Развитие рынка кредитных услуг населению в России

• Автор: Кудрявцева, Юлия Валерьевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2011
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 187 с. : ил.

РАЗВИТИЕ РЫНКА КРЕДИТНЫХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ В РОССИИ

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА КРЕДИТНЫХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ
1.1. Понятие рынка кредитных услуг населению
1.2. Виды кредитных услуг населению и их особенности в России
1.3. Стадии формирования и тенденции развития
рынка кредитных услуг населению в России
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ
2.1. Совершенствование видов кредитных услуг населению
2.2. Модель ценообразования на рынке кредитных услуг населению и особенности ее применения при формировании цены
на отдельные виды услуг
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА КРЕДИТНЫХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ
3.1. Правовое регулирование рынка кредитных услуг
3.2. Совершенствование системы управления рисками
коммерческого банка на рынке кредитных услуг населению
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Развитие рынка кредитных услуг населению является одним из направлений социально-экономического развития России. Комплексное развитие рынка кредитных услуг населению будет способствовать повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредита, повышению рентабельности данного направления деятельности банков.
Правительством Российской Федерации и Банком России была принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Основным содержанием нового этапа развития банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости банковского бизнеса.
Стратегия ориентирует на активное использование информационных технологий, дальнейшее повышение уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе, долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективных систем управления, включая управление рисками.
Современный российский рынок кредитных услуг населению значительно отстает по развитию от аналогичного рынка зарубежных стран: в России в 3 и 4 раза меньше кредитных организаций на 10 ООО населения, чем в США и Германии соответственно; средний объем кредитования на одного жителя России составил в 2010 году немногим более 900 долларов, что ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия. Объемы кредитования населения в России в 3 раза меньше объемов кредитования юридических лиц.

Неразвитость российского рынка кредитных услуг населению в значительной мере определяется высокой территориальной концентрацией кредитных организаций - более 50% кредитных организаций сосредоточено в Центральном федеральном округе, что делает труднодоступными кредитные услуги населению других регионов страны. Российский рынок кредитования населения характеризуется высоким уровнем концентрации банковских активов - почти половина всех активов принадлежит первым 5 крупнейшим банкам, что свидетельствует о низкой степени развития конкурентной среды на этом рынке. Несмотря на общую тенденцию роста денежных доходов и уровня занятости населения, снижения безработицы, уровень среднемесячной заработной платы остается достаточно низким (менее 20 тыс. руб.), что ограничивает возможность вхождения населения в рынок кредитных услуг в силу высоких требований банков к кредитоспособности заемщиков.
Неразвитость рынка кредитных услуг населению в России определяет следующие направления его развития: повышение степени развития конкурентной среды за счет увеличения числа кредиторов и заемщиков, улучшение качества предоставляемых населению кредитных услуг, увеличение объемов кредитов населению, совершенствование регулирования этого рынка, совершенствование системы управления рисками банков.
Российский рынок кредитных услуг населению имеет хороший потенциал развития. Однако следует учитывать причины последнего кризиса, подтвердившие отрицательные последствия неограниченной кредитной экспансии. В связи с этим особое внимание в работе уделено экономическим границам развития рынка кредитных услуг населению.
Ни направления, ни границы развития рынка кредитных услуг населению не являлись предметом комплексного научного исследования, что обуславливает актуальность выбранной темы.
Степень разработанности проблемы. Фундаментальные положения теории кредита представлены в научных трудах отечественных и зарубежных

1.2. Виды кредитных услуг населению и их особенности в России.
Кредитные услуги коммерческих банков населению можно рассматривать в широком и узком аспектах. В первом случае это продукт кредитной деятельности коммерческого банка, которая реализует кредитные отношения или содержит элементы этих отношений. К группе кредитных услуг населению относятся услуги по предоставлению ссуд, депозитные и инвестиционные услуги. Кредитные услуги населению в узком смысле это продукты деятельности коммерческих банков, направленные на удовлетворение потребностей населения в привлечении дополнительных денежных средств, в процессе выполнения которых происходит движение ссужаемой стоимости от банка к заемщику на условиях срочности и платности.
Объектом диссертационного исследования являются кредитные услуги в узком аспекте.
Таблица 7. Классификация кредитных услуг населению может быть
основана на нескольких критериях:
Критерии классификации Виды кредитных услуг
Объект кредитования - Кредит для приобретения товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель, видео- и аудиоаппаратура и др.) - Кредит на образовательные цели, на оплату медицинских услуг, отдыха и др. - Кредит для приобретения транспортных средств (новые и подержанные автомобили отечественного и иностранного производства, мотоциклы, мопеды, аквабайки, снегоходы и др.) - Кредит для приобретения недвижимости (жилье, дача, земельный участок и др.)
Вид кредитора - Кредиты коммерческих банков - Кредиты небанковских кредитных организаций
Вид заемщика Кредиты разным группам населения: - молодежи - молодым семьям - индивидуальным предпринимателям - сотрудникам банков - сотрудникам предприятий-клиентов банков
Срок кредитования - Краткосрочные кредиты (до 1 года) - Среднесрочные кредиты (от 1 года до 3-5 лет) - Долгосрочные кредиты (свыше 3-5 лет)
Способ предоставления - Целевые кредиты - Нецелевые кредиты
Обеспечение - Кредиты с обеспечением - Кредиты без обеспечения