Создание вариативного розничного банковского продукта

• Автор: Поляков, Владимир Владимирович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2009
• Место защиты: Иркутск
• Количество страниц: 201 с. : ил.

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
Глава 1 Понятие, экономическое содержание и классификация розничного банковского продукта

1.1 Исследование дефиниций «банковский продукт» и «розничный банковский продукт»

1.2 Классификация розничных банковских продуктов

Глава 2 Разработка вариативного розничного банковского продукта

2.1 Этапы развития розничного банковского продукта и актуальность создания вариативного продукта

2.2 Структура вариативного розничного банковского продукта

2.3 Характеристика формирования вариативного розничного банковского продукта

Глава 3 Алгоритм функционирования вариативного розничного банковского продукта

3.1 Совершенствование функционирования консультационной деятельности банка как необходимое условие создания вариативного розничного банковского продукта
3.2 Формирование цены вариативного розничного банковского продукта
Заключение
Литература
Приложения
Введение
Несмотря на высокие темпы развития банковской системы России и рост рынка банковских услуг, масштабы вовлечения в потребление банковских продуктов населением России до сих пор остаются незначительными.
Исследование Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) показало, что 49 % граждан предпочитает хранить наличные деньги дома (данные 2007 г.). В общей сложности различными видами вкладов пользуются лишь 16 % физических лиц (результаты НАФИ 2008 года). По данным Фонда «Общественное мнение» в 2007 году только 35 % россиян за последние два-три года брали кредит в банке или покупали товары в кредит. Доля пользователей пластиковыми картами в 2008 г. составляло 65 % россиян» (данные НАФИ).
Основной причиной сложившегося положения, как показали результаты совместного исследовательского проекта НАФИ и ВЦИОМ «Финансовые услуги для населения», выполненного в 2007 году по всей России, является недоступность многих финансовых услуг для широких слоев населения. Проблемы доступности финансовых банковских услуг обсуждались в ноябре 2006 года на заседании Президиума Госсовета, на котором В. Путин констатировал: «Около 60 миллионов россиян лишены доступа к банковским и финансовым услугам».
Острота проблемы доступности обусловлена рядом факторов, в числе которых важнейшими и взаимно обусловленными являются следующие.
1. Недостаточная грамотность граждан относительно банковских и финансовых продуктов. По данным НАФИ и ВЦИОМ около 62 % розничных клиентов «полностью согласны» или «скорее согласны» с тем, что в банковских продуктах и услугах сложно разобраться. Розничные потребители далеко не всегда могут оценить ценность банковских продуктов исходя из показателей его качества и цены, поскольку банковским продуктам в полной мере присуще явление асимметрии информации: потребитель не имеет достаточной компетенции, а банк раскрывает только часть необходимой информации.

2. Неполное соответствие розничных банковских продуктов потребностям клиента в силу «статичности» их свойств (характеристик). Банковские продукты фактически создаются как пакеты из нескольких продуктов, которые содержат множество свойств, часть которых потребителю, как правило, не нужны, однако он вынужден покупать их (свойства) и платить за них.
3. Низкая «прозрачность» цеп банковских продуктов. Совместное исследование ФАМИ и Ассоциации региональных банков России показало, что повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением, оно обязательно должно сопровождаться также повышением прозрачности работы самих финансовых институтов, доступности информации о различных продуктах и условиях их потребления. Банки нередко продают «пакетные продукты» по высоким ценам. В некоторых продуктах одни и те же свойства оценены по-разиому. Это приводит к завышению цены всего пакета. Вообще ценообразование банковского продукта часто носит непрозрачный характер, а цена содержит в себе скрытые надбавки. В итоге обостряется проблема недоступности банковских продуктов.
Проблема доступности для населения банковских продуктов как по цене, так и по свойствам может быть частично решена путем создания продуктов нового типа, которые позволяли бы розничному потребителю выбирать нужные ему свойства (характеристики) продукта и этим влиять на цену продукта.
Между тем современные отечественные разработки вопросов развития и совершенствования банковских продуктов отстают от требований практики. До сих пор не сформирован четкий понятийный аппарат, отражающий экономическое содержание банковских продуктов. В частности не раскрыто определяющее влияние специфической роли банка как финансового посредника на экономическое содержание и структуру банковского продукта. Не полностью разработана теоретическая база, необходимая для изучения вопросов соответствия банковских продуктов потребностям розничных клиентов — по свойствам, цене и информационному содержанию. Эти теоретические пробелы препятствуют развитию эмпирических исследований, которые могли бы способствовать со-

В Гражданском кодексе Российской Федерации содержится определение, вполне соответствующее научной позиции Д. Гилберта. В пункте 1 статьи 492 ГК РФ деятельность по продаже товаров в розницу определяется как «форма ... деятельности, связанная с куплей-продажей товаров и оказанием услуг покупателям для личного, семейного, домашнего и иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью» [1]. Схожесть определений, содержащихся в ГК РФ и работах Д. Гилберта, проявляется в том, что в розничной торговле конечные потребители приобретают товары и услуги именно для личного потребления.
И это утверждение представляется принципиально важным в определении розницы. Действительно, розничным продуктом, в том числе и банковским, может называться только тот продукт, который приобретается для личного потребления. Соответственно процесс «личного потребления» связан только с частными (физическими) лицами. Поэтому характеристикой розничного банковского продукта является то, что он необходим и предназначен только для категории потребителей «физические лица».
В связи с этим считаем ошибочной позицию авторов книги «Банковский розничный бизнес» Н. Калистратова, В. Кузнецова и А. Пухова, которые пишут, что «определение розницы как деятельности по предоставлению банковских услуг физическим лицам ... не верно» [34, С. 78-79]. Аргументируя свою точку зрения, авторы рассматривают частный пример банковского продукта -так называемый «зарплатный карточный проект». Его сущность заключается в том, что по поручению юридического лица (работодателя) банк должен списать с расчетного счета этого юридического лица денежные средств, предназначающиеся для выплаты заработной платы, и зачислить эти средства на карточные (лицевые) счета физических лиц (работников). На основании этой особенности авторы заключают, что если денежные средства были списаны с расчетного счета юридического лица, то данный продукт не предназначается для физических лиц, следовательно, банковская розница не ограничивается облуживанием частных лиц.