Ипотечные банки : Мировая практика и развитие в России

• Автор: Шиляева, Ирина Владимировна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2000
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 198 с.

Содержание

Введение
Глава 1. Понятие ипотечных банков и мировая практика их деятельности
1.1. Понятие ипотечных банков и специфика их деятельности
1.2. Анализ деятельности ипотечных банков в зарубежных странах
1.3. Развитие ипотечных банков в дореволюционной России
Г лава 2. Становление ипотечных банков в РФ
2.1. Правовые основы организации и деятельности ипотечных банков РФ
2.2. Ресурсное обеспечение ипотечных банков РФ
2.3. Особенности активных операций ипотечных банков РФ
Г лава 3. Перспективы развития ипотечных банков в современной России
3.1. Экономические и правовые предпосылки развития ипотечных
банков в современной России
3.2. Организационные основы развития ипотечных банков в РФ
3.3. Основные направления оптимизации кредитной политики российских ипотечных банков
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

Введение
Развитие банковской системы России в конце 90-х годов сопровождается тем, что на фоне усиливающейся конкуренции все более сильно проявляется банковская специализация. При этом основным направлением специализации является кредитование. По подсчетам автора,1 на 1 января 1999 г. специализировались на кредитовании населения, предприятий и организаций 37% действующих кредитных организаций (на 1.01.95 г. - 23%). В целом, количество банков, выбравших ту или иную форму рыночной специализации, на 50% больше тех, кто придерживается политики диверсификации.
Банки, специализирующиеся на кредитовании, столкнулись с ограниченностью сфер приложения своих ресурсов. В связи с этим требуется переориентация деятельности части банков, в частности, в сторону расширения объемов услуг, потребность в которых со стороны субъектов экономики наиболее велика.
Поскольку Россия проходит период адаптации хозяйства к рыночным условиям, во многих отраслях ощущается потребность в долгосрочных кредитах. Особенно велика такая потребность в сельском хозяйстве и строительстве, так как изменения в социально-экономической обстановке в России привели к сокращению объёма государственных инвестиций в эти отрасли. В результате, в таком секторе реального производства, как сельское хозяйство, за 1991-1996 годы сумма капвложений сократилась более чем в 10 раз2. Сокращение государственных инвестиций в строительство привело к существенному сокращению объёмов строительства. На протяжении последних лет объёмы ввода жилья в России ежегодно колеблются в пределах 38-42 млн. кв. м., то есть находятся на уровне пятидесятых годов, в связи с чем жилищный вопрос стоит сегодня очень остро. Обеспеченность жильём в РФ ниже, чем в промышленно-развитых странах, в 2-3 раза3. Нехватка денежных ресурсов у предприятий ряда отраслей экономики не только подрывает процесс расширенного производства, но и ставит под угрозу обеспечение текущих потребностей простого воспроизводства.
1 В качестве критерия специализации рассматривалось превышение долей того или иного вида банковских операций в активах или пассивах 40% уровня.
2По данным Госкомстата.
3Банки. Инвестиции. Недвижимость. // Материалы II Международного банковского конгресса стран Азиатско-Тихоокеанского региона. - Владивосток. Дальнаука, 1996, С. 23.

