Оценка кредитоспособности заемщика как важное условие повышения эффективности кредитных операций банка

• Автор: Циркунов, Николай Михайлович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2007
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 172 с. : ил.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ

КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

1.1. Исследование механизма активных операций коммерческого банка

1.2. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика российский и зарубежный опыт

2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

2.1. Управление кредитным портфелем коммерческого банка

2.2. Анализ процедуры предоставления кредитов в коммерческом банке

2.3. Алгоритм предоставления кредита условия и этапы кредитования

3. РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
3.1. Методические основы создания статистической базы данных клиентов коммерческого банка
3.2. Построение модели определения рейтинга кредитной заявки
3.3. Обоснование использования комплексных финансовых инструментов с целью снижения кредитного риска
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ


Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности. Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т. Ускорение научнотехнического прогресса. Наиболее наглядно роль этой функции кредита прослеживается на примере процесса финансирования деятельности научнотехнических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне и долгосрочных ссуд банка. Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных товаров и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита. Более точную картину, отражающую стоимость кредита, дает норма процента, или процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 0. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, так как цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости. В связи с изложенным выше, можно заключить, что изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования. Интересна динамика кредита в период циклических колебаний. Ссудный капитал обслуживает в основном кругооборот функционирующего капитала, закономерности его движения обусловлены циклическими колебаниями производства. В период оживления промышленного подъема увеличение объема ссудного капитала отстает от расширения производства и товарооборота, спрос на ссудный капитал и норма процента возрастают. Во время кризисов сокращение производства и избыток действительного капитала сочетается с острой нехваткой ссудного капитала и резким повышением нормы процента. В период депрессии, когда часть производительного капитала принимает денежную форму, накопление ссудного капитала обгоняет накопление действительного, снижается средняя прибыль и норма процента. Югси Ергдкто. С. Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам юридическим лицам в кредитных организациях включая Сбербанк России, сроком до одного года. Средние по России ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями, в долл. Объем кредитов, предоставленных предприятиям и организациям, задолженность, включая просроченную, нефинансовых и финансовых кроме кредитных организаций предприятий и организацийрезидентов перед кредитными организациями по всем кредитам в валюте Российской Федерации, иностранной валюте и драгоценных металлах. Рис. Динамика процентных ставок и объема выданных кредитов в гг. Для рассмотрения сущности кредита и кредитных операций необходимо установить разницу между кредитом, займом и ссудой. Довольно часто на практике неправильное правовое толкование данных категорий приводит к терминологической путанице при определении конкретной хозяйственной операции, к неверному отражению ее в учете и анализе. Отмечая определенные исторические сходства между данными категориями, следует учитывать их различия, установленные Гражданским кодексом РФ ГК, согласно которому кредит является составной частью займа, и, следовательно, понятие займа шире понятия кредита ст.