Банковские кредитные технологии и пути их совершенствования

• Автор: Горевский, Антон Сергеевич
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2012
• Место защиты: Саратов
• Количество страниц: 166 с. : ил.

Содержание
Введение

Глава 1. Теоретические основы разработки и реализации банковских

кредитных технологий

1.1. Понятие кредитных технологий коммерческого банка и факторы, определяющие их развитие

1.2. Содержание и принципы разработки кредитных технологий

1.3. Виды кредитных технологий и их классификация

Глава 2. Современное состояние технологий кредитования в деятельности

российских коммерческих банков

2.1. Общая характеристика применяемых российскими банками кредитных технологий

2.2. Базовые технологии банковского кредитования
2.3. Модифицированные кредитные технологии банков
Глава 3. Совершенствование технологий банковского кредитования в
России
3.1. Основные направления совершенствования банковских кредитных технологий
3.2. Дистанционные технологии в банковском кредитовании
3.3. Аутсорсинг в банковских кредитных технологиях
Заключение
Список использованных источников
Приложения

Введение
Актуальность темы исследования. Вопросы повышения устойчивости и эффективности функционирования российской банковской системы всегда находились и находятся в центре общественного внимания. От динамики ее развития и политики государства в отношении кредитных организаций во многом зависит состояние экономики России, ее стабильность и поступательный характер развития.
Указанное очень важно, поскольку по данным Росстата основным источником финансирования инвестиций в основной капитал в 2011 г. являлись привлеченные средства (63,7%), за счет собственных средств формировалось лишь 36,3% инвестиций в основной капитал. И хотя объемы кредитования экономики страны российскими банками поступательно растут, и их кредитные портфели выросли за 2011 год на 29,6% (за 5 мес. 2012 года рост составил 5,9%), кредиты реальному сектору экономики растут более медленными темпами - 26,6% за 2011 год и 4,9% за 5 месяцев 2012 года, соответственно. Доля банковской сферы в финансировании реального сектора экономики по-прежнему невелика - в 2011 г. она составила 9,4% в общем объеме инвестиций в основной капитал, что на 2,4 процентных пункта меньше, чем в предыдущем году.
Одной из ключевых проблем банковского кредитования в стране является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса и повышению качества обслуживания субъектов экономики. По данным Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитах оценивается в 1 трлн руб. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10-15%. По данным Национального агентства финансовых исследований, банковскими услугами пользуются 75% россиян, а банковскими кредитами - 24%. Согласно статистике, на каждые 100 жителей России приходится только 11 кредиток. Например, в Бразилии их 96, а в Соединенных Штатах Америки - 223 карты. При этом должниками в США являются 46% граждан, имеющих общую задолженность по картам в размере 798 млрд долларов. В России этот показатель, по данным Центробанка, почти в 48 раз ниже - около 500 млрд руб.
Тем не менее технологические преобразования в банках страны имеют место, причем происходит это под влиянием как внутренних, так и внешних факторов:
- глобализация финансовых рынков обуславливает появление новых банковских продуктов;
- развиваются процессы либерализации и дерегуляции национальных финансовых рынков, приводящие к появлению новых конкурентов, не являющихся банками;
- осуществляется переход к мировым интегрированным технологическим системам, позволяющим сформировать единую глобальную сеть;

