Повышение эффективности деятельности коммерческих банков на основе клиентоориентированного подхода

• Автор: Ленькова, Ирина Юрьевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2013
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 206 с. : ил.

Глава 1. Теоретические основы эффективности деятельности коммерческих банков
1.1. Раскрытие сущности эффективности деятельности коммерческих банков и механизма ее повышения
1.2. Классификация факторов, влияющих на эффективность деятельности коммерческих банков
1.3. Система показателей оценки эффективности банковской деятельности
Глава 2. Современное состояние банковского сектора Российской Федерации
2.1. Анализ состояния банковского сектора Российской Федерации
2.2. Особенности применения клиентоориентированной модели взаимодействия с клиентами на примере отдельных коммерческих банков
Глава 3. Реализация инструментов повышения эффективности деятельности коммерческих банков
3.1. Основные процессы построения системы взаимодействия банка с клиентами
3.2.Г1рименение методики оценки эффективности взаимодействия банка с клиентами в целях развития бизнеса и повышения их лояльности
Заключение
Библиографический список

Проблема эффективности банковской деятельности занимает одно из основных мест в современной теории и практике банковского дела. Формирующиеся тенденции на рынке банковских услуг обусловливают важность и необходимость исследования вопросов повышения эффективности коммерческих банков.
Банковский сектор связан со всеми сферами экономики, обеспечивая бесперебойное функционирование системы экономических связей государства. Одним из основных условий формирования развитой и эффективной банковской системы страны является ориентация на удовлетворение потребностей реальной экономики и населения России в качественных банковских продуктах и услугах.
Ужесточающаяся конкуренция на рынке банковских услуг со стороны как традиционных участников рынка, так и новых игроков в виде финансовых компаний ограничила возможность увеличения доходности и привела к ослаблению лояльности клиентов, но в то же время стала главным стимулом поиска новых возможностей привлечения и удержания клиентов, внедрения новых технологий и разработки новых продуктов и услуг.
В свете вступления России во Всемирную торговую организацию, интеграции российской финансовой системы в мировое сообщество в условиях насыщения рынка финансовых услуг, повышения запросов и требований потребителей к банковским продуктам, обострения конкуренции в банковском секторе и прихода на рынок крупных западных банков с высокими стандартами обслуживания особую актуальность приобретает рассмотрение вопросов практического применения механизма повышения эффективности деятельности российских коммерческих банков.
На сегодняшний день проблема привлечения клиентов является наиболее острой и насущной. Соперничество за клиента носит преимущественно неценовой характер, что заставляет банки не только менять способы ведения конкурентной борьбы, но и пересматривать в целом «пакет» банковских продуктов. Новые требования, предъявляемые клиентами к банку, обусловливают появление новых услуг и операций, которые обеспечивают круглосуточный доступ к ресурсам, дифференцированный подход к банковским продуктам, максимальную

скорость проведения операций, эффективное использование средств на банковских счетах, финансовое консультирование, предоставление фидуциарных продуктов и т.д.
Развитие и совершенствование механизма повышения эффективности, основанного на клиентоориентированности, способствует диверсификации клиентской базы путем привлечения клиентов различных категорий и социальных классов, достижению успешности на рынке и удержанию сильной конкурентной позиции.
Однако еще не в полной мере сложилась теоретическая база и соответствующий аналитический инструментарий, позволяющие всесторонне и адекватно описывать понятие эффективности деятельности кредитных организаций.
В данной связи изучение вопросов повышения эффективности банковской деятельности определило актуальность исследования, состоящую в необходимости научных исследований вопросов механизма повышения эффективности банковской деятельности, осмыслении новейших явлений в данном аспекте, усовершенствовании и творческом применении инструментов, соответствующих постоянно меняющимся реалиям финансово-хозяйственной деятельности. Особое значение приобрела разработка теоретических и методических подходов к построению и реализации клиентоориентированной модели взаимодействия банка с потребителями банковских продуктов и услуг.
Степень разработанности темы. Анализ научных трудов отечественных и зарубежных авторов по теме диссертационного исследования показывает, что проблемы эффективности функционирования коммерческих банков, становления российской банковской системы постоянно находились в центре внимания и в той или иной мере исследовались экономистами российской или иностранных экономических школ. Среди них следует назвать О.И. Лаврушина, И.В. Ларионову, Л.Н. Красавину, Е.Ф. Жукова, Ю.С. Масленченкова, Н.И. Валенцеву, Р.Г. Ольхову, Ф.Т. Алескерова, В.М. Солодкова, О.В. Ефимову, М.В. Мельник, П. Роуз, Дж. Синки, С. Канера, В. Конторовича, Р. Каплана, Д. Нортона. Важность ориентации бизнеса на клиента акцентируется в работах А. Сливоцки, Д. Моррисона, Б. Андельмана, H.A. Чнжова.
Вместе с тем в научной и периодической литературе вопросы комплексной оценки эффективности банковской деятельности, практические рекомендации по

приносящие доход, оказывают значительное влияние на величину чистой процентной маржи, ограничивая возможности увеличения дохода, особенно в тех случаях, когда для финансирования операций используются пассивы, по которым выплачиваются проценты.
Также, по мнению автора, необходимо рассмотреть показатель чистой маржи операционной прибыли или использования активов, который определяется как отношение совокупной операционной прибыли к совокупным активам.
Чистая маржа операционной прибыли, чистая процентная маржа и непроцентная маржа являются показателями как эффективности, так и прибыльности, т.е. того, насколько успешно менеджеры и сотрудники банка обеспечивали сохранение опережающих темпов роста доходов по сравнению с темпами роста расходов. Чистая процентная маржа определяет размер спрэда (разницы) между доходами и расходами по процентам, которые были получены путем тщательного контроля за доходными активами банка и поиска наиболее дешевых источников средств. Непроцентная маржа определяет соотношение непроцентных доходов (платы за обслуживание депозитов и другие виды комиссионного вознаграждения, полученного банком) и произведенных непроцентных расходов (в том числе косвенных расходов).
Еще один показатель, который также может быть использован при оценке эффективности банковской деятельности, это спрэд прибыли - с помощью него оценивается, насколько успешно банк выполняет функцию посредника между вкладчиками и заемщиками и насколько остра конкуренция на банковском рынке. Являясь показателем эффективности проводимых банком операций, спрэд прибыли показывает, что результативность операций зависит не только от их доходности, но и от цены, по которой приобретаются ресурсы, необходимые для их проведения. При этом более быстрый рост процентных ставок по обязательствам банка, чем рост доходов по процентным операциям, равно как и более быстрое снижение дохода по процентным операциям по сравнению с сокращением процентных издержек по заимствованным средствам, ведет к снижению чистой процентной маржи банка. Таким образом, между чистой процентной маржой банка и спрэдом существует тесная взаимосвязь. Поэтому оценка управления спрэдом относится к числу важнейших задач анализа рентабельности процентных операций банка.