Совершенствование механизма ипотечного кредитования

• Автор: Фрумина, Светлана Викторовна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2006
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 160 с. : ил.

Содержание понятия ипотечного жилищного кредитования и анализ моделей его организации

1.2. Влияние ипотечного кредитования на экономическое развитие

1.3. Инструменты ипотечного жилищного кредитования особенности формирования и использования

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФОРМИРОВАВНИЯ СИСТЕМЫ

ШЮТЕНЧ О КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ РОССИЙСКИХ УСЛОВИЯХ

2.1. Формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования

2.2. Система страховых рисков ипотечного жилищного кредитования

2.3. Развитие системы кредитных бюро как инструмент повышения доступности ипотеки

ДОСТУПНОСТИ ИНСТРУМЕНТОВ ИПОЕТЧНО Г О КРЕДИТОВАНИЯ С УЧЕТОМ СТРАХОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ РИСКОВ

ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОПРЕДЕЛЕНИЮ

3.1. Предложения по корректировке базовой модели индекса доступности ипотечного кредитования
3.2. Оценка эффективности кредитнофинансовых схем и рекомендации по регулированию уровня доступности ипотечного кредитования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ


То есть, если дом еще не построен, то все, что заемщик может предложить в залог, это земельный участок. Таким образом, в широком смысле под ипотечным кредитованием понимается совокупность экономических, организационных и правовых отношений, возникающих в связи с выдачей и получением долгосрочной ссуды ипотечного жилищного кредита, обеспеченного ипотекой залогом недвижимого имущества . Субъектами кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании выступают кредитор и заемщик. Кредитором могут быть банки, небанковские кредитные организации, органы государственной исполнительной власти. В качестве заемщика могут выступать физические лица, предприниматели без образования юридического лица, юридические лица, органы государственной исполнительной власти. Объект кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании денежные средства, предоставляемые в кредит для проведения операций с жилой недвижимостью на условиях ипотеки. Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд. Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других видов долгосрочного кредита ипотечный порядок, обеспечивающий сохранность заложенного имущества и стабильности его цены, создает банкукредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений возврата ссуд заемщиками. В экономически развитых странах сложились высокоорганизованные системы ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в каждой стране имеет свои особенности. В процессе изучения и анализа мирового опыта становится очевидным, что принципиально различающихся как целостных систем, в сущности, всего две и различаются они, прежде всего, принципами формирования общего портфеля кредитных ресурсов для ипотечного кредитования. Это замкнутая автономная и банковская модели. Ключевым отличительным признаком автономной модели является сберегательноссудный принцип функционирования, при котором кредитные ресурсы не заимствуются на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируются за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу кассы взаимопомощи. В рамках этой модели право на получение ссуды заемщик имеет только в том случае, если ранее он, согласно жилищносберегательному контракту, направлял в систему свои временно свободные денежные средства. Как правило, это от требуемой суммы кредита. По данной схеме действуют ссудосберегательные ассоциации, строительные общества, кредитные союзы. Кредитные институты, использующие эту схему, предоставляют заемщикам ряд преимуществ. Процентные славки по вкладам и ссудам в жилищных сберегательных контрактах значительно ниже рыночных и фиксируются на все время контракта но жилищному накопительному вкладу. Кроме того, по мере накоплении средств заемщик оценивает свои возможности по погашению кредита и привыкает к кредитной дисциплине. В течение накопительного периода происходит формирование кредитной истории клиента, оценка его платежеспособности и готовности осуществлять платежи но погашению кредита. Банк также имеет возможность создавать дополнительную базу для расширения выдачи ипотечных кредитов. В силу своей автономности данная модель совершенно не зависит от общего состояния финансовокредитного рынка, а также от колебаний рыночной цены заемных денег. Отличительными особенностями такой схемы являются возможность участия только граждан, заинтересованных в приобретении жилья в собственность и не имеющих на момент вступления всей суммы, необходимой для покупки дома или квартиры. Накопительная система жилищного кредитования предполагает наличие двух периодов членства в обществе накопления и кредитования. В течение периода накопления общество помогает гражданину постепенно собрать необходимую сумму, составляющую от стоимости жилья затем ему предоставляется ссуда на оставшуюся сумму, а срок кредитования определяется исходя из возможностей заемщика обслуживать кредит.