Кредитные операции коммерческих банков и их роль в развитии реального сектора экономики

• Автор: Волков, Николай Петрович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2003
• Место защиты: Ярославль
• Количество страниц: 165 с. : ил

Глава 1.Банковский кредит, как фактор развития реального сектора экономики
1.1. Сущность кредита, его формы и значение в экономике
1.2. Кредитная система страны в условиях рыночного хозяйства
1.3. Система банковского кредитования реального сектора экономики
Глава 2. Влияние инфраструктуры системы банковского кредитования на развитие кредитного рынка России
2.1. Экономическая сущность и функции инфраструктуры системы банковского кредитования
2.2. Проблемы формирования и развития элементов внешней инфраструктуры системы банковского кредитования
2.3. Назначение и содержание элементов внутренней инфраструктуры системы банковского кредитования
Глава 3. Направления совершенствования системы кредитования заёмщиков в коммерческих банках
3.1. Организационно-экономические аспекты кредитования юридических лиц
3.2. Механизм кредитования физических лиц на приобретение жилья с применением ипотеки
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

Актуальность темы. Эффективность функционирования реального сектора экономики во многом зависит от качественного состояния действующей в стране банковской системы, и, в частности, от системы банковского кредитования. В условиях наметившейся экономической стабилизации банковский кредит должен стать важнейшим фактором дальнейшего развития экономики России. Он несет мощный заряд в виде дополнительных ресурсов, позволяет предприятиям и организациям развиваться без их предварительного накопления, создать необходимые предпосылки для роста производства. Реалии экономической обстановки в стране заставляют банки размещать дефицитные и дорогостоящие денежные ресурсы в другие операции, обеспечивающие наивысшую процентную маржу и быструю отдачу. Объем кредитного портфеля в активах банков в целом по России немногим более 40%. Структура банковского кредитного портфеля в России почти целиком состоит из краткосрочных ссуд. Доля кредитов предприятиям сроком до 1 года в последние пять лет составляет от 65,6% до 81,3%. Долгосрочные ссуды в настоящее время банками выдаются редко из-за большого риска их невозврата. Банковский сектор по-прежнему играет в экономике России весьма скромную роль. Соотношение банковских кредитов и ВВП в России не превышает 17 %, что позволяет характеризовать российскую банковскую систему как слаборазвитую.
Актуальность исследования обусловлена также необходимостью разработки механизма совершенствования современной системы банковского кредитования и её инфраструктурных элементов с использованием новых банковских технологий, что позволит расширить возможности коммерческих банков по маневрированию денежными ресурсами и оптимизировать риски, а российским предприятиям различных форм собственности - получить возможность использования банковских кредитов на взаимовыгодной, и, главное, долгосрочной основе.
Необходимость усиления роли банковского кредита очевидна. Прирост инвестиций в основной капитал в целом по стране сократился с 10,4 % в

1999 г. до 1,8% в 2002 г.1. Доля банковского кредита в финансировании инвестиций на 01.10.02 составляет всего 4,3%, при этом 5,9% инвестиций финансировалось предприятиями за счет заемных средств других организаций2. Предприятия также испытывают постоянный недостаток оборотных средств. На 01.09.02 дебиторская задолженность предприятий составила 3587,6 млрд. руб., а кредиторская задолженность - 4858,8 млрд. руб.3.
Несмотря на достаточный выбор банковских кредитных продуктов, сегодня доступ к ним хозяйствующих субъектов затруднен. Это относится в равной степени как к крупным предприятиям, так и к предприятиям малого и среднего бизнеса. Особо сложная ситуация складывается с кредитованием индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Это связано с рядом факторов законодательного характера, объективными (например, отсутствием у банков долгосрочных ресурсов), а также субъективными причинами (кредитованием занимаются конкретные люди, которые и принимают окончательные решения). Роль субъективного фактора в развитии системы банковского кредитования чрезвычайно велика. Необходимо создать такую систему банковского кредитования с собственной инфраструктурой, которая в меньшей мере зависела бы от субъективных факторов и в значительно большей мере учитывала объективные законы развития кредита.
Это позволит укрепить устойчивость банковской системы, повысить качество кредитного обслуживания, исключить возможность возникновения системных банковских кризисов, укрепить доверие инвесторов к российской банковской системе и финансовым рынкам.
Степень разработанности темы. Разработке теоретических и практических аспектов банковского кредитования посвящены работы таких отечественных экономистов, как: Барковский Н.Д., Жуков Е.Ф., Казимагомедов A.A., Кирисюк Г.М., Колесников В.И., Коречков Ю.В., Костерина Т.М., Кроливецкая Л.П., Крупнов Ю.С., Лаврушин О.И, Мамонова И.Д., Маслен-ченков Ю.С., Московкина Л.А., Панова Г.С., Пессель М.А., Поляков В.П.,
1 См. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2003 г. - M ., 2002. -С. 8.
2 См. Социально-экономическая ситуация в январе - октябре 2002 года.
3 См. Россия: экономическое и финансовое положение. Ноябрь 2002 г.

ВВП определим корреляционную зависимость результативного показателя ( объема ВВП) от фактора (кредиты)69. Такая зависимость выражается линейной однофакторной моделью следующего вида:
ух=а0+а,х,, (1.3)
где у х - расчетное значение детерминированной основы показателя при заданном значении фактора х,
Опуская уравнения производных функций по а0 и а,, перейдем к системе уравнений, которая будет иметь следующий вид: па0 + а,'£х, =5>,;
+а,Е(х/)2 (1-4)
где п - количество известных наблюдений, а„ - первое неизвестное, а,— второе неизвестное, х, - кредиты, у, - объем ВВП.
На основании данных табл. 1.6. составим таблицу значений показателей (табл. 1.7):
Таблица 1
Расчетные данные для определения зависимости
№ п/п У; X, (Х,Г У; X; {х-х,)г Г/-— 1 1
1 2675,0 309,1 95542,8 826842,5 445155,8 12406597,3
2 2696,0 436,2 190270,4 1175995,2 291708,0 12259101,7
3 4607,0 627,2 393379,8 2889510,4 121870,8 2529054,1
4 7302,0 971,5 943812,3 7093893,0 23,1 1220362,1
5 9041,0 1485,1 2205522,0 13426789,1 258877,4 8086629,7
6 10863,0 2028,9 4116435,2 22039940,7 1107966,8 21768756,5
I 37184,0 5858,0 34316164,0 47452970,9 2225601,9 58270501,4
- 5858 - 37184
х = = 976,3; у = = 6197,3;

Используя данные таблицы 1.7 получим :
6а0 + 5858а/ —37184;
5858а0 + 34316164а, =47452970,9.
Для удобства расчетов умножим первое уравнение на 5858, а второе уравнение на 6. Система уравнений приобретает следующий вид:
35148а0+ 34316164а, = 217823872;
35148а0 + 205896984а, =284717825,4.
Вычтем из первого уравнения второе и получим:
171580820а, = -66893953,4; отсюда а, = ~ 66893953,4 = 0 д
-171580820
Рассчитаем значение а0.
37184-5858*0,3899 а„ = = 5816,7.
69 См.: Жуков Г.П. Викулов С.Ф. Военно-экономический анализ и исследование операций М., 1987. - С.122 -145.