Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчётов : Гражданско-правовой аспект

• Автор: Жульев, Алексей Сергеевич
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Волгоград
• Количество страниц: 192 с.

Введение,
Содержание,
Глава 1. Банковские карты в системе расчетов, с
1.1.Правовая природа безналичных расчетов, с
1.2.Банковские карты как форма безналичных расчетов, с
Глава 2. Правовое регулирование отношений расчетов с использованием банковских карт, с
2.1. Правовое регулирование выпуска, распространения и использования банковских карт, с
2.2. Ответственность сторон в отношениях расчетов с использованием банковских карт, с. 113.
2.3. Правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт в зарубежных странах, с
Заключение, с
Список использованной литературы, с
Приложение 1, с
Приложение 2, с
Приложение 3, с
Приложение 4, с. 190.
Введение,
«Безденежное общество», модели построения которого занимали умы выдающихся ученых всех времен, до сих пор остаётся утопической идеей. «Безденежные» же расчеты, по мнению некоторых авторов, давно существуют, чаще называемые «безналичными».1 Юридическая природа «бестелесных вещей»2 (прав требования, информации), передаваемых в ходе безналичных расчетов, широко обсуждается в научной литературе в последнее десятилетие, а также стала объектом некоторых специальных научных исследований3.
Коренные экономические и политические изменения, произошедшие в нашей стране в последние десятилетия, реорганизация банковской системы, иной уровень развития товарно-денежного оборота обусловили необходимость разработки правовой базы для максимально эффективного и безопасного использования средств на счетах в целях погашения денежных обязательств. Расширение сферы безналичного оборота благодаря включению в практику новых форм расчетов также требует соответствующего правового регулирования.
В настоящий момент законодательство, регулирующее отношения, возникающие в процессе передачи денежных средств через банковскую систему (расчетные отношения), представлено нормами Гражданского Кодекса РФ, определяющими основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах. Но на уровне этого источника не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких расчетов. Не определены принципиальные положения о правовой природе используемых безналичным оборотом
1 Белов В. Юридическая природа «бездокументарных ценных бумаг» и «безналичных денежных средств»//Рынок ценных бумаг. №5,6. 1997. С. 23-26; 49-52.
2 Крылова М. Ценные бумаги - вещь, документ или совокупность прав?//Рынок ценных бумаг. №5. 1997. С. 29.
3 Новоселова Л. Л. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Дис. док. юрид. наук /Московский государственный университет (МГУ). 1997.; Смирнов К. А. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации: Дис. канд. юрид. наук /Московская государственная юридическая академия (МГЮА). 1999. 221 с.; и др.

средств платежа, о характере отношений, возникающих при безналичном перечислении средств, о правах и обязанностях участников расчетов, а также некоторые иные вопросы, одним из которых является, в частности, правовое регулирование новых видов безналичных расчетов.
Так, например, в соответствии с нормативными актами ведомственного характера и банковскими правилами осуществляются в нашей стране расчеты с использованием банковских карт. Согласно Положению №23-П от 09.04.98 банковская карта это «средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента».4 Более широкий по смыслу термин «платежная карта» охватывает устройства, выпускаемые любыми кредитными (не только банковскими) организациями, служащие тем же целям
С помощью этих расчетных инструментов безналичный оборот, включавший ранее, в основном, платежи хозяйствующих субъектов, распространился на мелкие розничные платежи, совершающиеся гражданами в потребительских целях. Перевод частных денежных сбережений, в том числе расходуемой их части, в безналичную форму способен положительно сказаться на состоянии отечественной банковской системы, увеличить прозрачность платежей и собираемость налоговых отчислений, подтверждение чему мы находим в официальных документах. Так, в соответствии п. 5.3. Приложения к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 года6, серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование действующей платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение
4 Вестник Банка России , N 23 от 15 апреля 1998 года.
5 Об этом подробнее см. п. 1.2 Главы 1 диссертации.

С принятием Банком России 09 апреля 1998 г. Положения «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, осуществляемым с их использованием» определение банковской карты получило нормативную регламентацию. В первой части Положения, где закреплены основные термины и определения, используемые на карточном рынке, при помощи которых раскрывается суть конкретных операций, осуществляемых с применением банковских карт, дается и определение банковской карты. Под ней понимается «средство для составления документов, подлежащих оплате за счет клиента»103. Думается, что предложенное Положением определение наиболее точно характеризует назначение банковской карты как инструмента для осуществления безналичного платежа.
Позже Банком России было принято несколько Указаний (от 03.07.98 № 276-У104; от 09.04.99 №536-У105) касающихся порядка распространения платежных карт.
Ни один нормативный документ не устанавливает прямо статуса отношений с использованием банковских карт как формы безналичных расчетов, однако такой вывод можно сделать, анализируя нормативно закрепленные функции этого платежного инструмента. Из названия Положения №23-П следует, что банковская карта предназначена для проведения расчетов. В разделе 4 (п.п. 4.4, 4.6) упоминаются безналичные операции с ее использованием, осуществляемые перечислением средств. На практике такие карты применяются для совершения платежей без участия наличных денежных знаков. Тем не менее, согласно п. 1 ст. 862 ГК, формы безналичных расчетов, для признания их таковыми, должны быть закреплены в законе.
103 Вестник Банка России, N 23, 15.04.98.
104 Вестник Банка России, 1998, №46.
105 Вестник Банка России, 1999, №23.