Кредитные инновации в банковском секторе : на примере автокредитования

• Автор: Воробьева, Инна Сергеевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2014
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 165 с. : ил.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПАРАМЕТРИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1. Теоретические основы автокредитования и кредитных инноваций в данном секторе

1.2. Институциональная структура национального рынка

автокредитования

1.3. Становление и развитие рынка автокредитования в РФ

ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ РИСКОВ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ КАК ЭЛЕМЕНТОВ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ

РОССИЙСКОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

2.1. Сущность рисков автокредитования, их место в системе банковских рисков

2.2. Внешние и внутренние факторы рисков автокредитования

2.3. Анализ различных видов рисков авто кредитования и последствий их реализации для субъектов экономики
ГЛАВА 3. КРЕДИТНЫЕ ИННОВАЦИИ РОССИЙСКИХ УНИВЕРСАЛЬНЫХ БАНКОВ В СФЕРЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ
3.1. Особенности современной оценки кредитоспособности заемщиков в автокредитовании и направления ее совершенствования
3.2. Модель «дилер - банк - заемщик» как способ совершенствования бизнес-процесса автокредитования в российских универсальных банках
Заключение
Список использованных источников
Приложения

Кредит, как форма экономических отношений между кредитором и заемщиком, возник в результате процесса воспроизводства материальных благ. Воспроизводство товаров характеризуется разными по своей длительности производственными циклами, что приводит к ситуации, когда производитель товара вынужден передавать свою продукцию покупателю раньше, чем получит от него деньги, выполняющие функцию средства платежа. Данная форма товарного обращения послужила причиной возникновения отсрочки платежа за товар.
Изменения, происходившие в экономике, способствовали развитию кредитования и появлению новых видов кредита. Одним из таких видов кредита стал потребительский кредит, то есть кредит предоставляемый кредитором заемщику на потребительские нужды. Одним из важных условий потребительского кредита является то, что заемщиком выступает физическое лицо, а цель кредита заключается в приобретении товаров для личных нужд. Потребительский кредит выдается на приобретение бытовой техники, мебели, автомобилей и других потребительских товаров.
Одной из разновидностей потребительского кредита является автокредит. Автокредит подразумевает предоставление кредитором денежных средств заемщику - физическому лицу на покупку автомобиля, который выступает объектом залога.
Реальный рынок автокредитования в нашей стране существует около десяти лет. За этот недолгий период институциональная структура рынка неоднократно менялась. Текущая ситуация на российском рынке автокредитования характеризуется не просто обострением конкурентной борьбы между субъектами рынка, а фундаментальными сдвигами в структуре банков-участников данного рынка. Во-первых, это изменение долей рынка автокредитования между российскими универсальными банками и кэптивными банками автопроизводителей в пользу последних. Во-вторых, это активная

экспансия иностранного капитала через кэптивные банки зарубежных автоконцернов в российскую банковскую систему как следствие вступления России во Всемирную Торговую Организацию и выравнивания условий доступа отечественных и иностранных банков в национальную банковскую систему.
На текущий момент российские банки практически исчерпали возможности ценовой конкуренции в сфере автокредитования, в связи с чем все большее число банков вынуждены совершенствовать свою деятельность путем разработки кредитных инноваций.
Степень разработанности темы исследования. Характеризуя уровень научной разработанности темы диссертации, следует отметить, что вопросы потребительского кредитования достаточно широко освещены как в отечественной, так и в зарубежной экономической литературе. В то же время большинство исследований в данной сфере затрагивают лишь социально-экономическое аспекты кредитования физических лиц и риски, сопутствующие данным операциям. Работы по исследованию кредитных инноваций, главным образом, сосредоточены на теоретических аспектах инноваций, без детализации их использования применительно к банковскому потребительскому кредитованию.
Ощутимый вклад в исследование теории и практики потребительского кредитования, в том числе для целей приобретения автотранспортных средств, внесли Г.Н. Белоглазова, А.Г. Грязнова, Э. Долан, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.С. Крупнов, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, М.В. Романовский, И.В. Сарнаков. Вопросы управления банковскими рисками исследованы в трудах таких ведущих отечественных и зарубежных экономистов, как А.П. Альгин,
B.А. Баздникин, Е.А. Звонова, У. Коэн, Ф.Х. Найт, Ю.Ю. Русанов,
C.К.Соломин, А.М. Смулов, С. Финлей, Д.К. Халл. Актуальные вопросы кредитных инноваций в банковском секторе исследовались в работах B.C. Викулова, П. Друкера, С.Д. Ильенковой, В.П.Медынского, И.П. Хоминич.

Третьим фактором стала активная позиция самих банков, осознавших потенциальные преимущества автокредитования и предложивших рынку широкий спектр автокредитных программ. В нашей стране, кредитовать население для банков, было и остается значительно доходнее, чем корпоративный сектор. По официальной статистике Банка России, средняя за первую половину 2012 года ставка по рублевым кредитам физическим лицам была на 7,0-8,0% выше процентной ставки по кредитам юридическим лицам на аналогичные сроки, без дополнительных сборов и комиссий. Кроме того, автокредитование, как и кредитование населения в рамках экспресс - кредитов, имеет большие перспективы для экстенсивного расширения, когда по мере улучшения качества жизни населения возрастает его вовлеченность в розничные кредитные операции, подтверждением чему может служить опыт большинства стран развивающегося мира.
Четвертым фактором стал активный приход на российский рынок автокредитования кэптивных банков иностранных автопроизводителей. Так, в июне 2007 г. лицензию Банка России на осуществление банковских операций получил ЗАО «Тойота Банк», а по состоянию на середину 2008 г. в России действовали уже четыре банка различных автоконцернов. Основной причиной столь стремительной экспансии стала сверхприбыльность банковской деятельности на территории РФ. Подтверждением тому служит прогноз консалтинговой компании МсКтяеу, констатирующей, что нигде в мире до 2015 г. доходы банков не будут расти столь стремительно, как в России
Положил конец третьему этапу развития автокредитного рынка России мировой финансово-экономический кризис, начало которого в нашей стране ознаменовалось падением отечественных фондовых индексов в сентябре 2008 г. После значительного падения продаж автомобилей в наиболее кризисный для отечественной экономики период конца 2008 - первой половины 2009 гг., с
34 Скогорева А. Вторая волна экспансии иностранцев // Банковское дело. - 2007. - №3. - С.29.