Особенности кредитного договора с участием гражданина (физического лица) по законодательству России

• Автор: Гончаренко, Елена Анатольевна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2012
• Место защиты: Владикавказ
• Количество страниц: 170 с.

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
Глава 1. ПОНЯТИЕ, ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С УЧАСТИЕМ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА
1.1. Общие положения о кредитном договоре: понятие, содержание, специфика правового регулирования в России
1.2. Особенности правового статуса сторон кредитного договора. Ответственность сторон
1.3. Гражданско-правовые аспекты содержания кредитного договора с гражданином
Глава 2. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФОРМЫ И ПОРЯДКА ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ
2.1. Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика -гражданина
2.2. Гражданско-правовое регулирование порядка заключения кредитного договора с физическим лицом
Глава 3. ПРОБЕЛЫ И АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С УЧАСТИЕМ ГРАЖДАНИНА104
3.1. Особенности правового регулирования потребительского кредитования
3.2. Специфика правового регулирования ипотечного кредитования граждан в России115
3.3. Иные виды гражданско-правовых сделок физического лица с кредитной организацией
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы диссертационного исследования. Кредитные отношения являются неотъемлемой частью имущественного оборота. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.
С развитием производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты. Кредитное правоотношение имеет большое значение для развития отдельных отраслей и регионов, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое становление предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых видов производств и т.д. Необходимость получения кредита может возникнуть у граждан для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Законодатель, издавая нормативно-правовые акты, направленные на регулирование кредитных правоотношений, шел по пути создания норм, отвечающих сложившейся ситуации в экономической сфере жизни общества. Вместе с тем такой путь не всегда способствует устранению коллизий и пробелов в законодательстве.
В настоящее время приоритет в правовом регулировании отношений по кредитному договору отдан гражданскому законодательству, в состав которого входят Гражданский кодекс РФ и принятые в соответствии с ним

иные федеральные законы. Изменения и дополнения, как планируемые, так и уже внесенные в гражданское законодательство, в банковское законодательство, нуждаются в тщательном исследовании.
К числу особо значимых нерешенных вопросов относится проблема финансовой устойчивости каждой в отдельности кредитной организации и всей банковской системы в целом. Важная роль, которую играет банковская система в современном государстве, обуславливает необходимость детального и жесткого регулирования ее деятельности. Такое регулирование, осуществляемое государством, должно реализовываться только в правовых рамках.
Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. В настоящее время взаимоотношения между заемщиком-гражданином и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе РФ, Законе о банках и банковской деятельности, Законе о защите прав потребителей. Однако отсутствие специальных норм, посвященных анализируемому вопросу, а также стабильной правоприменительной практики создает массу правовых и иных рисков как для банков, так и для заемщиков.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о необходимости совершенствования гражданско-правовых норм о кредитном договоре, заключаемом с гражданином (физическим лицом), позволяющих наиболее полно обеспечить ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного обязательства.

кредита, законодательством предусмотрены не только права, предоставляемые заемщику ГК РФ, но и права, предоставленные потребителю по Закону РФ «О защите прав потребителей».
Заключить кредитный договор вправе полностью дееспособный гражданин. В соответствии со ст. 19 Федерального закона от 24 апреля 2008г. №48-ФЗ «Об опеке и попечительстве»27 опекун не вправе заключать кредитный договор и договор займа от имени подопечного, выступающего заемщиком, а попечитель не вправе давать согласие на заключение таких договоров, за исключением случаев, если получение займа требуется в целях содержания подопечного или обеспечения его жилым помещением. Кредитный договор, договор займа от имени подопечного в указанных случаях заключаются с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. При подаче заявления о выдаче разрешения опекун или попечитель обязан указать, за счет какого имущества будет исполнено заемное обязательство.
Возможность заключения кредитного договора юридическими лицами и публично-правовыми образованиями помимо применения к ним общих правил о право - и дееспособности определяется также и особенностями их правового статуса. Так, по ст. 124 ГК РФ публично-правовые образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами, к данным субъектам применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в гражданско-правовых отношениях, если иное не вытекает из закона или особенностей этих субъектов. От имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления. Кредитные договоры, заключаемые данными субъектами, признаются долговыми обязательствами соответствующих субъектов.
27 Федеральный закон от 24 апреля 2008г. №48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» // РГ, №94, 30.04.2008.