Страхование жизни в системе социально-экономических отношений Российской Федерации

• Автор: Николаева, Елена Александровна
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2002
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 198 с. : ил

1.2 Страхование жизни как подсистема социальной защиты населения
Страхование жизни и социальная защита как инструменты улучшения воспроизводства
рабочей силы
Функции страхования жизни и социальной защиты населения
Современное состояния рынка страхования жизни в России
Основные периоды .развития страхования жизни в России
Формы проведения страхования жизни в России
Коллективные формы проведения страхования жизни
Индивидуальное страхование жизни.
методические вопросы формирования рынка КЛАССИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ в
РОССИИ
Общие подходы к организации проведения страхования
жизни в России
Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты
Страхование на случай смерти
Ритуальное страхование
Страхование заемщика ипотечного кредита
Страхование от критических заболеваний
ПРАКТИЧЕСКИЕ рекомендации ПО РАЗВИТИЮ СТРАХОВАНИЯ
ЖИЗНИ В РОССИИ
Налогообложение как фактор стимулирования развития
долгосрочного страхования жизни
Организационноправовые аспекты развития рынка
долгосрочного страхования жизни
Заключение
Библиография
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Приложение 4
Актуальность темы исследования
Во всех странах с развитой рыночной экономикой страхование жизни является
важнейшим элементом полноценного функционирования экономических систем
государства и позволяет успешно решать многие социальные и экономические
проблемы, существующие в обществе. Являясь эффективным инструментом решения
социальных проблем, страхование жизни выступает альтернативой для программ
государственных социальных гарантий, способствуя снятию нагрузки с расходной
части бюджета, и служит дополнительной предпосылкой к дальнейшему улучшению
положения в стране как в экономической, так и в социальной сферах.
Проблемы рационализации социальной нагрузки на экономику особенно актуальны для
современной России. Перед нашим государством стоит задача построения
сбалансированной многоуровневой системы социальной защиты, которая смогла бы
достаточно быстро и качественно поднять уровень жизни населения и в то же время
не оказывать сдерживающего влияния на развитие экономики. Решение может быть
найдено в развитии подсистемы негосударственных форм обеспечения граждан при
наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем и
трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и дополнительным расходам.
Долгосрочное страхование жизни это наиболее доступный способ обеспечения
подобных гарантий.
В развитых странах страхование жизни является, вопервых, эффективным
инструментом решения социальных проблем, в какойто мере снятия или снижения
социальной напряженности, вовторых, источником долгосрочных финансовых
инвестиций. Данный вид страхования наряду с другими инструментами обеспечивает
стабильность экономического развития и выполняет роль стимулятора
экономического роста, аккумулируя
сбережения в виде страховых премий и переводя их в инвестиции, тем самым
увеличивая эффективность всей финансовой системы страны.
В экономически развитых странах участие страховщиков в привлечении инвестиций в
национальную экономику значительно. Страховые компании Европы, Японии и США в
г. управляли общим объемом вложенных в экономику средств на сумму в
трлн. долл. США, большинство из которых обеспечивались операциями по
долгосрочному страхованию жизни. 1 Н.П.Николенко. Состояние и перспективы
развития добровольного страхования в России Финансы 2.
В настоящих условиях в России подобные масштабы развития классического
долгосрочного страхования жизни недостижимы. Российский страховой рынок по
сравнению с мировым рынком находится на начальном этапе своего становления, и
весь его оборот в настоящее время составляет около 0,2 общемирового объема.
Доля поступлений по страхованию жизни в Российской Федерации в общемировом
объеме премий по данному виду не достигает и 0,1 2 Показатели были рассчитаны
на основе данных Департамента страхового надзора Минфина РФ и данных об объеме
мировой страховой премии, предоставленных компанией i . Слабость
страхового рынка даже по сравнению с другими сегментами экономики очевидна.
Общий объем собранных в году страховых премий составил 6,6 млрд. руб.
Источник данные Департамента страхового надзора Минфина РФ., при этом
значительная их часть пришлась на так называемые налогосберегающие схемы.
Проблема использования страхования для обналичивания средств и выплаты зарплат
стала краеугольным камнем в отношениях страховщиков и государства. Ни для кого
не секрет, что реального страхования жизни в России практически нет. Огромные
взносы по страхованию жизни являются лишь элементами весьма изощренных схем
оптимизации налогообложения, возникших в ответ на чрезмерный налоговый пресс.
Повсеместное использование долгосрочного страхования жизни в подобных схемах, к
сожалению, не позволяет предоставить все необходимые условия для развития
данного вида страхования.
Поэтому не случайно, выступая восьмого июля года при представлении
ежегодного послания Федеральному собранию, президент России В.В. Путин отметил
Надо признать диктатуре теневой экономики и серых схем, разгулу коррупции и
массовому оттоку капитала за рубеж во многом способствовало само государство.
