Методический подход к оценке кредитоспособности физических лиц

• Автор: Коваленко, Ольга Александровна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2011
• Место защиты: Барнаул
• Количество страниц: 187 с.

СОДЕРЖАНИЕ
Введение

Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками

Кредитный процесс в коммерческом банке Развитие систем кредитования в России и зарубежом Управление кредитным риском в коммерческом банке Методические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц
Сравнительный анализ подходов к оценке платежеспособности и кредитоспособности физических лиц

Анализ скоринговых моделей оценки кредитоспособности физических лиц

Методический подход к оценке платежеспособности и кредитоспособности отдельных категорий физических лиц Методический инструментарий оценки кредитного риска физического лица

Оценка платеже и кредитоспособности отдельных категорий физических лиц

Оценка платеже и кредитоспособности физических лице использованием различных методик при потребительском кредитовании Анализ кредитного портфеля коммерческих банков при кредитовании физических лиц

Оценка экономической эффективности применения методического

подхода
Заключение
Литература


Рассмотренные принципы и свойства кредита, способы его погашения, реализуются в кредитном процессе, под которым понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлении им . Рассмотрим содержание данных этапов. Разработка регламентов кредитных операций представляет собой принятие ряда документов, таких как меморандум о кредитной политике, регламент предоставления кредитов, отдельные положения по кредитованию. Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования, является меморандум положение о кредитной политике, содержащий основные направления кредитной политики банка, стратегический план развития на ближайшую перспективу. На данном этапе кредитные организации разрабатывают Регламент предоставления денежных средств клиентам банка, а также отдельные Положения но кредитованию юридических и физических лиц с учетом вида, формы кредита, его обеспечения, о порядке оценки финансового состояния заемщиков, о порядке начисления и уплаты процентов по ссудам, о порядке формирования и использования резерва под кредитный риск банка. Регламент предоставления денежных средств клиентам банка содержит, как правило, информацию о перечне и содержании необходимых документов, предоставляемых потенциальными заемщиками для получения кредита, а также о предъявляемых к ним со стороны банка требованиях, о порядках рассмотрения кредитных заявок, расчета и утверждения лимита кредитования на одного заемщика, подготовки и заключения кредитных договоров, санкционировании их пролонгации, предоставления кредитов, обслуживании долга и погашении кредитов, об отражении в бухгалтерском учете ссудных операций. Знакомство с потенциальным заемщиком. Па этом этапе изучается цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, устанавливается вид кредита, его форма, срок, источники возврата и уплаты процентов за нее. Реализуются государственные программы поддержки сельского хозяйства приобретение малогабаритной техники, крупнорогатого и мелкого скота, покупка, ремонт, строительство. Оценка кредитоспособности заемщика и кредитного риска. Основной задачей кредитного инспектора при принятии решения о выдачи кредита является определение платеже и кредитоспособности заемщика. На данном этапе изучается репутация заемщика, его кредитная история. На основании документов о доходах клиента, рассчитанных показателей платеже и кредитоспособности оцениваются возможности клиента погасить ссуду в срок. Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, то есть обеспечительные обязательства, а также оценивается качество ссуды. В качестве обеспечения могут приниматься поручительства граждан и юридических лиц, залог недвижимого имущества, транспортных средств, мерных слитков драгоценных металлов, залог ценных бумаг, гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований. Результатом всей проведенной банком работы на втором и третьем этапах кредитного процесса является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита, в котором дается развернутая полная характеристика самого заемщика его репутация, наличие положительной кредитной истории оценка его финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения реальности сроков возврата основного долга и процентов по кредиту, а также оценка кредитного риска банка по данной ссуде. В заключении специалиста банка определяются возможные параметры ссуды заемщика по результатам проведенного кредитного анализа объем, срок, процентная ставка, а также способ выдачи и погашения.