- в условиях структурной перестройки национальной экономики возрастает потребность в технологиях, соответствующих реалиям времени и одновременно учитывающих специфику современной России.
Немаловажно, что расширяя свою деятельность, привлекая новые технологии, разрабатывая новые услуги, осваивая новые сферы деятельности, банки приумножают свою прибыль, но вместе с этим возрастают и риски, появляются их новые виды. Это также предопределяет необходимость научного поиска приемлемых схем кредитования на основе использования прогрессивных кредитных технологий.
Таким образом, актуальность диссертационного исследования заключается в необходимости развития научных основ банковских кредитных технологий на основе углубленного анализа современного уровня и перспектив развития технологий кредитования в российских коммерческих банках.
Степень разработанности проблемы. Большой вклад в разработку исследуемых вопросов, связанных с рассмотрением различных аспектов сущности банковского кредита, его видов, содержания рисков банковского кредитования, а также организации управления кредитным процессом в коммерческом банке, внес ряд видных отечественных ученых, таких, как Г.Н. Белоглазова,
Н.И. Валенцева, B.C. Захаров, Г.Г. Коробова, М.А. Косой, Л.П. Кроливецкая,
О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, И.Д. Мамонова, Ю.С. Масленченков, Г.С. Панова, B.C. Пашковский, М.А. Пессель, Ю.В. Рожков, IO.IO. Русанов,
В.Н. Рыбин, АЛО. Симановский, А.М. Тавасиева, М.М. Ямпольский и др.
Среди зарубежных исследователей следует отметить связанные с исследуемой проблематикой работы М. Альтмана, К.Дж. Балтроп, Дж.К. Ван-Хорн, Э.Дж. Долана, Н. де Корвальо, Т.К. Коха, Е. Крафт, Л. Ливен, Д. Мак-Нотон, Э. Морсмана, Э. Рида, П.С. Роуза, Д.Ф. Синки мл., С. Фроста и др. Отдельные вопросы практики применения различных технологий кредитования в коммерческом банке и управления связанными с ними рисками нашли отражение в работах ряда отечественных ученых-экономистов: С.М. Бого.молова, З.Л. Гариповой, Ю.Н. Гойденко, Л.В. Ильиной, O.A. Зуевой, Ю.Е. Копченко, Ю.И. Коробова, Н.Э. Соколинской, Е.В. Тихомировой.
При всей достаточно глубокой проработке вопросов кредитных технологий, эти исследования имели в большей мере прикладной характер и сводились к описанию отдельных технологий кредитования (овердрафного, синдицированного, в порядке открытия кредитной линии и пр.). В то же время, в теоретическом плане эти вопросы мало исследованы, что позволяет иметь лишь фрагментарное представление о содержании многообразных кредитных технологий банка, этапах их реализации, применяемых процедурах и возможностях их модификации банками в кредитной сфере их деятельности. Кроме того, с позиций взаимосвязи различных этапов кредитные технологии не исследовались.
Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что существующие исследования в данной области либо не носили специального характера и проводились в рамках общих исследований по проблемам кредитования, либо сводились к анализу отдельно взятых технологий кредитования. Кроме того, все эти исследования осуществлялись в принципи-
Принятие решения о кредитовании Получение кредитной заявки Предварительная оценка риска Структурирование сделки и принятие решения о кредитовании
' лично 1!* ПОЛНЫЙ’КОМ-. плект документов .заемщика ,оценка!имуще- ства і индивиду-.альная определение суммы кредита кредитным инспектором единолично
дистанционно сокращенный комплект документов объекта кредитования оценка кредитной истории стандартизированная определение срока кредитования руководителем отдела коллегиально
оценка финансового положения определение процентной ставки Председателем Правления
Оформление кредитного
П редоставление средств
Выбор источника покрытия
Выдача
креди-
• дистанционно
разовый дого-вор
• самостоятельный договор
• разовая выдача кредита
• договор кре- I договор в со-дитной линии | ставе пакета ус-

• предоставление средств траншами
»наличными
• в безналичной форме
‘«создание общих резервов
• создание статистических резервов
• по портфелю ссуд
Мониторинг уровня риска
Изменение условий договора
Корректировка источника покрытия риска
Сопро-
вожде-

креди-

»оценка имущества
>;*іиндиви-
іідуальная
оценка
і*іПОВЬІШЄНИЄ
процентной
ставки
• пролонгация кредита
• изменение срока .у платы процентов
• корректировка размера обеспечения
• корректировка общих резервов
' на индивидуальной'основе
• объекта кредитования
• .оценка финансово-го положения
• снижение процентной ставки
• сокращение срока кредитования
внесение до-I полнительного обеспечения
» 1'ДОПОЛНИ-тельная встраховка
• корректировка статистических резервов
• по портфелю ссуд
Надлежащее исполнение
Ненадлежащее исполнение обязательств
Списание безнадежного
Исполнение обязательств по кредиту
* за счет средств заемщика
>*;за счет средств заемщика
• дифференциро-ванными платежами
• фиксированными платежами
• в досудебном по-рядке
• в судебном поряд-
* за счет РВПС
• перевод долга
• списание на убытки банка
продажа долга
► по решению суда
Рис. 8. Элементы технологической карты процесса индивидуального корпоративного кредитования