Управление банковскими рисками при кредитовании под залог

• Автор: Фомин, Дмитрий Евгеньевич
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2008
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 166 с. : ил.

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
Глава 1. Теоретические основы залоговых операций
1.1. Сущность и значение залоговых отношений в рыночной экономике
1.2. Особенности развития залоговых операций в России и странах ближнего зарубежья
1.3. Залоговые операции в рыночно развитых странах
Глава 2. Анализ специфики рисков кредитования под залог
2.1. Специфика банковского кредитования под залог
2-2- Особенности системы рисков при кредитовании под залог
Глава 3. Снижение банковских рисков в залоговых операциях
3.1. Совершенствование системы управления банковскими рисками
3.2. Комплексное управление рисками при кредитовании под залог
3.3. Совершенствование организации выполнения банковских залоговых операций
3.4. Рекомендации по снижению рисков и совершенствованию залоговых операций
Заключение
Библиография
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Принимая решение о кредитовании заемщика, каждый банк старается получить как можно более серьезные гарантии в том, что его деньги будут использованы по назначению и возвращены в срок. Наиболее частое условие при предоставлении кредита - залог имущества. Но и он не может обеспечить достаточную уверенность в защищенности от непредсказуемых событий.
Для российских банков, значительную часть активных операций которых составляют кредиты предприятиям и коммерческим структурам, обеспечение возвратности средств становится все более актуальным.
В данной работе исследуется лишь один способ обеспечения исполнения обязательств - залог, представляющий собой один из надежных способов обеспечен™ исполнения обязательств. В принципе залог может обеспечивать любое гражданско-правовое обязательство, но основной сферой его применения всегда было обеспечение займов и кредитов. В настоящее время залог - это один из необходимых элементов существования системы профессионального кредитования (банковского кредита), а также оборота недвижимости.
В условиях перехода к рыночной экономике в банковской сфере возрастает значение правильности оценки риска, который принимает на себя кредитная организация при реализации различных операций. При этом чем больший риск берет на себя коммерческий банк, тем выше должна быть прибыль, на которую он может рассчитывать.
Актуальность процесса управления кредитными рисками обусловлена тем, что в настоящий момент кредиты представляют собой основу активных операций банка, приносят основной доход и одновременно являются главной причиной риска, и при ненадлежащем управлении могут привести к банкротству банков.
Настоящее исследование посвящено залоговым отношениям в банковском кредитовании. Особое внимание уделяется отдельному виду кредитного риска
риску, связанному с обеспечением кредита. Хотя риск, связанный с обеспечением кредита, не является самостоятельным видом риска и рассматривается только при наступлении риска непогашения кредита, он является наиболее интересным для целей настоящей работы, поскольку зависит от выбора вида обеспечения.
Опытный руководитель при принятии рискового решения может интуитивно определять степень рискованности принимаемого решения. Однако руководствоваться только интуицией неразумно, необходимо опираться на научно обоснованную методологию управления риском при кредитовании под залог.
Полное снижение риска в кредитной деятельности банков не возможно, поэтому банки стремятся к разработке специальной методологии по управлению рисками, в том числе и при кредитовании под залог, и этому процессу уделяется большое внимание, так как кредитные операции являются наиболее прибыльными, высокодоходными операциями и одновременно наиболее рисковыми.
Разработанность проблемы.
Управление рисками хозяйственной деятельности - достаточно популярное на текущий момент направление исследований и освещается в большом числе трудов как западных, так и отечественных специалистов. Среди основоположников теории управления рисками и наиболее ярких представителей последних лет можно отметить Алена С., Альтмана Э., Бельсака С., Бесиса Дж., Гасти-нау Дж., Джориона Ф., Куога Дж., Колешоу Дж., Критцмана М., Нараянана П. и др. Значительная часть перечисленных ученых специализировалась, в частности, на разработке систем анализа кредитного риска.
Из российских исследователей, разрабатывающих проблематику рисков в банковской деятельности, следует отметить работы Белякова А. В., Белик Е.В., Белокрыловой О.С., Жованникова В.Н., Малашихиной H.H., Мещерякова Г.Ю., Молчанова A.B., Москвина В.А., Супрунович Е.Б., Суханова М.С., Тавасиева
А.М., Шаршуковой Л. Г.
В работах перечисленных и других авторов проблемы управления рисками в банковской деятельности рассматриваются с многих точек зрения, и решения,

3. разрешение органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние члены семьи собственника;
4. заявление о согласии на передачу недвижимости в ипотеку всех участников совместной собственности и другие.
Заложенное имущество может оставаться как у залогодателя, так и у залогодержателя. Если иное не оговорено в договоре о залоге, то имущество остается у залогодателя.
Заложенное недвижимое имущество (ипотека) и товары в обороте залогодержателю не могут передаваться. Помимо этого предмет залога может быть оставлен:
• у залогодателя под замком и печатью залогодержателя;
• у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (так называемый твердый залог).
Согласно ст. 338 ГК РФ переданное залогодателем третьему лицу во временное владение или пользование заложенное имущество считается оставленным у залогодателя. Заложенное имущественное право, удостоверенное ценной бумагой, должно передаваться залогодержателю или в депозит нотариуса, если иное не предусмотрено в договоре между сторонами.
Залогодатель вправе, если иное не установлено в договоре и не вытекает из существа залога:
1. пользоваться предметом залога, в том числе извлекать из него плоды и доходы;
2. только с согласия залогодержателя - отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу или иным образом распоряжаться заложенным имуществом. Данное допущение справедливо, потому что залогодатель, чтобы выполнить основное обязательство перед кредитором (залогодержателем), должен пользоваться своим имуществом для извлечения прибыли.