Формирование финансового поведения домохозяйств на рынке ипотечного жилищного кредитования

• Автор: Зеленеев, Антон Юрьевич
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2014
• Место защиты: Казань
• Количество страниц: 168 с. : ил.

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Теоретико-методологические основы исследования финансовой культуры домохозяйств
1.1. Анализ альтернативных трактовок содержания финансовой культуры
1.2. Роль финансовой культуры в повышение уровня благосостояния
и экономической безопасности домохозяйств
1.3. Институт ипотечного кредитования в современной жилищной системе
2. Особенности функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в российских регионах
2.1. Анализ моделей ипотечного жилищного кредитования
2.2. Сравнительный анализ программ, предлагаемых кредитными организациями
2.3. Тенденции развития рынка ипотечного жилищного кредитования
в регионах Приволжского федерального округа
3. Направления развития системы ипотечного жилищного кредитования в российских регионах
3.1. Мероприятия, направленные на регулирование условий предоставления ипотечного займа кредитными организациями
3.2. Формирование системы мер по повышению эффективности работы жилищно-строительной отрасли
3.3. Прогноз изменения показателей функционирования системы ипотечного жилищного кредитования с учетом реализации рекомендаций, направленных на повышение финансовой культуры домохозяйств
Заключение
Список использованной литературы

Введение
Актуальность диссертационного исследования. Одним из
необходимых условий накопления человеческого капитала, повышения
уровня доходов и качества жизни населения, эффективного
функционирования системы экономической безопасности граждан и
государства, трансформации совокупных расходов в эффективный спрос
выступает рациональное управление домохозяйствами личными финансами,
что предполагает необходимость формирования финансовой культуры,
обеспечивающей всесторонний учет расходов и доходов в рамках
финансового планирования в кратко- и долгосрочном периодах,
оптимизацию соотношения между потреблением и сбережениями,
осуществление обоснованного выбора в отношении финансовых продуктов и
услуг. В свою очередь, низкий уровень финансовой грамотности населения
не позволяет сформировать эффективную комбинацию финансовых
продуктов, инициирует банкротство граждан, препятствует рациональному
выбору в ходе планирования пенсионного обеспечения, а также формирует
склонность к противоправным деяниям. Обострение потребности в
эффективных стереотипах поведения домохозяйств в современной
российской экономике обусловлено усложнением финансовой системы под
влиянием процессов глобализации, что находит отражение в расширении
состава финансовых продуктов и услуг при растущем объеме долговых
обязательств потребителей, низкой норме сбережений и неспособности
принять рациональное решение относительно использования бюджета.
Недостаточный уровень развития финансового консультирования,
осуществляемого банками и небанковскими кредитными организациями,
обусловлен использованием ими данной услуги для реализации собственных
инструментов для инвестиций, а также низким удельным весом среднего
класса в российском обществе, обладающего сбережениями, что при наличии
агрессивного предложения финансовых продуктов приводит к обострению

диспропорций и рисков, а также способствует повышению уровня волатильности рынка, росту напряженности в обществе и углублению социального неравенства. В условиях ухудшения макроэкономической конъюнктуры в российском обществе повышается субъективная оценка уровня финансовой грамотности при ее отсутствии в реальной действительности. Это находит отражение в том, что, несмотря на низкий уровень доверия граждан к институтам и организациям финансового рынка, обусловленный банкротством последних, сохраняется интерес домохозяйств к деятельности компаний, характеризующихся признаками финансовых пирамид.
Для проведения многофакторного анализа инвестиционных целей домохозяйств, включающих приобретение жилья, инвестиции в человеческий капитал с учетом различных финансовых инструментов, динамики макроэкономических индикаторов, а также возможных налоговых и иных льгот необходимы базовые знания в области личных финансов, составляющие ядро финансовой культуры. В свою очередь, наличие подобных знаний у потребителей повышает их требования к составу и качеству товаров и услуг, что выступает фактором развития конкуренции, создания эффективной институциональной среды финансового рынка и поступательной динамики всех макроэкономических индикаторов.
Признание значимости финансовой культуры домохозяйств для формирования эффективного выбора и для реализации стратегических целей общества нашло отражение в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации (РФ) на период до 2020 г. и Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 г., в которых повышение финансовой грамотности представлено как одно из основных направлений формирования инвестиционного ресурса и важный фактор развития финансового рынка, повышения стабильности финансовой системы и повышения общей конкурентоспособности российской экономики.

использование финансовых ресурсов как сберегательная, потребительская и инвестиционная, а их формирование - ресурсоформирующую и в ее разрезе систематизировать существующие стратегии.
Ресурсоформирующая модель финансового поведения характеризуется набором стратегий, направленных на формирование совокупных финансовых ресурсов домашних хозяйств. В зависимости от приоритетности источника формирования финансовых ресурсов можно выделить следующие стратегии:
- стратегия государственных социальных трансфертов (приоритетными финансовыми ресурсами для наполнения бюджета домашнего хозяйства являются пенсии, социальные пособия);
- стратегия ведения подсобного хозяйства (данная стратегия направлена на потребление продукции от ведения личного подсобного хозяйства и преимущественно используется домохозяйствами, проживающими в сельской местности);
- стратегия трудовая (приоритетными финансовыми ресурсами для пополнения бюджета выступает реализация труда и получение денежных средств от трудовой деятельности в форме заработной платы и доходов от предпринимательской деятельности).
Таблица
Систематизация взглядов авторов по выделению моделей и стратегий финансового поведения
Автор Модели финансового поведения домохозяйств Стратегии финансового поведения
Кизима Т.21і Потребительская Стратегия государственных трансфертов Стратегия частных трансфертов Имущественная (в неликвидной форме) Минималисткой
Сберегательная Стратегия заимствований Стратегия наличных сбережений Стратегия организованных вкладов Стратегия предоставления кредитов Имущественная стратегия (в ликвидной

Кізима Т. Стратегії та моделі фінансової поведінки домашніх господарств у сучасних умовах // Світ фінансів. - 2009. - №2(19). - С. 88-96.