Проблема нехватки средств в строительстве, сельском хозяйстве, а также у населения на покупку жилья в мировой практике решается путём долгосрочного ипотечного кредитования. Например, фермеры США ипотечным кредитом оплачивают до 75 процентов всех своих текущих расходов и капвложений.
В России же, несмотря на большие потребности экономики в ипотечных кредитах, только небольшая группа банков, из специализирующихся на кредитовании, определила в качестве приоритетного направления деятельности кредитование под залог недвижимости. Ипотечные банки ещё не играют должной роли в стимулировании экономического развития, в долгосрочном кредитовании отраслей реального сектора экономики и населения. Становление банков такого направления специализации идёт в весьма неблагоприятной экономической, социальной и политической обстановке. В связи с этим важное значение сегодня приобретает исследование теоретических и практических аспектов деятельности ипотечных банков возникает необходимость в обобщении, анализе, систематизации накопленного отечественного и зарубежного опыта функционирования банков, такого направления специализации.
Вышесказанное определяет актуальность данной темы.
В то же время выбор темы обусловлен не только её значительной актуальностью, но и недостаточной разработанностью в литературе.
При изучении экономической литературы автор обращался к работам как отечественных, так и зарубежных авторов. В частности, проблемам ипотечного кредитования в дореволюционной России были посвящены работы отечественных учёных XIX века — Г.В. Бланка, А.И. Гурьева, А. Постникова, П.П. Мигулина, Я.И. Печорина, С.С. Хрулёва и др. В ряде трудов современных зарубежных исследователей нашли отражение вопросы организации ипотечного кредитования и его специфики (Э.Дж. Долан, Д. Блевинс, Ю. Штайн, М. Дестресс, Р. Страйк, М. Фохлер, П. Паул, А. Райф, В. Венор, Ф. Вензель и др.).
В последние годы появился ряд публикаций российских экономистов, юристов, банковских специалистов по вопросам развития ипотечного кредитования в современных условиях России — В.И. Бусова, В.И. Букато, Е.Ф.Жукова. А.Г. Ивасенко, А. Иванова, Б.Д. Клюкина, Н.Б. Косаревой, В. Овчинникова, А. Смолянникова и др.
Все указанные публикации раскрывают тему ипотечного кредитования в отдельных её аспектах. В то же время практически отсутствуют работы, касающиеся деятельности специализированных ипотечных банков. Большинство

Более высокая ставка процента на покрытие кредитного риска во Франции связана и со сложностью процедуры изъятия заложенного имущества, которое длится 2-4 года.
Во-вторых, если до кризиса рынка недвижимости по кредитам устанавливались почти всегда фиксированные процентные ставки, то после кризиса все чаще -плавающие и пересматриваемые.
В-третьих, банки стали требовать предварительный денежный взнос заемщика в банк в размере 20 % суммы кредита (сумма кредита не должна превышать 80 % стоимости покупаемой недвижимости). Для стимулирования этого процесса государством была установлена процентная льгота для тех, кто вносит предварительный взнос.
Кроме того, банки имеют возможность выдавать льготные (бонифицированные) кредиты. Бонификация представляет собой государственную субсидию, позволяющую уменьшить величину процента по кредиту. Осуществляется она как путем предоставления субсидии непосредственно заемщику, так и посредством субсидирования специализированных банков, прошедших конкурсный отбор.
Специализированные банки во Франции поддерживаются государством и в других формах, в частности, кредитование по схеме "жилищных целевых сбережений" аналогичное германской системе строительных сбережений. Во Франции схема "жилищных целевых сбережений" имеет более короткий, чем в Германии, срок (до 5 лет) с возможностью продления его на 1 год и ежемесячным начислением процента, устанавливаемого государством. Целевые сбережения не облагаются налогом, кредит предоставляется по сниженной процентной ставке, т.е. во французской схеме больше преимуществ, чем в германской. Например, во Франции по целевым сбережениям с 1984 г. начислялось 10 % годовых, в то время как процентная ставка в сберкассах составляла 1,5%}
Специализированные банки используют государственные средства и непосредственно для кредитования. Так, около 2/3 активов "Креди Фонсье де Франс" составляют кредиты на срок от 3 до 20 лет строительным компаниям и сельхозпроизводителям за счет бюджетных средств
1 Матук Ж. Кредитные системы Франции и других стран. - М., 1994. - Кн. 2. - С. 225.
2 Володин A.A. Основные элементы ипотечного кредитования жилья в России//Экономика. Предпринимательство. Окружающая среда. - М.. 1993. - № 2. - С. 20.