Развитие залогового механизма в системе кредитования

• Автор: Мосолова, Ольга Викторовна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2013
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 196 с.

Глава 1. Теоретические основы функционирования залогового 12 механизма
1.1. Сущность залогового механизма, структура и содержание его 12 элементов
1.2. Правовые аспекты залогового механизма
Глава 2. Оценка стоимости залога как основного элемента
залогового механизма
2.1. Залоговая политика и оценка залога
2.2. Методика выбора коэффициента дисконтирования по 84 отдельным видам залога
2.3. Мониторинг залоговой стоимости в процессе кредитования
Глава 3. Совершенствование залогового механизма в
современных условиях
3.1. Развитие управления залоговым обеспечением при 117 кредитовании
3.2. Совершенствование правового обеспечения залога
Заключение
Библиография
Приложения

Актуальность темы исследования. Кредитная деятельность коммерческих банков в условиях возрастающих рисков неопределенности макроэкономической среды на глобальном и национальном уровнях характеризуется всплесками и падениями кредитной активности.
В периоды возрастания рисков, сопутствующих кредитным операциям, роста просроченной задолженности по ссудам, коммерческие банки все больше концентрируют внимание на вторичных источниках возвратности кредита и, в частности, залоге, механизм реализации которого, к сожалению, не обеспечивает в должной мере защиты интересов как кредиторов, так и их заемщиков.
Современная российская практика демонстрирует недостатки залогового механизма, обусловленные нарушением контрактных обязательств сторон кредитной сделки, ошибки в оценке стоимости обеспечения по кредиту, несовершенство его мониторинга, правового обеспечения залогового механизма и ряд других.
В российском банковском секторе отмечается тенденция роста просроченной ссудной задолженности, при этом темпы роста в целом соответствуют динамике изменения объемов кредитования.
По состоянию на 01.08.2012 г. объем просроченной задолженности клиентов перед банками вырос на 25,6 млрд. руб. или на 2,0%. При этом за период с начала года объем просроченной задолженности увеличился на 160 млрд. руб. или на 14.1% . Это подчеркивает актуальность исследования проблем обеспечения возвратности кредита и совершенствования залогового механизма.
1 Крупнейшие банки наращивают кредитование высокими темпами (Новости рынка кредитования)

Проблемы, связанные с функционированием залогового механизма, представляют интерес и в теоретическом, и прикладном аспектах. В области теории особое внимание вызывают вопросы уточнения понятия «залог» и «залоговый механизм», разработка его элементов, как основы развития практики работы банка с предметами залога, совершенствования и развития методического обеспечения.
Такая потребность в наиболее острой форме ощущается в периоды кризисов, когда борьба за клиента, отвечающего по своим критериям требованиям банка, обостряется. По-прежнему актуальным остается вопрос, связанный с оценкой предметов залога, разработки и соблюдения внутренних положений банка по проведению мониторинга.
В то же время анализ банковской практики показывает, что реализация залоговых прав не всегда обеспечивается. Это может привести, например, к сбоям производственного цикла заемщика, предоставившего обеспечение; либо быть связано с фактическим отсутствием или порчей предмета залога.
Причинами таких явлений являются: принятие залога от третьих лиц, фактическое отсутствие залоговых активов на балансе заемщика, ненадлежащее оформление документов, подтверждающих право собственности на предмет залога, несовершенная организация мониторинга со стороны банка.
Принимая во внимание недостатки российской практики реализации залогового механизма, теоретический и прикладной интерес представляют проблемы: содержания и принципов функционирования залогового
механизма, оценки стоимости залога и мониторинга обеспечения по кредиту.
К сожалению, как показывает анализ научной литературы и действующей практики функционирования залогового механизма, данная группа проблем не имеет достаточного теоретического обоснования. Это обуславливает потребность в исследовании комплекса проблем теоретико-методического характера в области функционирования залогового механизма.
- имущество граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам (предметы домашнего обихода, одежда и т.д.)
- культурные ценности, хранящиеся в государственных (муниципальных) музеях, библиотеках, архивах и т.д.
- изделия, содержащие золото, серебро (если они не относятся к ювелирным изделиям), а также полуфабрикаты, содержащие золото и серебро, (в соответствии с Положением о совершении сделок с драгоценными металлами на территории РФ, утвержденным постановлением Правительства РФ от 30.06.94г.).
Предметы залога могут быть представлены любым имуществом, а также имущественными правами (требованиями), исключением являются вещи, изъятые из оборота, и требования, связанные с личностью кредитора (право на возмещение вреда, причиненного здоровью, право на алименты и т.д.), а также любые права, уступка которых запрещена законом.
Существует два вида залога:
1. залог без передачи заложенного имущества;
2. залог с передачей заложенного имущества.
Заложенным имуществом распоряжается только залогодатель, так как он является его собственником. Если же имеет место залог с передачей заложенного имущества, то залогодержатель имеет право ограничить собственника имущества в его правах на распоряжение этим имуществом.
Залогодатель распоряжается своим имуществом только с согласия залогодержателя. Если же имеет место распоряжение имуществом без согласия залогодержателя, то это право должно быть прописано в договоре о залоге.
Единственное исключение составляет передача заложенного имущества