Формирование и развитие рыночного механизма ценообразования в системе страховых услуг : на материалах Республики Таджикистан

• Автор: Муминов, Абдукарим Бегович
• Шифр специальности: 08.00.01
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2012
• Место защиты: Душанбе
• Количество страниц: 159 с. : ил.

Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы реализации рыночных механизмов
ценообразования в системе страховых услуг
1.1. Социально-экономическая природа страхования и
страховой интерес
1.2. Страховой продукт и услуга как объект рыночного обмена
1.3. Теоретические основы ценообразования на страховые услуги
Глава 2. Особенности ценообразования на рынке страховых услуг
2.1. Методологические основы формирования цен (тарифов)
на страховые услуги
2.2. Особенности ценообразования на различные виды
страховых услуг
2.2.1. Страховая премия как цена риска
2.2.2. Особенности формирования цен по страхованию жизни
2.3. Влияние конъюнктуры денежного рынка на величину
тарифных ставок
Глава 3. Совершенствование рыночного механизма ценообразования на рынке страховых услуг
Республики Таджикистан
3.1. Современное состояние (конъюнктура) страхового
рынка в Республике Таджикистан
3.2. Условия формирования эффективного спроса и
равновесной цены на страховые услуги
Заключение
Список использованной литературы

Введение
Актуальность темы. Рыночная трансформация экономики Республики Таджикистан дала импульс для широкого распространения многообразных формы собственности и укладов хозяйствования. Данный факт закономерно вызвал коренные изменения в роли и месте страхования в системе мер и финансовых гарантий, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, собственников, населения и государства в целом. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества, а также реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов, что может дать только страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования.
С другой стороны, развитие и укрепление страхового рынка в республике невозможно без глубокого анализа его современного состояния. Переход от монопольной системы Госстраха к ситуации, когда на рынке сосуществуют конкурентные компании с различными формами собственности, делает очевидной необходимость принципиально новых подходов к оценке их деятельности, а также процессов ценообразования их продукта. Эффективное функционирование страховых организаций зависит от уровня их адаптации к новым условиям хозяйствования, способности использования рыночных механизмов в определении цены своей деятельности. Общественная потребность в страховых услугах значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. В условиях переходного периода полного осознания необходимости страхования у населения республики ещё нет, т.е. она носит фрагментарный характер. Поэтому незащищённость по основным группам рисков влечёт за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам. Отношение совокупной страховой премии (примерно 115,56 млн. сомони) к ВВП республики (24 704,7 млн. сомони) по итогам 2010 года
показывает, что она была на уровне 0,53%. В развитых странах этот показатель составляет не менее 8-10%. Таким образом, незрелость страхового рынка и, в связи с этим, незавершенность разработки теоретической основы рыночных принципов организации страхования и определения цены страховых услуг в Республике Таджикистан породили интерес к выбору темы исследования.
Процесс развития системы страхования в условиях рынка формирует потребность в совершенствовании механизма ценообразования, определении рыночной стоимости страховой услуги, имеющей специфические особенности. Процесс ценообразования является одним из важнейших элементов при разработке стратегии страховых организаций и выявляет альтернативные подходы, определяет, какой из них обеспечит компании максимальную эффективность. Определение рыночной цены способствует подготовке страховой компании к борьбе за выживание на конкурентном рынке. Вместе с тем, практика показывает, что применяемые в настоящее время методы расчёта страховых тарифов несовершенны. В силу этого, формирование цены страховой услуги требует использования всего многостороннего комплекса подходов к ней: с точки зрения затрат страховых организаций, её будущей доходности и цен аналогичных компаний на рынке. Кроме того, в сфере ценообразования переплетаются юридические, экономические и психологические аспекты - знание рынка, умение юридически грамотно сформировать страховой тариф, понимание мотивов участников сделки и т.п. Механизм ценообразования уже давно стал одним из предметов пристального внимания целого ряда исследователей. И, тем не менее, интерес к этой проблеме не угасает.
Степень разработанности темы. Общие вопросы ценообразования и использования методов расчёта страховых тарифов, в частности, обобщены и изложены в работах таких зарубежных авторов, как Дж.М. Кейнс, П. Самуэльсон, М. Фридмен, С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи, Д. Норта, Штайльманн Клаус, Эрвин Штрауб и др.
В российской экономической литературе теория страхования и механизм

не произойдет события, от которого покупатель страховался, заплатив свои деньги. Таким образом, можно выделить следующие особенности страховых товаров. Во-первых, страховщик на рынке предлагает сделку, в итоге которой деньги покупатель платит непременно (как правило, при подписании договора, но возможна - и рассрочка платежа), а материализацию страхового товара получит возможно в будущем. Таким образом, по содержанию страховой товар - единство еще нематериализованной услуги (обещание услуги) и уже материализованной (страховая выплата) услуги в страховой защите интересов потребителя. До наступления страхового случая реализуется только одна сторона - это обещание услуги в страховой защите. Обещание это гарантировано письменным договором и страховыми резервами страховщика. Нужно отметить, что эти гарантии обеспечивают страхователю различные полезные эффекты: спокойствие, чувство уверенности в себе, в делах, положительный имидж «солидного» партнера, возможность получения кредита и т.п. Письменное обещание и гарантия страховой защиты и есть первая сторона (часть) страховой услуги как товара. Вторая сторона страхового товара связана с тем, что при наступлении страхового случая, от которого страховался клиент, нематериальная услуга (гарантированное письменное обещание в страховой защите) материализуется в виде страховой выплаты: например, в возмещении ущерба, нанесенного интересам страхователя. Страховая выплата - это вторая сторона (часть) страхового товара, в которой материализуется его первая сторона (часть) - обещание и гарантия страховой защиты. Поэтому, предложение страхового товара на рынке представляется клиенту так: деньги заплати сейчас, а за это, возможно, когда-то получишь страховую выплату. Во- вторых, сложность предложения страхового товара усугубляется тем, что после прочтения договора страхования большинство клиентов не всегда могут понять то, что в нем написано, т.к. страховые термины и понятия (но без них не обойтись) сложны и для «среднестатистического» клиента представляются как «ловушка», вызывают подозрения. Путей преодоления отрицательного восприятия предложенного