Совершенствование государственного регулирования регионального ипотечного жилищного кредитования

• Автор: Ткачева, Елена Сергеевна
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2007
• Место защиты: Чебоксары
• Количество страниц: 197 с.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Основные этапы финансирования ипотечного жилищного кредитования и проблемы рынка жилья
1.2. Анализ ипотечного жилищного кредитования в регионах РФ
1.3. Сравнительная характеристика форм и направлений государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования
ГЛАВА 2. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ
(НА ПРИМЕРЕ ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ)
2.1. Условия и особенности, определяющие специфику ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике
2.2. Оценка развития ипотечного жилищного кредитования в
регионах Приволжского федерального округа
2.3. Формы государственной поддержки системы ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ГОСУРАСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ
3.1. Формирование политики регулирования ипотечного кредитования
в Чувашской Республике
3.2. Механизм регулирования ипотеки в Чувашской Республике
3.3. Развитие инструментов государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ЛИТЕРАТУРА
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность темы исследования. Проблема жилья была и остается на долгие годы одной из наиболее актуальных проблем, которые стоят перед нашей страной и перед каждым ее жителем в отдельности. Нахождение путей решения данной проблемы заставляет осознать, что жилищное строительство, удовлетворяющее важнейшую потребность человека - обеспечение нормальными жилищными условиями - одна из самых приоритетных отраслей народного хозяйства.
В процессе перехода к рыночным отношениям произошло резкое сокращение жилищного строительства и старение имеющегося жилого фонда. В результате были разрушены существовавшие ранее плановые системы жилищного строительства, и государство уменьшило свое влияние на процессы обеспечения граждан страны доступным жильем. Однако развитие жизнеспособных рынков жилья, а также технологий жилищного строительства невозможно в полном объеме без четкого определения роли государства в этом секторе экономики.
Решение социальных проблем является одной из приоритетных задач не только самого государства, но и российского общества в целом. Жилищный вопрос относится к числу наиболее острых для большинства населения страны, в связи с чем ипотечное жилищного кредитование представляется не столько инструментом повышения платежеспособного спроса и фактором активизации жилищного строительства, сколько механизмом ускорения социально-экономического развития России и ее регионов.
Механизм ипотечного жилищного кредитования, успешно применяемый в мировой практике, но не получивший до настоящего времени должного развития в России, может способствовать при грамотном его использовании устранению и ослаблению целого ряда диспропорций российского рынка жилья. Необходимость практического применения механизма жилищной ипотеки в управлении жилищным рынком была сформулирована в Послании Президента РФ Путина В.В. Федеральному собранию как приоритетная народнохозяйственная задача: «Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы к 2010 г. минимум треть граждан страны могли бы приобретать квартиру, отвечающую современным требованиям. Приобрести - за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов. Для этого жилищное кредитование должно стать долгосрочным и доступным для граждан». Поэтому развитие и поддержка жилищного сектора, а в частности и механизмов его финансирования, является одной из приоритетных задач нашего государства.
Система государственной поддержки жилищного сектора и ипотечного жилищного кредитования существует в различных формах во всех странах. Важность и социально-экономическая значимость такой поддержки обусловлена высоким значением жилищного сектора для экономики страны и наличием множества взаимосвязей, которые могут оказать решающее воздействие на среднесрочное развитие страны. Однако в настоящее время государственная политика в области ипотечного жилищного кредитования направлена, прежде всего, на социально незащищенные слои населения. Поэтому главное направление государственного вмешательства в жилищный сектор - помощь гражданам с невысоким уровнем дохода в улучшении их жилищных условий. Поддержка государства осуществляется преимущественно через бюджеты соответствующего уровня бюджетной системы России и строится на адресной основе. Как и во многих странах, наше государство использует стандартные формы и методы поддержки: адресные субсидии, субсидирование процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, налоговые льготы по налогообложению доходов заемщиков и др.
Также первостепенной задачей государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования является создание законодательной базы и нормативного регулирования процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.

дитно-финансовом рынке, влекущие за собой рост рыночных процентных ставок с соответствующим увеличением бюджетной нагрузки. Главная проблема в том, что средств, предусмотренных бюджетом на жилищную программу, может не хватить. Вообще, весьма трудно оценить, какая сумма средств может потребоваться для реализации программы субсидирования процентной ставки, так как она во многом зависит от ситуации на кредитно-финансовом рынке. В результате велика вероятность того, что бюджетные процентные субсидии в суммарном исчислении составят значительную часть бюджета и возникнет кризисная ситуация невыполнения бюджетных обязательств.
Субсидирование первоначального взноса при получении ипотечного кредита или части стоимости приобретаемого жилья при условии тщательной проработки механизма предоставления субсидий, обеспечивающего целевое использование средств, прозрачность денежных потоков, представляется более стабильным и прогнозируемым с точки зрения бюджетного процесса инструментом оказания помощи гражданам при улучшении жилищных условий. Процентные субсидии, помимо непредсказуемости их величины, труднее поддаются контролю целевого использования бюджетных средств. При выдаче банками льготных кредитов трудно исключить ситуацию, при которой кредиты будут представлены не нуждающимся семьям, а состоятельным гражданам, платежеспособность которых позволяет им взять ипотечные кредиты на рыночных условиях.
Таким образом, региональные жилищные программы позволяют в некоторой степени решить проблему обеспечения граждан жильем за счет «дешевых» бюджетных кредитов, однако оценка эффективности этих программ, показывающая какой ценой достигаются результаты, не производится.
Данные программы, на наш взгляд, имеют ряд отрицательных последствий:
1) бюджетные денежные средства расходуются через различные внебюджетные фонды не всегда адресно и целевым образом;