Банковские технологии в системе безналичных расчетов

• Автор: Саксельцева, Екатерина Геннадиевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Саратов
• Количество страниц: 187 с. : ил.

Глава 1. Сущность банковских технологий и их применение в системе безналичных расчетов
1.1. Сущность банковских технологий и специфика их использования в системе безналичных расчетов

1.2 Принципы использования банковских технологий в системе

безналичных расчетов

1.3. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных

расчетов

Глава 2. Практика применения банковских технологий в системе

безналичных расчетов

2.1. Традиционные банковские технологии проведения безналичных расчетов в Российской Федерации
2.1.1 Собственные технологии кредитных организаций для проведения безналичных расчетов

2.1.2 Технологии проведения безналичных расчетов, разработанные Банком России

2.2. Инновационные банковские технологии проведения безналичных расчетов
2.3. Оценка эффективности применения банковских технологий в системе безналичных расчетов
Глава 3. Совершенствование банковских технологий в системе
безналичных расчетов
3.1. Возможности применения зарубежных банковских технологий в российской практике
3.2. Мониторинг рисков применения банковских технологий в системе безналичных расчетов
3.3. Инструменты реинжиниринга технологий проведения безналичных расчетов в кредитных организациях Заключение
Библиографический список Приложения

Актуальность темы исследования. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов. От динамики ее развития и политики государства в отношении кредитных организаций зависит состояние экономики страны. Одной из ключевых проблем российской банковской системы на современном этапе является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса, расширению спектра банковских продуктов и услуг, а также поддержанию уровня банковского сервиса, адекватного потребностям экономической и социальной среды, сложившейся вокруг кредитной организации.
В условиях глобализации и структурной перестройки мировой экономики возрастает потребность отечественных банков в технологиях, соответствующих мировым реалиям и одновременно учитывающих специфику России. Направления технологических преобразований в банках определяют следующие группы факторов:
• глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг;
• либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики банковских технологий, телекоммуникационные фирмы и др.);
• переход к мировым интегрированным технологическим системам, дающим возможность сформировать единую глобальную сеть.
Коммерческие банки традиционно выступают проводниками расчетных операций. Их платежные системы, функционирующие на основе прогрессивных технологий, обеспечивают стабильность банковской системы, снижают операционные издержки хозяйствующих субъектов, повышают ликвидность финансового рынка, эффективность использования финансовых ресурсов и способствуют проведению денежно-кредитной политики государства. Появление и активное использование новых банковских технологий сыграло решающую роль в процессе оптимизации системы безналичных расчетов, которая за счет повышения технологического уровня проведения платежей достигла в своем развитии качественно нового этапа.
Таким образом, актуальность исследования заключается в необходимости критического анализа традиционных и новых банковских технологий проведения безналичных расчетов, а так же поиске путей их синтеза, что пока не нашло достаточного отражения в экономической литературе.
Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов. В то же время их применение влечет за собой появление новых специфических рисков,
что обуславливает необходимость проведения мониторинга платежных рисков и теоретического обоснования его организации.
Безналичный платежный оборот является основной частью денежного оборота, опосредуя практически все сферы хозяйственных отношений предприятий и организаций, банковских и финансовых структур, населения. Однако через российскую банковскую систему проходит не более 60% оптового денежного оборота и около 1% розничного.1 Между тем увеличение доли безналичных расчетов могло бы способствовать повышению прозрачности и управляемости экономики всей страны. В сложившихся условиях расширение сферы безналичных расчетов является закономерным процессом, затрагивающим интересы большинства субъектов хозяйственных взаимоотношений, поэтому требуется оценка перспектив роста безналичных расчетов в различных сегментах денежного оборота.
На наш взгляд, низкая востребованность платежных услуг в России во многом является следствием недостаточно высокого технологического уровня платежных систем банков. Большинство существующих платежных систем автоматизировали действовавшие ранее технологии без кардинального переосмысления их организации. Представляется, что назрела необходимость проведения реинжиниринга систем безналичных расчетов отечественных кредитных организаций, что требует определения инструментов и методов реализации глобальных изменений.
Степень разработанности проблемы. Несмотря на актуальность темы исследования, она, тем не менее, не получила достаточного освещения в экономической литературе. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные комплексным исследованиям состояния банковских технологий в отечественной системе безналичных расчетов и особенностей их освоения российскими банками. Во многом это объясняется тем, что само понятие «банковская технология» появилось не так давно и используется в банковской практике только в течение последних десяти лет.
В научной экономической литературе недостаточно проработан вопрос эффективности применения банковских технологий в системе безналичных расчетов. Отсутствуют критерии оценки их эффективности. В то же время разработка данных вопросов имеет существенное практическое значение для выработки оптимальной стратегии развития платежных систем кредитных организаций, поскольку достичь инновационного лидерства среди конкурентов можно лишь посредством осуществления научного подхода к реализации прогрессивных банковских технологий. В этой связи возникает необходимость исследований теоретических и практических аспектов функционирования системы безналичных расчетов, технологического уровня платежных систем
1 Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. С. 5.
банка, но возможна их организация между предприятиями, использующими собственные схемы зачета. В этом случае в банк представляется поручение или чек на незачтенную сумму. Посредством внутрикорпоративных зачетов нередко погашается основная часть долгов предприятий и их филиалов. В России они стали применяться в связи с созданием финансово-промышленных групп.
Эффективность клиринга определяет количество банков - участников: чем больше объем операций, тем полнее происходит урегулирование взаимных требований. Наиболее продуктивным является многосторонний клиринг, поскольку его участники имеют денежные обязательства и требования во взаимоотношениях со многими другими участниками. Эффективность клиринга определяется отношением зачтенной части платежей к общей сумме оплаченных документов. Чем выше этот показатель, тем эффективнее зачет.
В зависимости от сферы применения межбанковский клиринг может быть локальным, что означает проведение взаимозачетов между банками одного региона, либо между банками определенной группы, либо''между филиалами одного банка, и общегосударственным. В свою очередь, специфика указанных видов межбанковского клиринга проявляется в технологиях их проведения. Можно выделить клиринг, совершаемый с использованием:
• расчетной сети Банка России и крупнейших коммерческих банков;
• специальных межбанковских организаций — клиринговых палат;
• клирингового отдела (расчетного центра) головного банка- при расчетах между его отделениями (филиалами).
Клиринг предполагает полную компьютеризацию всей банковской инфраструктуры, что позволяет проводить расчеты практически мгновенно. Сеть клиринговых учреждений, оснащенных современными программнотехническими средствами и устройствами передачи данных, образует клиринговую систему. Функции учета взаимных обязательств участников системы выполняет клиринговая палата, которая определяется формальным или неформальным соглашением между банками об обмене платежными инструментами. Окончательный расчет по клирингу осуществляется расчетным агентом, который назначается членами клиринговой палаты.
В России по состоянию на 01.01.2005 г. существует 47 расчетных небанковских кредитных организаций, осуществляющих по поручениям клиентов расчеты на валовой основе, из них 21 в соответствии со специальным разрешением Банка России осуществляют также клиринг платежей на нетто-основе.52 Их количество постоянно увеличивается, но, на наш взгляд, реально функционирующих клиринговых организаций по-прежнему недостаточно. Основные задачи функционирующих отечественных клиринговых учреждений сводятся к следующему:
• ускорение и оптимизация расчетов между кредитными учреждениями;
52 Сайт Банка России