Формирование финансового механизма защиты прав страхователей в России

• Автор: Локшин, Константин Евгеньевич
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2009
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 170 с.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
1.1. Современное состояние финансов страховых организаций с позиции защиты страхователей
1.2. Существующая система защиты прав страхователей
ГЛАВА 2. РЕГУЛИРОВАНИЕ ОСНОВНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В СТРАХОВАНИИ В ИНТЕРЕСАХ СТРАХОВАТЕЛЕЙ
2.1. Процедура передачи страхового портфеля
2.2. Регулирование инвестиционной деятельности страховщика как элемент защиты страхователей
2.3. Обеспечение прозрачности финансов страховых организаций
ГЛАВА 3. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ГАРАНТИЙНЫХ ФОНДОВ ДЛЯ ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ
3.1. Механизм образования и источники финансирования гарантийных фондов
3.2. Перспективы формирования и использования гарантийных фондов по различным видам страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Введение
Актуальность темы исследования. Динамично развивающийся и диверсифицированный страховой рынок является одним из важнейших компонентов современной' рыночной экономики. Повышенные риски в различных сферах производственной и повседневной жизни создают увеличивающийся потенциал для расширения страховой деятельности.
Риски, связанные с деятельностью экономики в целом, всегда будут существовать, однако страхование позволяет минимизировать последствия их влияния. Страхование повышает стабильность социального и финансового положения физических лиц и хозяйствующих субъектов, облегчает процесс принятия ими оптимальных решений.
В страховых фондах аккумулируются значительные финансовые ресурсы и они выступают в качестве серьезного источника внутренних долгосрочных инвестиций в экономику страны.
В силу этих причин устойчивое и динамичное развитие страхования в России абсолютно созвучно важнейшим приоритетам Президента и Правительства Российской Федерации: повышению качества жизни российских граждан и обеспечению высоких темпов экономического роста.
В течение последних трех-четырех лет наблюдается общий подъем и оздоровление страхового рынка нашей страны. Возрастает объем собранных страховщиками страховых премий, увеличивается доля реального («несхемного») страхования, уходят с рынка ненадежные и недобросовестные участники.
Однако уровень проникновения страхования в экономику нашей страны остается все же на весьма низком уровне. Проведенные опросы общественного мнения показывают, что около 70% респондентов вообще не пользуются услугами страхования (исключая обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Для того, чтобы потенциальный спрос населения и предпринимательских структур проецировался в реальный, и, соответственно, возрастало социально-экономическое значение страхования в развитии страны, необходимо преодолевать все более очевидные проблемы в системе организации страхования.
В профессиональной литературе и научных исследованиях, проводимых экспертами и аналитиками страхового рынка, неоднократно делался акцент на таких аспектах как: низкий платежеспособный спрос населения, отсутствие сформировавшейся страховой культуры, недостаточное развитие страхового законодательства и т.д.
Вместе с этим нам представляется, что коренной проблемой, без решения которой невозможно дальнейшее интенсивное развитие страхования в России, является недостаточная защита прав и интересов страхователей, как потребителей страховых услуг, и соответственно отсутствие доверия с их стороны к институту страхования в целом.
В этих условиях следует сосредоточить усилия на выработке и реализации принципов, элементов и условий построения эффективного финансового механизма защиты прав страхователей.
Особого внимания, научного осмысления и обоснования практического решения требуют такие вопросы, как обеспечение системного подхода к защите прав страхователей; упорядочение государственного регулирования страховой деятельности с целью повышения защищенности страхователей; совершенствование системы защиты интересов страхователей на уровне самих страховых организаций; формирование концепции финансового механизма защиты страхователей на случай наступления банкротства страховщиков.
Все названные обстоятельства свидетельствуют о том, что исследование организационно-экономических аспектов развития страхового рынка с позиции обеспечения надежного и полномасштабного функционирования механизма защиты страхователей является необходимой и актуальной задачей.

1.2. Существующая система защиты прав страхователей
Публичный элемент в системе правовых норм, направленных на защиту интересов и прав страхователей, чрезвычайно велик. Его влияние проявляется в двух направлениях:
1. Установление норм косвенного действия (всегда императивных) в источниках административного и финансового права, связанных с обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, для целей исполнения его обязательств по договорам страхования. Данные вопросы были затронуты нами в предыдущем параграфе и будут являться предметом более подробного анализа во второй главе диссертации.
2. Установление норм прямого действия (как правило, императивных) в источниках гражданского права, направленных на защиту интересов потребителей страховых услуг. Такие нормы имеют прямое отношение к ограничению свободы договора страхования и направлены на пресечение возможности включения страховщиком в договор страхования положений, которые могут несправедливо ухудшать права страхователя и нанести ущерб его интересам.[60, с. 12]
Существующий механизм защиты прав страхователей в России может быть представлен в виде трех элементов:
- правовые основы защиты прав страхователей;
- судебная практика защиты страхователей;
- деятельность некоммерческих организаций по защите прав потребителя на страховом рынке.[27, с. 53]
Интересы российских страхователей в основном защищены нормами гражданского законодательства. Главными источниками права здесь выступают Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее по тексту - Закон о страховании) и Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 «Страхование»),