Эффективная кредитная политика коммерческого банка

• Автор: Филиппов, Андрей Вячеславович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2003
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 200 с. : ил.

СОДЕРЖАНИЕ
Введение

Глава 1. Кредиты, риски кредитования и кредитная политика коммерческого банка

1.1. Виды кредитной деятельности банка

1.2. О факторах и рисках кредитной деятельности банка

1.3. Сущность, функции, принципы и роль кредитной политики

1.4. Нормативная база и документарное обеспечение кредитной политики

Глава 2. Проблемы реализации кредитной политики банка

2.1. Кредитная политика в процессе управления кредитным риском: российская и зарубежная практика

2.2. Проблемные кредиты и работа с ними

2.3. Экономическая безопасность кредитной деятельности

Глава 3. Совершенствование организации кредитной Деятельности в коммерческих банках
3.1. Вопросы совершенствования управления кредитным риском
3.2. Внутренний контроль и управление кредитной деятельностью
Заключение
Библиография
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Кредит является основой банковского дела и базисом, по которому в целом судят о качестве работы коммерческого банка. От качества организации кредитного процесса зависит успех работы банка в целом. Значительное количество банкротств банков в России, случившее в 1998 г. и еще раньше, своей основной причиной имело не только и даже не столько ошибочную политику Правительства и Центрального банка РФ, а именно некачественное управление активами вообще и кредитными вложениями в частности, отсутствие должной политики управления ими и связанными с такими вложениями финансовыми рисками. Несовершенная кредитная политика, а тем более ее отсутствие неминуемо приводят банк к краху. Разумная кредитная политика, наоборот, повышает качество активов и их доходность, что дает в итоге положительный финансовый результат.
Хотя в показателях качества активов банка отражается качество управления им собой, на качество активов влияют и многие другие факторы, такие, как политика правительства, макроэкономические условия, форма собственности, условия конкуренции и др. Роль всех таких факторов весьма важна. Тем не менее, как представляется, основным для качества кредитной деятельности является качество управления кредитным риском. В этом смысле условием устойчивого развития банка можно считать наличие в нем эффективного управления кредитами и сопутствующими им рисками на основе грамотно сформулированной кредитной политики.
Отсутствие у банка собственной кредитной политики или наличие слабой, плохо продуманной политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением дея-

тельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
Известно, что предпринимательства без риска не бывает, в том числе в банковской сфере. Однако банки успешно действуют тогда, когда принимаемые ими на себя риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Активы (в основном кредиты) должны быть достаточно ликвидными, чтобы покрыть любой отток средств, расходы и убытки, и при этом обеспечить приемлемый для участников (пайщиков, акционеров) размер прибыли. Эти цели лежит в основе политики банка.
Особенно актуальна эта проблема для банков, работающих на развивающихся рынках. Отмечая рост банковского сектора в последние 3 года, Банк России обращает внимание на улучшение структуры и качества активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных отечественным нефинансовым предприятиям и организациям, повышении качества кредитного портфеля. Так, темпы роста капиталов банков в реальном исчислении опережали темпы роста ВВП в 2,6 раза, банковских активов - в 4 раза, кредитов нефинансовому сектору - в 5 раз. В результате по состоянию на 1.01.2003 г. соотношение активов банковского сектора с ВВП составило 38,2% против 34,9% на 1.01.2002 г., кредитов отечественным нефинансовым предприятиям и организациям - 14,6% против 13%.
Вместе с тем дальнейшее развитие банковской деятельности ограничивают главным образом высокие риски. Высокий кредитный риск является наиболее существенным фактором, сдерживающим кредитную активность банков. Не всегда продуманные решения правительства, давление внутренних и внешних обстоятельств политического характера, трудности производства, финансовые ограничения, сбои рынка, срывы производственных графиков и планов, а также частые ситуации нестабильности в сфере бизнеса и производства подрывают финансовое положение заемщиков. Наконец,

кредиты до получения высшего образования. Максимальная разрешенная ставка процента - 8%. Максимальный размер ежегодной суммы кредита составляет: для старшекурсников - 2500 долл. на студента, 5000 долл. - на выпускника учебного заведения.
13. По видам кредитов, требующихся для различных видов фирм
Розничные торговцы обычно покупают и продают готовую продукцию в незначительных количествах; большинство фирм имеет значительную дебиторскую задолженность, которая, правда, хорошо диверсифицирована. Эти фирмы являются кандидатами на получение сезонных кредитов и кредитов под оборотный капитал для финансирования товарных запасов, а иногда дебиторской задолженности.
Оптовые торговцы покупают готовую продукцию у производителей, продают ее розничным торговцам. Они обычно являются кандидатами на получение сезонных кредитов и кредитов под оборотный капитал.
Производители - самая сложная категория предприятий: покупают сырье, несут другие расходы, производят и продают готовую продукцию обычно в довольно больших объемах. Обычно им требуются крупные капиталовложения в основной капитал (машины и оборудование). Им могут потребоваться как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты.
У организаций услуг, как правило, нет товарных запасов, а вложения в основные средства невелики. Операционные расходы обычно включают в себя расходы на оплату труда. Они скорее будут претендовать на краткосрочный кредит, если он им потребуется.
Финансовые институты - особый вид организаций сферы обслуживания. Активы - кредиты и инвестиции. Им могут предоставить краткосрочные кредиты под активы или им необходим партнер для совместного финансирования инвестиционного проекта.
Предприятия сферы коммунальных услуг (регулируемые монополии) -очень часто используют кредиты для урегулирования процесса движения на-