Потребительский кредит в банковской системе Российской Федерации : адаптация к региональным условиям

• Автор: Аганов, Ахмед Назирович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2014
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 217 с. : ил.

Оглавление
Введение
Глава 1. Потребительский кредит в системе рыночных отношений
1.1. Роль потребительского кредита в социально-экономическом развитии общества
1.2. Правовое регулирование потребительского кредитования в России: основные направления его совершенствования
1.3. Состояние рынка потребительского кредитования в субъектах Северо-Кавказского федерального округа и тенденции его развития Глава 2. Организации потребительского кредитовании в Карачаево-Черкесской Республике
2.1. Особенност и кредитных отношений на рынке пот реби сельских продуктов в Карачаево-Черкесской Республике
2.2. Способы минимизации кредитного риска при потребительском кредитовании в региональных условиях (на примере ООО «КБ «Развитие»)
Глава 3. Перспективы развитии потребительского кредитовании в Карачаево-Черкесской Республике
3.1. Факторы, влияющие на спрос и предложение потребительского кредитования
3.2. Сегментация рынка потребительского кредитования по различным признакам и специфика ее применения на территории Карачаево-Черкесской Республики
Заключение Список литературы Приложении

Введение
Актуальность исследования. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. Широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, содействует выполнению требований приоритетных национальных проектов, способствует выравниванию доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления. Динамичное развитие потребительского кредитования в нашей стране с начала 2000-х гг. обусловлено относительной стабильностью экономического положения, ростом благосостояния населения, активизацией банковской деятельности в сфере кредитования частых лиц. Влияние мирового финансового кризиса 2008-2010 гг. на банковскую деятельность, в том числе на розничный бизнес, также определяет объективную необходимость исследования социально-экономического значения потребительского кредита и роли банков в его дальнейшем развитии.
В первом полугодии 2013 г. продолжился опережающий рост розничного кредитного портфеля по сравнению с корпоративным и межбанковским. Объем кредитов физическим липам за январь-июнь 2013 г. возрос на 13,7% (за аналогичный период 2012 г. - на 18,4%), до 8797,6 млрд руб. (23,6% совокупного кредитного портфеля банков) на 01.07.2013. Драйвером розничного кредитного рынка в первой половине 2013 г. оставалось потребительское кредитование, объем которого за январь-июнь 2013 г. увеличился на 15,9% (за аналогичный период 2012 г. - на 25,6%), до 5184,4 млрд руб. на 01.07.2013'.
Управление потребительским кредитованием в современных условиях становится основным направлением кредитного менеджмента. Рост денежной базы опережает величину денежной массы, что является следствием
1 Об юр фшіансової о рынка. 11 ер вое ло,ч>л о,ше 2011 X" 75 27 с.
существенного роста уровня ликвидности банковского сектора2. Это отражает потенциальную возможность расширения банковского кредитования, но объемы задолженности по потребительским кредитам в настоящее время составляют значительную величину. Продолжается рост просроченной задолженности, сохраняется повышенная неопределенность кредитно-финансовой системы, и кредитные риски удерживаются на относительно высоком уровне. В современных условиях особую актуальность имеет проблема совершенствования процессов управления потребительским кредитованием в субъектах Российской Федерации.
Как следует из вышесказанного, актуальность и недостаточная разработанность вопросов функционирования потребительского кредитования в регионах России, проблем его развития, в том числе специфических для региона, делает актуальным исследование данной темы.
Степень научной разработки проблемы. В диссертационном исследовании автор опирался на научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам организации кредитования субъектов экономики, современных тенденций развития деятельности российских коммерческих банков, формирования рынка банковских продуктов и услуг, технологии управления банковскими активами и пассивами, различным методам м моделям управления банковскими рисками и маркетинга.
Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые, как
Л.И. Абалкин, З.В. Атлас, Г.П. Бслоглазова, Д.С. Вахрушев, И.В. Ващекина, И,Д. Долмагович, В.Ф. Жуков, O.A. Зверев, A.A. Казнмагомедов,
Г.Г. Коробова, Т.М. Костерима, С.В. Криворучко, IO.С. Крупнов, А.Г. Куликов,
О.Б1. Лаврушип, И.В, Мамонова, Г.С. Панова, 10.10. Русанов, И.II, Рыкова,
С.Н. Сильвестров, Н.Э. Соколииская, К).А. Соколов, А.И. Тавасиев,
K.P. Тагирбеков, В.М. Усоскин, В.А. Челноков, С.Б. Ширинская и др.
Среди зарубежных ученых значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли:
2 С'м.: Ващекина II.В. Эволюция национальной банкокской снсюмы к свею проблем самооргашпацин монография. - М.: Им~во PI ГЭУ, 20)2.
превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) па сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств пс начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».
Планируется законодательно установить требования к форме и содержанию договора потребительского кредита, а также к порядку его заключения. В полной мере этому соо1ветс1вуе1 ч. 12 от. 5 Закона, где сказано: «Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей сгагьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой
страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо
читаемым шрифтом». Информация о полной стоимости кредита, как сказано в
ч. 1 ст. 6: «...размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей,
содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита
(займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадрашой рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)». Таким образом, сам банк, а не потребитель должен «извлечь» из договора наиболее значимую информацию и обобщить ее в унифицированном виде.
В то же время в законопроекте защищаются и гарантируются нрава кредитора. Устанавливается ответственность потребителя в случае нарушения условий договора. Сюда можно отнести недостоверность предоставляемой информации о самом заемщике. Правоохранительными органами зафиксированы частые случаи мошенничества, связанные с получением