Совершенствование системы надзора в условиях дистанционного банковского обслуживания

• Автор: Тимкова, Анастасия Анатольевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2014
• Место защиты: Санкт-Петербург
• Количество страниц: 207 с. : ил.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 РАЗВИТИЕ ТЕХНОЛОГИИ ДИСТАНЦИОНННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ
1.1. МОДЕРНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА НА ОСНОВЕ
ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
1.2. АНАЛИЗ СУЩЕСТВУЮЩИХ СИСТЕМ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ
1.3. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
ТЕХНОЛОГИЙ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБС ЛУЖИВАНИЯ
ГЛАВА 2 НОВЫЕ КОМПОНЕНТЫ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В УСЛОВИЯХ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
2.1. ФАКТОРЫ СИСТЕМНОГО ХАРАКТЕРА, ВЛИЯЮЩИЕ НА РАСШИРЕНИЕ
ПРОФИЛЕЙ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В УСЛОВИЯХ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
2.2. АНАЛИЗ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ И ЗАРУБЕЖНЫХ ПОХОДОВ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ СОСТАВА БАНКОВСКИХ РИСКОВ В УСЛОВИЯХ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
2.3. КОЛИЧЕСТВЕННЫЕ И КАЧЕСТВЕННЫЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ РИСКОВ В
УСЛОВИЯХ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
ГЛАВА 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ И НАДЗОРА В УСЛОВИЯХ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
3.1. АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ В ОБЛАСТИ
ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
3.2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО НАДЗОРА В УСЛОВИЯХ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
3.3. СОВЕРШЕНСТОВАНИЕ СИСТЕМЫ ВНУТРЕННЕГО КОНТРОЛЯ
КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ В УСЛОВИЯХ ДИСТАНЦИОННОГО
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования
Технологии дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) появились в начале 1980-х гг. в США и затем стали активно внедрятся во всех странах. Наибольшее развитие технологии ДБО получили в Европе (особенно в Скандинавии, где 100% банков предоставляют услуги ДБО и 50% от всех клиентов активно используют данные технологии для выполнения своих операций) и в США.
В настоящее время услуги ДБО предоставляются клиентам с использованием различных каналов связи, среди которых заметное лидерство принадлежит Интернет и сотовой связи.
Согласно данным Банка России1 около 97% от всех действующих на территории Российской Федерации кредитных организаций оказывают услуги ДБО. Данный способ банковского обслуживания могут использовать как физические, так и юридические лица для управления банковскими счетами, осуществления коммунальных платежей, оплаты сотовой связи, Интернета, кабельного телевидения, инвестиций, выполнения операций по картам, брокерских операций, проведения различных платежей и переводов и т.д. При этом клиенты в режиме реального времени могут получать от банка сведения о движении средств по счетам и различные напоминания о запланированных платежах. Фактически технологии ДБО не удаляют, а приближают банк к клиентам. Современная молодежь активно пользуется мобильными устройствами не только для осуществления телефонной связи, но и для доступа в Интернет (посредством мобильного Интернета). Именно на молодое поколение и ориентированы в первую очередь технологии ДБО (как на наиболее многочисленный класс потребителей банковских услуг).
1 По данным банковской отчетности № 0409070 «Сведения об использовании кредитной организацией интернет-технологий» на 01 04 2
Удаленное управление своими счетами становится новым конкурентным преимуществом для кредитных организаций. Качество и разнообразие предоставляемых банковских услуг влияет на состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиентов, что отражается на уровне доходов самих банков. Современные технологии ДБО позволяют кредитным организациям поднять на новый уровень качества обслуживания часть своих услуг и за счет этого привлечь новых клиентов.
Наряду с очевидными преимуществами технологии ДБО принесли в банковский бизнес и принципиальные изменения в информационном контуре банковской деятельности за счет появления в нем новых участников, таких как интернет-провайдеров (для систем интернет-банкинга) и операторов мобильной связи (для систем мобильного банкинга). Отсутствие должного регулирования со стороны Банка России за всеми новыми участниками информационного контура банковской деятельности, а также постоянное обновление рынка мобильных устройств для доступа в Интернет потребовали существенного пересмотра действующих способов риск-менеджмента любой кредитной организации (независимо от количества клиентов, использующих технологии ДБО, а также от внедренного программного продукта одной из систем удаленного обслуживания клиентов).
Базельский комитет по банковскому надзору (далее - БКБН) выделяет 11 основных рисков, присущих банковскому бизнесу1. С внедрением технологии ДБО многие зарубежные органы банковского надзора стали вводить дополнительнь! риски, вследствие чего, единой теории рисков ДБО нет даже в экономически развитых странах. Однако, вводить новые риски для российского банковского бизнеса нецелесообразно, т.к. подавляющее большинство нормативныхдокументов Банка России по составу банковских рисков совпадает с точкой зрения БКБН. Пересмотр их займет не только
1 В 1997 году Базельский комитет по банковскому надзору опубликовал документ «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора», в котором были определены основные банковские риски, а именно, кредитный, ликвидности, операционный, процентный, ценовой, валютный, правовой, репутации, стратегический, страновой и информационный риски.
Интернет. Как результат, системы Интернет-банкинга стали пользоваться большим спросом у клиентов банка, причем со стороны как физических, так и юридических лиц, и индивидуальных предпринимателей.
В то же время системы Интернет-банкинга более подвержены неправомерному использованию со стороны злоумышленников, что требует существенного увеличения затрат банков на обеспечение из безопасности. В частности, банкам труднее, по сравнению с системами «клиент-банк», контролировать ситуацию на стороне клиента, так как использование систем Интернет-банкинга не ограничено местом расположения офиса, типом компьютера с известными характеристиками и сетевым оборудованием с известными 1Р-адресами и т.д.
Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязьклиент-банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий существенно сокращает разрыв между производителем и потребителем банковских услуг, значительно обостряет межбанковскую конкуренцию, и, как следствие, способствует количественному и качественному развитию дистанционного банковского обслуживания.
Еще одной разновидностью ДБО является система «телебанк» или телефонного банкинга. Многие западные кредитные организации начиная с конца 1970-х гг. стали предоставлять услугу для физических лиц, которая позволяет управлять счетами по телефону. Таким образом, телефонный аппарат стал рассматриваться в качестве достойной альтернативы персональному компьютеру в качестве удаленного терминала для