банковскому кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства
3.3. Правовые проблемы деятельности микрофинансовых организаций по
кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена теоретическими и практическими проблемами правового регулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства на современном этапе развития российского государства.
Малое и среднее предпринимательство являются существенной структурной частью экономики, ее основой и интегральным элементом конкурентного рыночного механизма. Без малого бизнеса рыночная экономика не может в полной мере функционировать и развиваться, поскольку малое предпринимательство легко адаптируется к меняющимся условиям рынка, формирует конкурентную среду, создает основу для развития цивилизованного рынка. Следовательно, развитие институтов малого и среднего предпринимательства является одним из наиболее важных направлений экономической политики современной России.
Опыт большинства экономически развитых зарубежных стран показывает, что основная доля валового внутреннего продукта приходится именно на предприятия малых форм, малое и среднее предпринимательство обеспечивает рабочими местами большинство трудоспособного населения, в сфере малого бизнеса осуществляется большая часть всех инноваций, на сектор малого и среднего предпринимательства приходится основная доля налоговых отчислений.
В России сложилась несколько иная ситуация, при которой большая часть внутреннего валового продукта создается крупными промышленными предприятиями, а малый бизнес испытывает серьезные затруднения при осуществлении предпринимательской деятельности. Данные затруднения во многом вызваны низким уровнем развития законодательной базы, регулирующей кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства. Действующее законодательство в данной области не только не эффективно, но и не регулирует целый ряд вопросов, требующих надлежащей правовой регламентации.

Сегодня в России на первый план выходят проблемы, связанные с существенным отставанием правового регулирования кредитно-финансовой системы от требований современной рыночной экономики. В этих условиях проблема ограниченного доступа предприятий малых форм к заемным денежным средствам связана с тем, что кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства характеризуется отсутствием эффективных правовых механизмов, гарантирующих реализацию имущественных интересов участников кредитных сделок.
Очевидно, что дальнейшее развитие малого бизнеса в современной России невозможно без совершенствования нормативной базы, регулирующей порядок предоставления субъектам малого и среднего предпринимательства доступных заемных денежных средств.
Финансовый кризис ухудшил ситуацию в сфере кредитования малого бизнеса. Многие банки сократили программы кредитования малого и среднего предпринимательства из-за высоких операционных издержек и финансовых рисков. Ограниченность предложения по кредитам для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию привели к сохранению высоких процентных ставок и ограничению доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к кредитным ресурсам.
Кредиты имеют большое значение для финансирования деятельности малого и среднего предпринимательства. Однако на сегодняшний день банки не могут удовлетворить потребности субъектов малого и среднего предпринимательства в заемных денежных средствах в полном объеме.
В связи с этим, перед правовой наукой встает задача формирования комплексного правового регулирования предоставления кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, адекватного существующей экономической ситуации. Именно поэтому исследование вопросов правового регулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в современной России представляется весьма актуальной темой диссертационного исследования.

Шестой этап становления и развития малого предпринимательства в современной России ознаменовался также крайне отрицательным явлением в мировой экономике - мировым финансовым кризисом.
С началом мирового финансового кризиса в секторе развития малого бизнеса наблюдаются определенные ухудшения, что, несомненно, негативным образом сказывается на финансировании и кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства.
В связи с кризисом российские кредитные организации были вынуждены пересмотреть принципы кредитования малого бизнеса. Проблемы кредитования субъектов малого предпринимательства, в первую очередь, проявились из-за повышения процентных ставок по кредитам.
Также на ухудшение ситуации в сфере кредитования малого бизнеса влияние оказывает ужесточение требований к заемщикам, поскольку кредитные учреждения стараются минимизировать собственные риски. Поэтому в период кризиса на развитие кредитования в немалой степени повлияло значительное сужение банковских предложений. Субъекты малого бизнеса продемонстрировали не подготовленность к пришедшему кризису, поэтому сегодня перед многими жестко встала проблема выживания, а вопросы расширения деятельности ушли на второй план.
Еще в начале 2008 года кредитование малого бизнеса банки рассматривали как перспективное направление деятельности, но конец 2008 и начало 2009 года убедительно показали, что кредитование, в целом, и кредитование субъектов малого предпринимательства, в частности, переживает трудности и имеет смутные перспективы.
Для нынешнего этапа развития малого предпринимательства характерна высокая доля банкротств малых предприятий, что заставляет кредитные организации вообще не предоставлять ссуды или предоставлять под высокий процент на очень жестких условиях возврата. В результате получается, ■ что заемные источники финансирования, как правило, недоступны субъектам малого предпринимательства.