Регулирование предпринимательства на информационно-кредитном рынке Российской Федерации

• Автор: Дроздовская, Людмила Петровна
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2008
• Место защиты: Хабаровск
• Количество страниц: 192 с. : ил.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ИНФОРМАЦИОННОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ

1.1 Информационная асимметрия кредитных отношений как фактор сдерживания

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ АКТИВНОСТИ НА КРЕДИТНОМ РЫНКЕ

1.2 Необходимость выделения особой сферы предпринимательских отношений — информационнокредитного рынка. Определение информационно-кредитного рынка
1.3 Общая характеристика информационного предпринимательства на информационно-кредитном рынке
2 ИНФОРМАЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ КАК ПРОДУКТ ИНФОРМАЦИОННОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА АКТОРОВ ИНФОРМАЦИОННО-КРЕДИТНОГО РЫНКА
2.1 Характеристика и возможности использова1 шя ресурсов bai жовской системы с целью разви тия информационно-кредитного рынка
2.2 Центральный каталог кредитных историй, Бюро кредитных историй и иные акторы * ИНФОРМАЦИОННОГО предпринимательства, оказывающие услуги на информационно-кредитном рынке: проблемы и потенциал развития
2.3 Информационные ресурсы федеральных струк тур как фактор укрепления и развития предпринимательства на информационно-кредитном рынке
3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНФОРМАЦИОННО-КРЕДИТНОГО РЫНКА И УКРЕПЛЕНИЯ ЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ
3.1 Научные подходы и критерии отбора мегарегулятора — первоочередное условие развития информационно-кредитного рынка
3.2 Развитие элементов предпринимательства в деятельности Банка России, как главного претендента на роль мегарегулятора информационно-кредитного рынка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ А КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
ПРИЛОЖЕНИЕ Б НАСЫЩЕННОСТЬ БАНКОВСКИМИ УСЛУГАМИ (ПО ФЕДЕРАЛЬНЫМ
округам)
ПРИЛОЖЕНИЕ В НАСЫЩЕННОСТЬ БАНКОВСКИМИ УСЛУГАМИ (ПО ИНДЕКСАМ)
ПРИЛОЖЕНИЕ Г ОСОБЕННОСТИ ИКО
ПРИЛОЖЕНИЕ Д ХАРАКТЕРИСТИКИ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ БАНКА РОССИИ
ПРИЛОЖЕНИЕ Е ПРОЦЕСС ПРИНЯТИЯ ЗАКОНА «О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ»
ПРИЛОЖЕНИЕ Ж СХЕМА ПРОВЕРКИ ДОСТОВЕРНОСТИ ДАННЫХ ЗАЁМЩИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЕ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАЗ ДАННЫХ ФЕДЕРАЛЬНЫХ СТРУКТУР
ВВЕДЕНИЕ Постановка проблемы и актуальность исследования Институциональные факторы, характеризующие степень развитости инфраструктуры рынка (банковская система, системы страхования, биржи и пр.), кроме факторов экономических, технологических, политических, природных и прочих, являются одними из важных факторов, влияющих на предпринимательство, предпринимательскую активность в любой сфере деятельности. Кроме формирования и развития инфраструктуры рынка существует необходимость создания единого информационного пространства для своевременного обеспечения информацией всех акторов рынка. Узость информационного обеспечения наносит вред российскому предпринимательству. Информационное обеспечение бизнеса и предпринимательской деятельности, призванное повысить их эффективность и оперативность, несмотря на достаточно интенсивное развитие в последние годы, не успевает реагировать за изменениями в законодательных, нормативных актах, развитием технологий. Слабое информационное обеспечение не позволяет предпринимателям всех уровней и всех отраслей фиксировать и гибко реагировать на сигналы рынка, своевременно корректировать стратегию и тактику развития предпринимательских структур, минимизировать риски. Это полностью относится и к кредитной сфере.
Проблема повышения качества, оптимизации информационного обеспечения принципиальна в предпринимательской деятельности. Качество информации важно и значимо при анализе альтернативных вариантов, выборе партнёра и/или клиента, оценке конкурентных преимуществ собственной и конкурирующей предпринимательской структуры, маркетинговых исследованиях рынка и т. п.
В условиях рыночной экономики практическая предпринимательская и производственная деятельность планируется и реализуется в форме инвестиционных проектов, предусматривающих взаимосвязь принимаемых решений по достижению поставленных целей с обеспечением приемлемых для инве-
сторов и исполнителей уровней прибыли и риска. Достижение указанных условий в значительной мере зависит от обоснованности прогнозных оценок и достоверности технико-экономических обоснований разрабатываемых проектов, в том числе на основе получаемых информационных технологий.
Рост экономики России до уровня ведущих стран как по валовым макропоказателям, так и по уровню жизни граждан во многом зависит от уровня развития финансового рынка, и в первую очередь, от создания эффективной системы финансирования и кредитования. Учитывая, что банковский бизнес, есть бизнес предпринимательский, то наличие своевременной, точной информации на рынке банковских услуг также крайне важно. Кредитование же, являясь основой банковского бизнеса, в настоящее время является одним из самых динамично развивающихся секторов рынка банковских услуг в России. Однако функционирование этого сектора рынка банковских услуг выявило множество проблем, которые стали препятствием для дальнейшего развития экономики. По мере увеличения объёма кредитных портфелей всё более существенную роль начинают играть кредитные риски. Остро стоит проблема недостатка достоверной информации о клиентах (асимметрия рынка), необходимо решать задачу налаживания работы со стандартизованными информационными продуктами. Учитывая эти проблемы, всё более важную роль играют факторы, связанные с необходимостью построения, функционирования и развития инфраструктуры кредитного рынка, как совокупность организаций (банки, БКИ, коллекторы и пр.), призванных гармонизировать отношения между кредитором и заёмщиком.
В 1993 г. в Конституцию РФ (ч. 4 ст. 29) была введена базовая информационная правовая норма: «...каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом». Норма установила одно из важнейших положений информационного права — признание информации товаром, а информационных ресурсов — важнейшими ресурсами общества наряду с финансовыми, природными, трудовыми и иными.

