Социально-экономический механизм защиты сбережений населения

• Автор: Давыдов, Алексей Анатольевич
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2003
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 126 с. : ил

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ

МЕХАНИЗМА СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ

1.1. Социально-экономическое содержание понятия «сбережения

^ населения в рыночной экономике».

1.2. Предпосылки и механизм государственного регулирования финансово-банковской сферы
1.3. Зарубежный опыт государственного регулирования банковской деятельности, защиты сбережений граждан и создания компенсационных систем
ГЛАВА П. СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ФОРМИРОВАНИЕ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ

^ И МЕХАНИЗМ ЗАЩИТЫ ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ

2.1. Анализ структуры денежных доходов и расходов населения как основного источника формирования сбережений населения и потребления банковских услуг
2.2. Современные тенденции развития финансово-банковских услуг и требования к персоналу
2.3. Пути совершенствования государственной поддержки функционирования финансово-банковской сферы, защиты прав
^ вкладчиков и создание компенсационной системы
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ
Происходящие в настоящее время в России глубокие преобразовательные процессы в социально-экономических отношениях указывают на необходимость адекватных изменений в формах и методах государственно-^ го регулирования банковской системы страны с позиции совершенствова-
ния такого важного ее элемента, как страховой механизм защиты вкладов граждан.
Укрепление финансового состояния банков, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможно без формирования нового уровня доверия к банковской системе вкладчиков и кредиторов. Для этого в банковском секторе должны быть созданы целостная финансовая и юридическая системы защиты интересов клиентов, касающиеся всех стадий .щ их взаимодействия с банком. Мировая практика показала, что именно в пе-
риод экономических потрясений создавались системы гарантирования вкладов, являющиеся основным инструментом стабилизации финансового положения банковских систем. Такие системы способствовали восстановлению доверия населения к кредитным институтам и сохранению социального спокойствия в обществе.
Восстановление доверия населения к банковской системе в России особенно актуально. Финансовый кризис 1998 г. ярко высветил необходи-^ мость качественной защиты интересов граждан. Объем сбережений населения в пострадавших кредитных организациях составил 25% суммарного
объема депозитов, привлеченных банковской системой. Только в АКБ
«СбС-АГРО» количество частных вкладчиков превысило 1 млн.
Подрыв доверия населения к банковской системе способствовал широкой практике хранения сбережений на руках, не прибегая к помощи финансовых институтов. Следствием этого стало слабое использование сбережений населения как внутреннего источника инвестиций в российскую экономику. В последние годы наметилась тенденция постепенного восстанов-

ления доверия населения к институтам финансовой системы. Особенно трудным является процесс восстановления депозитов физических лиц в частных коммерческих банках. Если Сбербанк РФ сумел быстро восстановить доверие вкладчиков российских граждан и тем самым усилил свое монопольное положение на рынке сбережений (до дефолта 1998 г. доля Сбербанка составляла 70,3%, а в начале 2001 г. - 78%), то другие финансовые институты, в том числе частные коммерческие банки, только с 2002 г. добились перелома в настроениях населения к коммерческим банкам. В последние два-три года начался заметный приток вкладов населения в банки. В результате доля Сбербанка в привлечении денежных сбережений российских граждан постепенно снижалась и в начале 2003 г. составила 69,5%.
Однако денежные вклады населения в коммерческие банки и другие финансовые структуры до сих пор не стали важным источником инвестиций. Серьезным препятствием для увеличения депозитов граждан в коммерческих банках было отсутствие законодательных и правовых норм о гарантиях вкладов физических лиц в банках. Только в начале 2003 г. Правительство РФ внесло в Думу проект закона «О страховании вкладов». Идет его обсуждение и вносятся поправки с целью его совершенствования.
Если соответствующий законодательный акт о гарантировании вкладов населения будет принят в конце 2003 - начале 2004 гг., то управляющая этой системой корпорация сможет приступить к работе осенью 2004 г. В первые результаты, а именно, реально ощутимый приток средств населения в банковскую сферу, увеличение частных депозитов как по размерам, так и по срокам размещения и, в конечном итоге, расширение объемов кредитования реального сектора, можно ожидать уже в конце 2004- начале 2005 гг.
Актуальность настоящего исследования обусловлена необходимостью разработки теоретико-методологических основ и практических рекомендаций и положений по развитию механизма государственного гарантирования вкладов населения в финансово-банковский сектор.
с продукции (услуг) от расширения производства или создания нового производства за счет долгосрочных кредитов, полученных в коммерческих банках.
Вопрос об освобождении от налогов доходов коммерческих банков, полученных от предоставления долгосрочных кредитов на развитие производства, является достаточно сложным. Прежде всего, его решение требует четкого механизма контроля за использованием долгосрочных кредитов по назначению. К сожалению, на сегодняшний день такой контроль отсутствует.
Регулирование Центральным Банком сферы банковских инвестиций осуществляется посредством контроля как за денежным обращением, так и

за ростом кредитования. И хотя более эффективным является воздействие на денежную массу, а не на процентные ставки, отделить данные процессы практически невозможно.'При помощи регулирования денежной массы и установления дополнительных целевых ориентиров денежно-кредитной политики возможно достижение полной координации деятельности коммерческих банков.
Политика воздействия Центрального Банка на сферу банковских инвестиций включает в себя также управление как депозитами, так и ссудными операциями. Посредством установления и пересмотра ставки рефинан-'1' сирования Центральный Банк стремится оказать прямое воздействие на деятельность коммерческих банков.
Последствием национализации банка, как правило, должно являться либо его банкротство, либо перепродажа банка в частные руки новым владельцам. Частичная рекапитализация банков на первом этапе реструктуризации всей банковской системы абсолютно неизбежна, однако поддержка со стороны государства должна осуществляться выборочно и в ограниченном объеме. Рекапитализацию банков целесообразно проводить в отношении наиболее благополучных и перспективных банков. При этом социальная значимость и системообразующий статус крупнейших банков не гаран-