Деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения

• Автор: Пурисова, Елена Геннадьевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2002
• Место защиты: Саратов
• Количество страниц: 182 с. : ил

СОДЕРЖАНИЕ
Введение

1. Сбережения населения и их значение для деятельности

коммерческих банков.

1.1. Сущность сбережений населения и формы их организации.

1.2. Факторы, влияющие на формирование сбережений населения.

1.3. Сбережения населения как источник банковских ресурсов

2. Направления деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения

2.1. Разработка сберегательной политики и выбор ее направлений

2.2. Исследование рынка сбережений населения

2.3. Реализация политики банка в области привлечения

сбережений населения
2.4. Мониторинг сберегательной деятельности банка.
3. Совершенствование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.
3.1. Управление рисками деятельности банка на рынке
сбережений населения.
3.2. Построение оптимальной сберегательной политики банка.
3.3. Создание механизма социальной зашиты сбережений населения
Заключение
Список использованной литературы


Учитывая, что величина разовой выплаты дохода должна как минимум обеспечивать элементарное потребление семьи на период до следующего получения дохода, в ее распоряжении всегда остается определенный резерв денежных средств, который уменьшается по мере приближения даты очередного получения дохода. При условии, что весь единовременно получаемый денежный доход полностью используется к моменту очередного получения дохода и это расходование осуществляется равномерно, а график движения денежных остатков семьи будет выглядеть, как показано на рисунке 1. Рис. Вследствие своего краткосрочного характера и направленности на обеспечение текущего повседневного потребления, указанные денежные остатки не относят к сбережениям. Они представляют собой резерв, предназначенный для текущих расходов, то есть это своеобразная оборотная касса населения. Но денежные запасы могут образовываться на срок больший, чем период между двумя соседними получениями дохода. Их возникновение связано с наличием в системе потребностей семьи в таких товарах и услугах, приобретение которых невозможно только за счет части дохода, остающегося в распоряжении семьи после удовлетворения первоочередных потребностей. В результате потребитель встает перед необходимостью поиска средств и методов существенного расширения своей платежеспособности, определяемой величиной регулярного дохода. Одним из источников покрытия такой потребности являются сбережения. Сбережения возникают, как попытка потребителя преодолеть противоречие между величиной текущего дохода его остатка и стоимостью ценой отдельных товаров и услуг, входящих в круг его потребительских запросов. Действие указанного противоречия приводит к разделению дохода семьи на две части одну часть, предназначенную для удовлетворения первоочередных потребностей, и часть, предназначенную для финансирования потребностей более высокого уровня потребностей в дорогостоящих товарах длительного пользования. Движение первой части дохода связано с возникновением краткосрочных денежных резервов, тогда как движение второй части выражается в образовании долгосрочных денежных остатков, накапливаемых во времени. С каждым новым получением дохода эти денежные остатки увеличиваются, и это происходит до тех пор, пока они не достигнут величины, достаточной для приобретения желаемог о товара. Таким образом, на наш взгляд, основной причиной образования денежных остатков у населения можно считать не синхронизацию во времени поступление доходов и осуществление расходов. Достижение максимальной синхронности движения доходов и расходов возможно, пожалуй, лишь на индивидуальном уровне, например, с помощью управления доходом от финансовых операций процентов по вкладам, ценным бумагам и т. Такое управление доходом предполагает наличие определенных денежных и финансовых активов, и потому не устраняет необходимости существования сбережений. Нетрудно заметить, что распределение дохода на текущие денежные остатки и сбережения зависит от соотношения между частотой и суммой получаемых доходов, с одной стороны, и частотой и величиной осуществления расходов, с другой. В случаях, когда частота получения дохода меньше частоты расходования средств, а величина дохода значительно выше разового расхода, образуются текущие денежные остатки, оборотная касса населения, величина которой плавно уменьшается по мере приближения даты очередного получения дохода. В случаях, когда величина дохода ниже величины расходования средств, возникает необходимость последовательного накопления денежных средств, с тем чтобы преодолеть указанное несоответствие. В результате образуются долгосрочные денежные остатки сбережения, расходование которых происходит с меньшей частотой, чем получение регулярного дохода. Принимая частоту и размер получаемого дохода за постоянные величины, которые не изменяются от воли потребителя, а также учитывая тот факт, что расходы на первоочередные потребности пиша, тепло, перемещения и т. Если предположить возможность построения такой системы выплаты дохода, которая учитывала бы особенности движения различных потребностей человека, то это была бы некая усредненная модель, неспособная учесть субъективные предпочтения расходования денежных средств каждым конкретным человеком.