На развитие кредитных отношений влияет позиция Центрального банка. Влияние Банка России на кредитный рынок происходит путём изменения объёма денежного предложения в стране при помощи регулирования размеров избыточных резервов, имеющихся в коммерческих банках, так как именно они имеют решающее значение для способности банковской системы создавать капитал.
В качестве основных рычагов, посредством которых Банк России осуществляет кредитно-денежный контроль, выделяются следующие [88 ]: операции на открытом рынке (рынок кредитных ресурсов, рынок ценных бумаг и валютный рынок), изменение ставки рефинансирования, регламентация обязательных резервов.
На рынке кредитных ресурсов Банк России использует такой инструмент как установление лимита кредитов, предоставляемых коммерческим банкам и правительству.
На рынке ценных бумаг Банк России, выступая в качестве продавца или покупателя, либо уменьшает (при продаже ценных бумаг) либо увеличивает (при покупке ценных бумаг) свободные резервы коммерческих банков, тем самым, влияя на возможность создания новых денег на пассивных счетах. Аналогично влияние Банка России и на валютном рынке.
Другим инструментом финансового регулирования служит изменение ставки рефинансирования, то есть процента, который взимает Банк России за предоставляемые им коммерческим банкам кредиты. Этот инструмент имеет экономический характер, так как учитывает закон спроса и предложения, действующий на рынке кредитных ресурсов. Официальная ставка рефинансирования является ориентиром для рыночных процентных ставок.
Изменение ставки рефинансирования по предоставляемым Банком России кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них. Снижение ставки на 27 % (с 55 % до 28 %) в 2001 году стимулировало прирост выдаваемых кредитов на 60 % (при ставке