Развитие бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России

• Автор: Кузнецова, Анна Владимировна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2010
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 153 с.

Оглавление
Введение
Г лава 1. Роль и место бюро кредитных историй на кредитном рынке России
1.1. Место бюро кредитных историй в инфраструктуре российского кредитного рынка
1.2. Роль бюро кредитных историй в развитии кредитного рынка России
1.3. История создания кредитных бюро в России и за рубежом Глава 2. Анализ кредитного рынка России и деятельности российских бюро кредитных историй
2.1. Основные тенденции развития кредитного рынка России
2.2. Анализ деятельности кредитных бюро в России с момента создания по настоящее время
Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию деятельности бюро кредитных историй на кредитном рынке России
3.1. Основные направления развития бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России
3.2. Разработка методики оценки кредитоспособности заемщиков аналитическим отделом бюро кредитных историй как способ усиления значения кредитных бюро на российском кредитном рынке
Заключение Список литературы Приложения
Введение
Актуальность темы исследования. В современных условиях хозяйствования кредитный рынок выполняет важные функции, способствующие укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики. Кредитование является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования. В последние годы кредитование в России развивается высокими темпами, что сопряжено с ростом рисковой составляющей данной деятельности. Суммарный объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, с 2006 по 2009 годы увеличился более чем в 2 раза, с 8031,4 млрд.руб. до 16.115,5 млрд. руб. При этом просроченная задолженность возросла за предшествующие 4 года в
8,4 раза и по состоянию на 01.01.2010 г. составила 1.014,7 млрд.рублей.
В инфраструктуре кредитного рынка одну из главных ролей играют банки, как основные посредники кредитного рынка. Банковское сообщество на протяжении долгого времени испытывало потребность в упрощении сбора информации о потенциальных заемщиках, но особенно остро данная проблема обозначилась с расширением объемов кредитования. Имея в виду осторожность, проявляемую банками при оценке заемщиков, следует отметить, что недостаток информационных ресурсов в сфере кредитования оборачивается для банков недополученными доходами и, разумеется, ростом рисковой составляющей в процентных ставках по кредитам. Таким образом, увеличение объемов кредитования и рост кредитного риска в банковской сфере обусловили необходимость появления на российском кредитном рынке нового участника -бюро кредитных историй.
Деятельность бюро кредитных историй нацелена на создание условий, обеспечивающих снижение системных рисков при кредитовании для коммерческих банков, а также облегчение доступа добросовестных заемщиков к кредитным ресурсам. Бюро кредитных историй в России появились в 2006 году. За 4 года их количество возросло на 10 единиц, объем кредитных историй
в одном из ведущих бюро кредитных историй (ОАО «Национальное бюро кредитных историй») с октября 2006 года по апрель 2010 года увеличился с 3,24 млн. до 40 млн. историй, то есть в 12,35 раз. Однако, на сегодняшний день функционирующие на территории Российской Федерации кредитные бюро не выполняют вышеуказанные функции, главным образом, в связи с наличием проблем во взаимоотношениях между ними и банками. Следовательно, деятельность российских бюро кредитных историй требует дальнейшего развития и совершенствования, чему и посвящена диссертационная работа.
Степень изученности темы. На сегодняшний день в экономической литературе не сложилось единого мнения относительно определения кредитного рынка. Вклад в освещение данного вопроса внесли Барулин С.В., Галицкая С.В., Ковалев В.В., Князев В.Г., Слепов В.А., Пузанкевич O.A.
В ходе диссертационного исследования автором было выявлено, что в экономической литературе в настоящее время отсутствует термин «инфраструктура кредитного рынка». Однако, инфраструктура рынка рассматривается в работах Белявского И.К., Голубевой С.С., Добрышиной Л.Н. Определение инфраструктуры кредитного рынка автор сформулировал, опираясь на определение понятия «инфраструктура рынка ценных бумаг», данное Поляком Г.В.
Значительный вклад в развитие теории рисков внесли представители классической школы - Дж. Миль, А.Смит, Ф. Найт, Н.У. Сениор, так и неоклассической школы - Дж. М. Кейнс, А. Маршал, А. Пигу. Среди отечественных ученых, внесших вклад в теорию риска, можно выделить Альгина А.П., Первозванского A.A., Собчака A.A., Балабанова И.Т., Абчука
B.А., Гранатурова М.В. Банковским рискам посвятили свои работы Кабушкин
C.Н., Лаврушин О.И., Валенцева, Н.И.
Тема, касающаяся деятельности бюро кредитных историй, является новой для банковской сферы России. По этой причине в литературе ощущается пробел в освещении вопросов создания бюро кредитных историй, их работы за рубежом и перспектив развития в России. Следует отметить вклад в проработку
объединяла около 2000 членов, заключивших соглашение о взаимном обмене информацией о заемщиках [99]. В дореволюционной России также имелся некоторый опыт функционирования организаций, аналогичных современным кредитным бюро. С 1905 по 1917 год в России, в основном при биржевых советах и объединениях деловых людей, существовали специальные конторы, предоставлявшие кредиторам информацию о платежной истории заемщиков в целях снижения рисков кредитования. Информация, собираемая этими конторами, использовалась также при установлении деловых контактов между предпринимателями, что было особенно актуально в условиях их разобщенности и географической удаленности друг от друга [36 ].
Мировой опыт демонстрирует многообразие форм организации системы обмена кредитной информацией. При этом количество и вид собственности кредитных бюро может быть различным в каждой стране.
Первый государственный реестр кредитной информации был основан в Германии в 1934 году после банковского кризиса времен Великой Депрессии. С того времени многие государства идут по такому же пути, например, страны Латинской Америки после макроэкономической нестабильной ситуации восьмидесятых годов и совсем недавно в странах переходного периода. Некоторые государственные кредитные реестры, такие как в Германии и Турции, начали отслеживать системный риск и позже начали продавать эту информацию заемщикам. Такие кредитные бюро как в Бангладеш, Болгарии, Франции, Мозамбик и Тайвань (Китай) были основаны с целью помогать кредиторам эффективно размещать кредиты.
В ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.