Современное ипотечное кредитование в промышленно развитых странах

• Автор: Ненашева, Ксения Владимировна
• Шифр специальности: 08.00.14
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2000
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 224 с.

Содержание
Введение

Глава 1. Сущность ипотечного кредита и его отличительные особенности.

1.1. Предпосылки возникновения ипотечного кредита, его сущность

и особенности.

1.2. Функции и роль ипотечного кредита.

1.3. Развитие системы ипотечного кредитования и ее структура.

Глава 2. Механизм осуществления ипотечного кредитования.

2.1. Институциональный состав участников ипотечного кредитования. .

2.2. Формы мобилизации ресурсов ипотечиршкреджования.

2.3. Критерии и условия ипотечного кредитования.

Глава 3. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России.
3.1. Условия и предпосылки развития ипотечного кредитования в России.
3.2. Развитие ипотечного кредитования в современной России
3.3. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России
Заключение.
Библиография


В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество и, продав его, возместить таким образом долг. Тот факт, что залогом выступает недвижимость, существенно облегчает залогодержателю контроль за сохранностью предмета залога, однако усложняет реализацию залога в случае непогашения кредита, так как недвижимость не относится к высоко ликвидным активам. Кроме того, для ипотечного кредита характерно оставление заложенного имущества в руках должника, который продолжает его эксплуатировать. В этом случае залогодержатель, то есть кредитор, вправе проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения заложенного имущества. Отличительной особенностью ипотечного кредита также является длительный срок лет. Медлительность возврата капитала составляет специальный характер поземельного кредита1. Длительный срок растягивает погашение кредита во времени, уменьшая таким образом размер ежемесячных выплат. Срок ипотечного кредита определяется ставкой погашения основного долга. Между ними наблюдается прямая зависимость. Увеличение срока погашения ссуды повышает стоимость кредита для заемщика и увеличивает риск неплатежа для банка. Однако длительный срок ипотечного кредита характерен для стран со стабильной развитой экономикой. В странах с менее благоприятными экономическими условиями долгосрочное кредитование зачастую невозможно. В этом случае нередко ипотечные кредиты предоставляются на срок 35 лет. Это так называемая короткая ипотека. Масштабы применения короткой ипотеки невелики. Это связано с невысоким спросом на такие кредиты, что в свою очередь вызвано большими рисками, падающими на заемщика. Однако по своей экономической сущности при наличии других специфических черт такие кредиты также являются ипотечными. Сербянович Я А. Поземельный кредит, его прошлое, настоящее и будущее. СЙб, . В процессе исследования специфики ипотечного кредита необходимо рассмотреть вопрос о его целевом назначении или целевом использовании. В настоящее время в отечественной экономической литературе господствует точка зрения о том, что ипотечные ссуды должны направляться на финансирование приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков. На наш взгляд, данное утверждение требует уточнения. Действительно, в большинстве случаев ипотечные ссуды используются для финансирования недвижимости. Однако, поскольку ипотечный кредит предоставляется под залог реальных ценностей недвижимости, с точки зрения банка, возможно более широкое его использование. Опыт промышленно развитых стран показывает, что, если залогом выступает не приобретаемая, а находящаяся в собственности недвижимость, банк фактически не проверяет, куда заемщик направляет полученные средства. Для кредитного учреждения в данном случае важно наличие качественного залога, который в полной мере может обеспечить возвратность кредита. Использование суммы кредита для заемщика может быть многоплановым как на инвестиционные, так и на потребительские цели. Показателен тот факт, что в дореволюционной России, где ипотечный кредит был широко развит, экономисты не требовали обязательного его целевого использования. Так, например, экономист В. В. Морачевский в своей работе Сельскохозяйственный кредит в России отмечает, что ипотечная ссуда является кредитом свободным1. Необходимость контроля банка за целевым использованием средств имеет место в том случае, если у заемщика при обращении в банк с целью получения кредита нет непосредственно какоголибо объекта недвижимости в собственности, или он не хочет закладывать имеющуюся собственность. Примером может служить кредит, выданный заемщику на строительство коттеджа, который и является предметом залога. Стоимость земельного участка по мере того, как на нем возводится объект, возрастает. Банк, предоставляющий средства, заинтересован, чтобы объект действительно строился и возрастал в цене. В этом случае для банка действительно необходимо целевое использование кредита. Морачевский В. В. Сельскохозяйственный кредит в России. СПб.