Формирование регионального рынка жилья на основе развития ипотеки : на примере Воронежской области

• Автор: Серебрякова, Елена Анатольевна
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2006
• Место защиты: Воронеж
• Количество страниц: 163 с.

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ.
1.1 Понятие и организационно правовые основы ипотечного жилищного кредитования
1.3. Анализ зарубежного опыта применения ипотечного кредитования
1.4. Развитие ипотечного механизма строительства жилья в регионах России
2. НАУЧНОМЕТОДИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ ФОРМИРОВАНИЯ
И РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ.
2.1 Исследование перспектив развития ипотечного кредитования
в Воронежской области.
2.2 Страхование рисков, возникающих при ипотечном кредитовании.
2.3 Оценка доступности ипотечных кредитов населению
2.4 Схема рефинансирования системы ипотечного кредитования
2.5 Оценка перспективных источников финансирования развития вторичной ипотеки
3. МОДЕЛИ РЕАЛИЗАЦИИ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ В РЕГИОНЕ
3.1 Программа реализации ипотечного жилищного кредитования в регионе.
3.2 Моделирование процесса организации конкурсного отбора строительных предприятий для участия в региональном проекте развития ипотечного жилищного кредитования.
3.3 Экономикоматематическая модель распределения инвестиционных ресурсов между строительными организациями, про
шедшими рейтинговый отбор.
ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И ВЫВОДЫ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ПРИЛОЖЕНИЕ А
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
ОТИЛОЖЕНИЕВ.
ПРИЛОЖЕНИЕ Г
з
Введение
Общая характеристика работы
Актуальность


В целях формирования платжеспособного спроса на жиль со стороны населения Агентством разработана и внедрена двухуровневая система ипотечного кредитования, предусматривающая рефинансирование Агентством кредитов, выдаваемых во всех регионах страны по единым стандартам. Двухуровневая система рефинансирования, реализуемая Агентством, позволяет равномерно распределить риски между всеми участниками рынка. Важной составляющей этой системы является тесное взаимодействие с Администрациями субъектов РФ и их уполномоченными ипотечными операторами, с которыми Агентство заключает трехсторонние договоры. На основании Стандартов уже сегодня сформирован и в более чем половине регионов Российской Федерации работает механизм рефинансирования, который является базой для создания единой федеральной системы ипотечного кредитования. Таблица 1. Регионы РФ Средняя цена жилья, купленного по ипотеке, руб . Средняя площадь приобретаемого жилья, м2 Ежемесячный совокупный доход семьи заемщика, руб. Структура жилищной ипотеки по способу рефинансирования кредитов представлена двумя видами. Один из них двухуровневая схема, предусматривающая кроме первичного рынка ипотечных кредитов и вторичный, достаточное количество финансовых инвесторов, приобретающих ценные бумаги, обеспеченные залогом недвижимости. Это классическая схема жилищной ипотеки. В этом случае банк выдает ипотечные кредиты, обслуживает их и хранит в портфеле. С этим признаком тесно связана социальная направленность ипотеки, в основном характеризующая группы населения, на которые рассчитана программа жилищного ипотечного кредитования. По этому признаку различают бездотационные рыночные схемы, состав клиентов в которых не регламентируется. Социальная дотационная жилищная ипотека, представленная одноуровневыми моделями, вводит определенные ограничения по социальному составу клиентов например, работники бюджетной сферы, величине кредита, уровню дохода клиента, размеру имеющийся жилой площади и т. По причине относительно низких доходов населения из бюджета разных уровней предоставляются дотации для компенсации разницы в процентных ставках банка и ипотечной программы. На рис. Основываясь на результатах анализа опыта ипотечного кредитования в России можно выделить наиболее распространенные модели жилищной ипотеки. В муниципальных программах строительства жилья на основе механизма ипотеки чаще всего применяют банковские депозитарные одноуровневые дотационные модели, в которых оператором является Сбербанк РФ, а управляющим органом структурное подразделение городской администрации. Основной вид кредита рублевый, который выдается клиентам на приобретение жилья под залог покупаемой квартиры. Разновидностью таких моделей является схема с реализацией жилья в рассрочку через некоммерческие фонды,6. Переходя к анализу моделей, следует отметить, что они чаще всего представлены в виде описания. Такая форма не дает общего представления об инфраструктуре, распределении и движении денежных средств между субъектами жилищной ипотеки. Такие модели являются основой для более высокого уровня моделирования экономикоматематического путем формализации, определения количественных характеристик и системы ограничений для этих связей. При построении экономических моделей схем жилищных ипотек сделаны некоторые упрощения, допускаемые теорией и практикой моделирования 9. В рассматриваемых схемах состав субъектов представлен продавцом жилья строительной фирмой, клиентами, банком, управляющим исполнительным органом и финансовым инвестором. Практически во всех муниципальных программах ипотечного жилищного кредитования предусмотрена продажа прежнего жилья клиентов с отсрочкой выселения, а полученные средства используются в качестве части оплаты за новое жилье. Эти средства участвуют только в одном финансовом потоке при приобретении жилья в качестве внутренних ресурсов клиента, поэтому для упрощения моделей из них исключен вторичный рынок жилья. В рассматриваемые модели в качестве оператора ипотеки введен банк, производящий выдачу и обслуживание ипотечных кредитов клиентов. Кроме этого в необходимых случаях банк производит целевое краткосрочное кредитование строительных фирм, участвующих в программе строительства жилья на основе механизма ипотеки.