Международная практика страхования банковских депозитов

• Автор: Зимовцев, Владимир Игоревич
• Шифр специальности: 08.00.14, 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2011
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 173 с. : ил.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК МЕТОД УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ
1.1. Методологические аспекты управления банковскими рисками
1.2. Классификация банковских рисков в целях страхования
1.3. Анализ международной практики страхования банковских рисков
ГЛАВА 2. РОЛЬ СИСТЕМ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ В ПОДДЕРЖАНИИ СТАБИЛЬНОСТИ В ЭКОНОМИКАХ СТРАН
2.1. Генезис страхования депозитов
2.2. Экономическое значение страхования депозитов
2.3. Анализ основных принципов и методов страхования депозитов в международной практике
ГЛАВА 3. КОНЦЕПЦИЯ УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВЫМИ РИСКАМИ В РАМКАХ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ
3.1. Преимущества страхования над гарантированием банковских депозитов
3.2. Международная практика обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний
3.3. Пути совершенствования системы страхования вкладов в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Развитие экономики напрямую связано с рынком капитала и кредитно-финансовой системой, которые продемонстрировали свою уязвимость во время финансового кризиса в 2007-2008 гг. А потеря доверия вкладчиков не только дестабилизирует деятельность кредитных учреждений, но и приводит к значительному ослаблению финансовой системы в целом. Это вызвало необходимость создания организаций, которые осуществляли бы меры по гарантированию депозитов с целью защиты вкладчиков.
Системы страхования вкладов (ССВ) в целом, безусловно, оказывают позитивное влияние на стабильность финансового рынка, но в процессе их функционирования возникают проблемы, связанные с вопросами морального риска, неблагоприятного отбора, являющиеся следствием асимметричной информации. Плохая адаптация существующих ССВ к действиям депозитных учреждений, связанных с повышением рискованности их операций после введения таких систем, зачастую требует значительных государственных расходов. Так, 24 ноября 2008 г. Агентству по страхованию вкладов (АСВ)1 по решению Центрального Банка Российской Федерации было передано 200 млрд. руб. и 1 декабря 2008 г. дополнительно - 65,9 млрд. руб. для санации проблемных банков2. В октябре 2008 г. Федеральной корпорацией США по страхованию вкладов (ФКСД)_(Те0ега1 Deposit Insurance Corporation, FDIC) была запущена Программа освобождения американских банков от проблемных активов (Troubled Assets Relief Program, TARP), на реализацию которой был создан фонд в 700 млрд. долл.3. Кроме того, ССВ дали значительные полномочия регулирующим органам без гарантий того, что сами эти органы не будут принимать неверные решения.
Функционирующие системы страхования вкладов можно рассматривать как альтернативу не только для тех случаев, когда страхование невозможно, но и как альтернативу различным специальным мерам, которые правительства и центральные
1 АСВ создано на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
2 ЦБ РФ выделил АСВ 65,9 млрд. руб. для санации банков / Официальный пресс-релиз Министерства финансов РФ от 1 декабря 2010 г.
3 Программа освобождения американских банков от проблемных активов принята в октябре 2008 г. Конгрессом США

банки многих стран предпринимают в целях обеспечения стабильности банковской системы через снижение риска масштабного снятия средств населением с депозитных счетов банков, а также поддержания социальной стабильности. Наличие таких проблем требует взвешенного подхода при создании системы гарантирования, направленного на обеспечение ее эффективной деятельности при минимальных затратах государства.
Возрастающие требования к эффективности функционирования ССВ, определяют потребность поиска новых решений на стыке страхования, финансового менеджмента, банковского надзора и контроля, и создания на их основе интегрированной системы защиты депозитов с целью обеспечения стабильности экономики в целом. Но, несмотря на стремления Международной ассоциации страховщиков депозитов (International Association of Deposit Insurers, IADI) и Европейского форума страховщиков депозитов (European Forum of Deposit Insurance, EFDI), занимающихся обобщением и распространением международного опыта функционирования ССВ, действующие системы имеют значительные межстрановые различия, в том числе и в толковании термина «депозит»4.
Актуальность и недостаточная разработанность проблемы совершенствования отечественной системы страхования вкладов предопределили выбор темы, цели и задач исследования. До настоящего времени анализ путей совершенствования механизма страхования банковских депозитов не выступал в качестве самостоятельного объекта исследования. Вышеизложенное обусловило необходимость исследования накопленного опыта и мировых тенденций по данной проблематике.
Степень разработанности темы исследования. До настоящего времени в научных исследованиях доминируют проблемы анализа банковских рисков и управления ими (работы В.В. Аленичева, Т.Д. Аленичевой, X. Грюнинга и др.). Среди публикаций последних лет, в основном посвященных роли систем страхования депозитов в предотвращении банкротств банков, можно, в частности, назвать подготовленное Международной ассоциацией страховщиков депозитов «Общее
4 В диссертационной работе термины «вклады», «вклады населения», «банковские вклады», «вклады физических лиц», «депозиты», «депозитные вклады», «банковские депозиты», «депозиты физических лиц» используются как синонимы.

1.3. Анализ международной практики страхования банковских рисков
Страхование банковских рисков получило широкое развитие во многих странах. Анализ банковских рисков, а также рынка страховых услуг позволяет выявить более 40 страховых продуктов, покрывающих самые разные стороны деятельности.
Таблица 1.2. Страхование рисков банков, 2008 г.
Место в рэнкинге Компания/ группа компаний Страховые взносы, тыс. руб. Страховые выплаты, тыс. руб. Заключенные договора, шт.
1 Страховой Дом ВСК 1094005 463636 53457
2 ВТБ Страхование 447792 374364 1974
3 Ингосстрах 396758 103846 1440
4 Группа «АльфаСтрахование» 217785 108785 1045
5 Группа «УралСиб» 177291 121318 12940
6 ОРАНТА 172097 110373 1236
7 Группа «СОГАЗ» 151596 96604
8 Московская страховая компания 83306 80493
9 Первая страховая компания 66152 47800
10 «Русский мир» 54167 н.д. н.д.
11 Г руппа Ренессанс Страхование 51985 24093 1127
12 ГУТ А-Страхование 51979 47999
13 КапиталЪ Страхование 41526 4330
14 Цюрих. Ритейл 28358 17018 2329
15 Югория 23953 16395
16 РОСНО 21707 6008
17 МСК-Стандарт 12044 7030
18 Спасские ворота 11560 4647 1019
19 ПАРИ 10618 3351