Регулирование региональной ипотечной системы в жилищном секторе

• Автор: Трубицина, Оксана Сергеевна
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2003
• Место защиты: Томск
• Количество страниц: 194 с. : ил

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ

1. ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЫ В РЕГИОНЕ

1.1. Ипотечная система - подсистема регионального

социально-экономического комплекса

1.2. Функционально-экономическая роль региональной ипотечной системы

1.3. Рыночный механизм взаимодействия элементов региональной ипотечной системы..

2. ОЦЕНКА УСЛОВИЙ РАЗВИТИЯ

РЕГИОНАЛЬНЫХ ИПОТЕЧНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ

2.1. Особенности развития региональных ипотечных систем

в жилищном секторе в российской экономике

2.2. Развитие ипотечной системы в Томской области
2.3. Анализ социально-экономических условий Томской области
для развития ипотечной системы в жилищном секторе
3. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЫ В РЕГИОНЕ
3.1. Участие банков в региональной ипотечной системе
3.2. Организационно-экономический механизм развития
ипотечной системы в жилищном секторе Томской области
3.3. Оценка социально-экономических последствий работы
ссудосберегательной схемы
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ
ПРИЛОЖЕНИЕ
ПРИЛОЖЕНИЕ
ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Переход к рыночной экономике и отказ от централизованного государственного управления в инвестиционной сфере вызвали необходимость оживления инвестиционной активности в регионе. Региональные ипотечные системы способны предоставить инструменты активизации инвестиционного спроса и концентрации внутренних финансовых ресурсов региона, с помощью которых можно решить задачу создания экономических условий для повышения доступности ® жилья для населения и формирования основных фондов производственных предприятий.
Острота проблем обеспечения населения жильем и предоставления предприятиям реального сектора механизмов создания, приобретения и обновления средств производства не позволяет ждать завершения экспериментальных процессов, и российские экономические субъекты вынуждены самостоятельно создавать новые ипотечные схемы или модернизировать существующие. Для обеспечения эффективного государственного регулирования процесса развития рассматриваемых систем посредством воздействия на определенные экономические факторы следует определить их место и функциональную роль в системе региональной экономики, а также исследовать рыночные механизмы
* взаимодействия элементов региональной ипотечной системы (РИС).
Для создания методики построения схем, наиболее эффективных в условиях конкретного региона, необходима систематизация и научная проработка известного опыта. Результатом приложения научных исследований должно стать построение типовой схемы организации ипотечной системы как составной части регионального социально-экономического комплекса (РСЭК). Дифференциация социально-экономического состояния российских регионов позволяет использовать только общие основы построения ипотечных схем, а структура, свойства, механизмы взаимодействия и применяемые

инструменты адаптируются к параметрам сложившегося регионального социально-экономического комплекса. В этой ситуации практическое использование типовой схемы организации данной системы выражается в построении ипотечного механизма в социально-экономических условиях конкретного региона и оценке потенциальных результатов его реализации.
Таким образом, актуальность темы исследования обоснована необходимостью научно-методической проработки вопросов развития региональных ипотечных систем, объединяющих экономические интересы государства, кредитных учреждений,
♦ предприятий строительного комплекса и населения региона.
Степень изученности проблемы. В настоящее время основное внимание при изучении ипотечного рынка уделяется исследованию места и роли ипотечной системы в рыночной экономике, а также сути происходящих процессов развития ипотеки с позиции закономерностей развития макроэкономики. В изучение этой проблемы большой вклад внесли А.Т. Евтух, В.А. Кудрявцев, Е.В. Кудрявцева, А.Н. Ларионов, В.И. Лимаренко. Имеется множество публикаций, описывающих ипотечные системы в России, что свидетельствует о накоплении определенной практики создания региональных ипотечных схем. Несмотря на четко прослеживающуюся линию развития российских ипотечных систем как специфических региональных систем, отсутствует убедительное научное обоснование закономерности данного явления.
Цель и задачи исследования. Целью настоящего исследования является обоснование основных организационно-методических принципов регулирования ипотечной системы в региональной экономике и создание финансовой ипотечной схемы, применимой в социально-экономическом комплексе региона.
В соответствии с поставленной целью были решены следующие задачи исследования:
- исследование ипотечной системы как элемента регионального социально-экономического комплекса (с. 8-26);
- определение функционально-экономической роли региональной ипотечной системы (с. 27-39);
- всестороннее рассмотрение рыночного механизма взаимодействия элементов РИС (с. 40-63);
- раскрытие предпосылок и условий развития РИС в российских регионах, в том числе экономических и законодательных механизмов регулирования ипотечных систем жилищного строительства и применяемых финансовых схем (с. 66-118);
- разработка организационно-экономического механизма развития ипотечной системы в Томской области (с. 119-128);
- комплексная оценка социально-экономических последствий работы ссудосберегательной схемы, разработка финансовой ипотечной схемы жилищного строительства в регионе и оценка потенциальных результатов ее существования для различных социально-экономических субъектов региона (с. 129-148).
Объектом исследования стали ипотечные системы в жилищном секторе как элементы регионального социально-экономического комплекса, формы, методы и механизмы регулирования их развития.
хозяйствующих юридических лиц, создания условий для формирования т.н. среднего класса. В свою очередь, практическое участие государства в ипотечном кредитовании, методы господдержки должны быть направлены на всемерный рост доступности кредитов для населения и юридических заемщиков, снижение их стоимости до минимально необходимого уровня" [115. С.13].
Можно выделить несколько групп методов государственного регулирования ипотечной системы. Первая группа методов представляет собой различные способы прямой финансовой поддержки. Из зарубежного опыта к этой форме относится германская модель господдержки системы "стройсбережений", основанной на функционировании специализированных банков с использованием накопительных счетов и налоговых льгот, поступающих на накопительные счета в виде государственных субсидий для лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Способы прямой финансовой поддержки субъектов ипотечной системы в жилищном секторе могут быть следующие [55, 115]:
1) дотация банку, компенсирующая низкий процент по ипотечным кредитам;
2) безвозмездная субсидия заемщику в процентах от стоимости приобретаемого жилья. Подобная субсидия может предоставляться заемщикам, нуждающимся в улучшении жилья в пределах социальной нормы, доходы которых ниже определенного уровня;
3) субсидирование целевых сберегательных счетов, предназначенных для приобретения жилья;
4) субсидирование процента по кредиту, при котором правительство платит часть процентной ставки по кредиту;
5) вычет из суммы, облагаемой подоходным налогом, выплат процентов по ипотечному кредиту;
6) субсидии для оплаты первого взноса;
7) налоговая льгота заемщику с поступлением суммы льготы на накопительный счет заемщика;
8) дотация строительной компании, компенсирующая низкие цены реализации квартир и домов;
9) налоговая льгота заемщику в части выплат кредита, включая сопутствующие расходы (страховые взносы, пошлины и др.).
Если обратиться к опьггу субсидирования заемщиков в странах Западной Европы, то, например, в Германии семьи, имеющие доход ниже определенного порога, который периодически пересматривается, могут получить льготный заем на приобретение и