Вместе с тем российские и зарубежные специалисты признают высокий потенциал
отечественного страхового рынка и страхования жизни в частности. Для реализации
возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем
быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора
экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к
социальноориентировочному рыночному росту.
По мнению автора, потенциал страхования жизни как стимулятор
социальноэкономического роста и элемент комплексной системы социальной защиты
российских граждан в настоящее время практически не реализован. В предлагаемом
ниже научном исследовании на основе имеющихся по данной теме материалов автором
проанализированы основные проблемы, связанные с развитием рынка страхования
жизни в России, предложены пути их решения и разработаны практические
рекомендации для развития данного сегмента рынка. Учитывая, что простое
вычленение нынешнего периода страхования не может дать полного представления по
рассматриваемой теме, автор счел необходимым рассмотреть рынок страхования
жизни в ретроспективе. Для этого в число рассматриваемых вопросов включены
краткие обзорные материалы, касающиеся состояния рынка страхования жизни и его
роли в социальной защищенности граждан в СССР и постсоветский период,
социальноэкономической сущности страхования, трансформации структуры
страхового рынка и развития форм проведения страхования и псевдострахования в
зависимости от изменений в российском законодательстве и системы
налогообложения.
Цель, задачи и предмет исследования
Цель диссертационного исследования заключается в комплексных теоретических,
методических исследованиях вопросов проведения страхования жизни как элемента
социальной защиты населения и выработке практических рекомендаций по развитию
классического страхования жизни и снижению эффективности использования
псевдостраховых схем.
В соответствии с этой целью в диссертации поставлены следующие задачи и
предложены конкретные пути их решения
уточнить терминологический аппарат и сущность понятия страхование жизни
проанализировать соотношение институтов страхования жизни и социальной защиты с
точки зрения их существа, выполняемых функций и механизма функционирования
уточнить место страхования жизни в социальноэкономической системе
выявить основные этапы развития рынка страхования жизни в соответствии с его
ролью в системе социальной защите граждан со времен Госстраха СССР
разработать стандартные методики проведения ритуального страхования,
страхования от критических заболеваний, страхования жизни с условием выплаты
страховой ренты, а также методики расчета тарифных ставок по перечисленным
видам
разработать практические рекомендации для стимулирования трансформации
сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов
долгосрочного страхования жизни и снижения эффективности использования
псевдостраховых схем
7. разработать практические рекомендации по дальнейшему совершенствованию
законодательной базы для развития и повышения эффективности проведения
классического страхования жизни в России.
Предметом исследования является процесс формирования рынка страхования как
элемента социальной защиты в системе социально экономических отношений
современной России.
Объектом исследования является добровольное страхование жизни.
Степень научной разработанности объекта исследования
Диссертационная работа выполнена на базе изучения и анализа большого
научномонографического и статистического материала отечественных и зарубежных
ученых. Правовую основу работы составляет конституционное законодательство РФ,
федеральные законы РФ, указы Президента РФ, и нормативнометодические документы
Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ далее ДСН.
Эмпирической базой диссертационной работы является анализ результатов
социологических исследований рынка страховых услуг и его потребителя. В основу
положен комплекс социальноэкономических исследований, проведенных компаний
Комкон, журналом Эксперт, Государственным статистическим комитетом РФ,
фондом Общественное мнение. Также в исследовании использовалась
статистическая информация ДСН и Всероссийского союза страховщиков далее
При подготовке диссертационного исследования была использована специальная
литература


Основные периоды . Индивидуальное страхование жизни. России. Н.П. Николенко. России Финансы 2. Общий объем собранных в году страховых премий составил 6,6 млрд. Источник данные Департамента страхового надзора Минфина РФ. России практически нет. Федеральному собранию, президент России В. России. России. Объектом исследования является добровольное страхование жизни. Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ далее ДСН. Общественное мнение. Бесфамильной Л. В., Бугаева Ю. С., Коломина Е. Мотылева Л. А., ОрланюкМалицкой Л. А., Рейтмана Л. И., Саркисова С. Ю.А. Сухова В. Шахова В. В., Юлдашева Р. Т., Юргенса И. Ю. и других. В.Ю. Кибанова А . Я., Левант , Пастухова Б. И., Починка А. И., Пылова К. Ройка В. Д., Турбиной К. Е., Якушева Л. П. и других. России. России стандартных типовых правил по страхованию жизни. ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНОЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ. Слезингер Г. Э. Управление социальнотрудовыми системами. Шахов В. Введение в страхование. М. Финансы и статистика, . Профессор Л. Рсйтман Л. Страховое дело М. Банковский и биржевой научноконсультационный центр. Классификации. Таблица 1. Принципиальные отличия страхования жизни и нежизни.