Развитие системы ипотечного кредитования в России

• Автор: Жигунов, Игорь Витальевич
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2002
• Место защиты: Санкт-Петербург
• Количество страниц: 164 с. : ил

Содержание
Введение

Глава 1. Основы организации и практика ипотечного кредитования

1.1. Ипотечный рынок и мировой опыт развития

ипотечного кредитования

1.2. Анализ практики российских банков, государственные

и региональные программы

Глава 2. Исследование рынка ипотеки и развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации * 2.1. Исследование рынка ипотечного кредитования

в Санкт-Петербурге

2.2. Анализ возможности внедрения зарубежных моделей

и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ
Глава 3. Анализ и предложения по развитию системы ипотечного кредитования в Российской Федерации
3.1. Организация системы долгосрочного ипотечного кредитования
3.2. Ор ганизационно-экономичеекий механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу ипотечного кредитования
3.3. Совершенствование законодательной базы как основы организационно-экономического механизма
ипотечного кредитования
Ф Заключение
Список используемой литерату ры
Приложения

Введение
Актуальность темы исследования. Ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Система ипотечного кредитования представляет сегодня сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Актуальность исследования обусловлена во многом тем положением, которое занимает система ипотечного кредитования в национальной экономике. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и иных кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Известно, что Соединенные Штаты Америки в 1936 году после великой американской депрессии вышли из глубокого кризиса во многом благодаря именно своей программе ипотечного кредитования. Многие политики, проводя аналогию, рассматривают подобную программу как способ выхода из экономического кризиса для России. Наконец, ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, протекающие в обществе - человек, имеющий в собственности жилье, заинтересован в стабильности общества.
Развитие ипотечного кредитования является одной из основных задач национальной программы социально-экономического развития во многих странах. Особую актуальность приобретает вопрос формирования и развития ипотечного жилищного кредитования в странах с переходной экономикой. Комплекс мер, направленных на стимулирование развития ипотечного кредитования связан и с необходимостью развития рынка недвижимости и фондового рынка, и с необходимостью проведения налоговой и пенсионной реформы, с банковской реформой и разви тием банковского дела в стране.
До сих пор в России не было механизма ипотечного кредитования жилья по

ряду причин, н числе которых - отсутствие длинных, недорогих ресурсов (доступных для конечных заемщиков) и самого рабочего механизма таких операций, недоработанное п, законодательной базы и должного интереса самих банков. Жильё строилось и распределялось в основном бесплатно, а кроме того, около 60-70% затрат на содержание жилья оплачивалось из бюджетных источников. Таким образом, бюджетные средства расходовались как на строительство "бесплатного" жилья, так и на компенсацию затрат по содержанию этого жилья, что ни в коей мере не улучшало «бюджетной картины», не лучше ситуация и в социальном плане.
Введение в действие ряда законов позволило существенно изменить ситуацию в этом вопросе. Отметим два основных момента. Во-первых, появилась возможность приватизировать свое жилье, а значит, превратить его в ликвидный товар. Это обстоятельство существенно расширяет возможности іраждан для улучшения своих жилищных условий. Во-вторых, Закон "Об ипотеке" дает возможность гражданину получить недостающую ему сумму в виде ипотечного кредита под залог недвижимости. Как только начнёт работать программа ипотечного жилищного кредитования, часть жилья будет строиться на внебюджетные средства, а главное, к ним добавятся средства населения. Эти средства граждан могут и должны быть направлены на развитие российской экономики через развитие стройиндустрии и смежных с ней отраслей промышленности. Нет необходимости выстраивать финансовые пирамиды или заинтересовывать граждан вкладывать сбережения в ценные высокодоходные бумаги, гораздо надежнее предложить им вложить средства в свои дома (товар с высокими потребительскими свойствами). Важный довод при этом -положительный многолетний опыт в области ипотеки зарубежных стран. Однако основные противоречия возникают при выборе моделей и способов внедрения программы ипотечного кредитования в России.
В данной работе раскрываются основные понятия, исследуются рынок и механизм ипотечного кредитования, рассматриваются и анализируются проблемы организации системы ипотечного кредитования и пути их решения в основном применительно к жилищной сфере.
Таким образом, в работе раскрывается возможность и необходимость организации ипотечного кредитования в Российской Федерации как целостной

Анализируя проведенную Агентством деятельность с момента его создания, автор считает необходимым отметить немалый объем осуществленной работы. В развитие федерального законодательства был выработан целый ряд нормативных актов в субъектах РФ, начато непосредственное кредитование граждан (сначала в иностранной валюте, а теперь и в рублях РФ).
Активную реализацию программы Агентство начало в Санкт-Петербурге, который был выбран на федеральном уровне как наиболее подготовленный регион. В соответствии с соглашением, подписанным между Администрацией Санкт-Петербурга и Агентством в июле 1998 года, был создан региональный Северо-западный филиал, где открыт городской консультационный центр по вопросам ипотечного кредитования (за период работы центра было подано заявок на сумму около 3 млн. долл. США. предоставлены консультации более 3 ООО гражданам), а в первом квартале 1999 года в целях отработки технологии ипотечного кредитования и рефинансирования ипотечных кредитов были выданы первые (правда в валюте США) ипотечные кредиты за счет собственных средств Агентства. Необходимым условием работы Агентства в регионах является поддержка региональными и местными администрациями, создание необходимой нормативной базы на местах. Подписано соглашение о сотрудничестве между Агентством и Новосибирской областью, где. как и в Санкт-Петербурге, был создан филиал, деятельность которого должна будет охватить регионы «Сибирского соглашения». Агентство ведет активную работу с местными администрациями по созданию организационно-правового механизма реализации федерального законодательства. Так, в Санкт-Петербурге приняты местные законы «О развитии жилищного кредитования в Санкт-Петербурге» и «О домах временного проживания» и ряд других необходимых нормативных актов.
Для финансирования своих операций Агентство планирует привлекать средства путем выпуска собственных ценных бумаг, обеспеченных правами по приобретенным кредитам, а также гарантиями Правительства Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.
Основа региональных программ - активная роль органов местного самоуправления в вопросах привлечения средств в сферу ипотечного кредитования. Российская Федерация имеет весьма различные региональные ландшафты вследствие формирования сложного хозяйственного рисунка, несмотря