Роль потребительского кредита в формировании уровня благосостояния населения России

• Автор: Шереметьева, Любовь Геннадьевна
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2004
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 135 с. : ил.

Глава 1. Понятие потребительского кредита и его роль в рыночной экономике
1.1 Определение потребительского кредита
1.2 Роль потребительского кредита в рыночной экономике
1.3 Инфраструктура рынка потребительского кредита
1.4 Принципы кредитования
Глава 2. Развитие рынка потребительского кредита в России и его структура
2.1 Динамика развития рынка потребительского кредита России и его структура
2.1.1 Объем и темпы развития рынка потребительского кредита России
2.1.2 Макроэкономическая оценка видовой структуры задолженности населения по потребительским кредитам
2.1.3 Анализ поведения населения на рынке потребительского кредита
2.2 Организация системы потребительского кредитования в России (на примере деятельности банков)
2.3 Факторы, определяющие динамику развития российского рынка потребительского кредита
2.4 Перспективы развития рынка потребительского кредита в России
Глава 3. Моделирование структуры и динамики кредитной задолженности населения
3.1 Применение модели мультипликатора конечного спроса для оценки народнохозяйственной эффективности кредитования населения на покупку различных групп товаров
3.2 Подходы к прогнозированию динамики кредитной задолженности населения
Заключение
Библиографический список использованной литературы
Приложения
Актуальность исследования. Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.
В условиях девальвации рубля в результате кризиса августа 1998 г. у российских производителей появились реальные возможности расширить объемы производства главным образом ввиду начавшегося процесса импортозамещения. Сокращение внутреннего спроса, обусловленное снижением реальных денежных доходов населения, препятствовало большей динамичности ВВП. Экономический кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий хозяйствования.
Начиная с 2000 г., определяющими для роста экономики стали внутренние факторы спроса, опирающиеся на увеличение расходов на конечное потребление сектора домашних хозяйств. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.
По состоянию на 01.12.2003 г. объем кредитов населению составил 281,9 млрд. руб. В последние годы он рос быстрыми темпами, ежегодно увеличиваясь в 1,5-2 раза. Однако по отношению к объему оборота

розничной торговли задолженность населения по кредитам составляет менее 4%. В то же время есть сегменты потребительского рынка, на которых потребительский кредит играет важную роль: в секторе бытовой и компьютерной техники уже около 25% покупок совершается в кредит. Таким образом, в перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение.
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Степень разработанности проблемы. Общие вопросы теории кредита, развития и становления кредитной системы, кредитно-денежной политики изложены в трудах A.B. Аникина, Н.Г. Антонова, С.А. Бахматова,
Э.Я. Брегеля, B.C. Волынского, О.И. Лаврушина, М.А. Песселя, М.Н. Соболева, И.А. Трахтенберга, М.М. Ямпольского и др. Исследованию потребительского кредита в плановой экономике посвящены работы B.C. Захарова, В.И. Зонова, С.Н. Ни, В.А. Черненко и др. С переходом к рыночной экономике смещаются приоритеты, меняются условия функционирования субъектов экономических отношений, система взаимоотношений приобретает иной характер. Поэтому практика предоставления и использования потребительского кредита в советский период не может быть

В-третьих, имеются результаты различных опросов и отдельные экспертные оценки, касающиеся видовой структуры задолженности, доли отдельных товарных групп на рынке, реализуемых в кредит, а также параметры условий кредитования покупок отдельных видов товаров (сумма первоначального взноса и сроки возврата кредитов). Это дает возможность исчислить для отдельных товарных групп соответствующий им объем кредитования в данном году. Сопоставление его с расчетным приростом задолженности за этот же год позволяет судить о согласованности и, следовательно, надежности полученных оценок.
В-четвертых, в части ипотечного кредитования имеются заявления официальных лиц (В. Христенко) касательно объемов кредитования (данные относятся к 2003 г.).
Прежде всего, наложение структуры баланса задолженности Сбербанка России на данные о динамике всей задолженности населения по кредитам позволило построить баланс ее за 2000-2003 гг. (табл. 2.1).
Таблица 2
Оценка баланса задолженности населения по кредитам в целом,
млрд. руб.
2000 2001 2002 2003
Задолженность на 01.01 27,6 44,7 94,7 142,2
Выдано 80,5 93,7 123,3 257,0
Возврат 63,4 43,7 75,8 99,5
Задолженность на 31.12 44,7 94,7 142,2 299,7
Как видно из представленных данных, средний срок возврата кредитов постепенно увеличивается. Это проявляется в снижении отношения возвращаемых в течение года сумм к задолженности на начало года.
Далее была произведена оценка видовой структуры задолженности. Прежде всего, согласно заявлению В. Христенко, в 2003 г. было выдано ипотечных кредитов на сумму 10,5 млрд. руб., при этом 5% проданного жилья реализовано с применением ипотеки. Согласно данным отдельных информационных агентств, а также банка «Дельта-Кредит», являющегося